想象一下这样的情景：你的儿子或女儿已经从大学毕业超过十年，并开始了一个成功的职业生涯。你的职业生涯即将结束，离退休只有几年了。然而，你仍然欠你孩子几千美元的大学账单。对于许多申请联邦直接附加贷款的父母来说，这种情况是现实。虽然这些贷款对父母来说似乎是一种简单的方式来帮助他们的孩子支付今天的教育费用，但在太多的情况下，它们使父母的经济保障和退休面临风险。

关键要点

• 加上贷款是联邦贷款，家长可以采取了支付他们的孩子的大学费用。
• 家长，而不是学生，负责偿还加贷款。
• 加上贷款不符合所有的收入驱动的还款计划，学生贷款做。
• 再加上贷款有很大的借款限额，因此有可能承担过多的债务。

如何加贷款工作

加上是本科生家长贷款的缩写(还有一个研究生和专业学生的研究生附加课程，他们自己借钱。）

家长加计划允许家长为受扶养的学生借钱，以支付学生资助中尚未支付的任何费用，如佩尔助学金、学生贷款和带薪勤工俭学工作。

加上贷款有固定利率的生活贷款。他们通常在10年内偿还，虽然也有一个延长付款计划，可以延长期限长达25年。 联邦机构发放的学生贷款利息暂停支付至2021年9月31日。

家长加贷款是家长而不是学生的经济责任。即使学生有能力支付这些费用，也不能将这些费用转给学生。

危险1：没有自动宽限期

当学生申请贷款时，他们通常在毕业后六个月内开始还款。加贷款就不是这样了。还款期在孩子或学校收到钱后立即开始。但是，家长借款人可以联系贷款服务商，要求在学生至少半学时和离校后六个月内延期入学。

危险2：加上贷款不符合大多数收入驱动的还款计划

联邦**为学生贷款提供了四种不同的收入驱动型还款计划。他们将月供限制在学生可自由支配收入的一定比例内（一般为10%）。如果学生支付这些款项一定年限（通常是20年或25年），任何剩余的贷款余额将被免除。

然而，家长加贷款只能享受其中一项计划，即收入或有还款（ICR），而且只有在家长将其家长贷款合并为联邦直接合并贷款之后。ICR计划将支付限制在不超过可自由支配收入的20%，支付期限为25年，这对普通父母来说是一个很长的时期。

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把你的名字从联名贷款中拿出来

危险3：你很容易借到比你需要的更多的钱

当你为你的孩子申请直接附加贷款时，**会检查你的信用报告，但不会检查你的收入或债务收入比。事实上，它甚至不考虑你还有什么债务。唯一的负面因素就是不良的信用记录。  一旦你被批准贷款，学校将根据出勤成本确定贷款金额。 然而，一所学校的出勤成本通常比大多数学生实际支付的还要高。这会导致家长借钱超过孩子上大学的需要。

如果你还有其他未偿还的债务，比如抵押贷款，你可能会发现在偿还额外贷款的时候，你的头会被压得喘不过气来。

危险四：即使破产，他们也不可能摆脱困境

直接加贷款是不可能逃脱的，所以不付款，让加息贷款违约是一个巨大的错误。即使宣布破产也不会免除债务。在债务还清之前，**可以为你的工资添置，或者从你的社会保障福利和退税中扣下钱。此外，**何时能收回债务没有时限。 所以在你考虑违约之前，请联系贷款服务商征求意见，或者找一个专门处理学生贷款债务的律师。

更重要的是，与Sallie Mae贷款不同，如果您的孩子后来面临完全永久残疾（TPD），您将无法免除额外贷款余额。

在你贷款之前该怎么办

很多时候，学校会向学生提供附加了直接附加贷款的助学金。学校可能会说，它想让家庭知道他们所有可用的资金选择，但包括直接加贷款的一揽子计划可能会使真正的大学成本混淆。当考虑到大学的费用时，要求提供一个没有额外贷款的财政援助方案。

如果助学金、勤工俭学、联邦学生贷款、奖学金和其他援助无法支付剩余的费用，您可以让您的孩子选择私人学生贷款，而不是直接附加贷款。如果你想在经济上帮助你的孩子，你可以在他们还在上学的时候偿还私人贷款。这允许你资助你孩子的大学费用，但不能让你独自承担债务。

你可能可以再融资，你加贷款，以降低你的利率或分散付款在一个较长的时期。

如果你有额外贷款怎么办

如果您为孩子的教育申请了Direct PLUS贷款，并且正在努力偿还，整合（如上所述）可能是一种选择。不过，请注意，虽然增加贷款期限会减少您每月的还款，但也会增加您在年底前已支付的总金额。

再融资加贷款是另一种可能性。事实上，即使你不努力偿还贷款，也值得再融资，看看能否保证更低的利率和每月的还款。

最明智的财政举措是，在你还在挣钱的时候尽可能多地支付贷款，即使这意味着你必须紧缩预算，而不是带着钱退休。

也要尽量避免用你的退休基金借款，比如401（k）计划，或者提前兑现以支付贷款成本。相反，如果你即将退休，考虑多工作几年，如果你有能力这样做，在退休前还清贷款。

底线

帮助你的孩子支付大学学费是一件高尚的事情，但如果这会让你陷入财务困境或退休的风险，那就不应该了。最终，你的孩子在退休前将有几十年的时间还清他们的学生贷款，他们的贷款不同于家长加贷款可能有资格获得贷款减免计划和更慷慨的收入驱动还款计划。