商業信用報告與消費者信用報告：概述

商業和消費者信用報告也有類似的目的：告知潛在貸款人你的信用狀況，並允許他們評估如果他們給你貸款或信用卡，或延長“現在買，以後付”條款給你或你的企業，他們將承擔什麼樣的風險。它們包含的資訊型別和使用方式各不相同。

業務信用報告包含有關業務的特定資訊，如所有權資訊、子公司、公司財務狀況、風險評分以及任何留置權或破產。企業的信用報告在其註冊成立並收到聯邦稅務識別號後開始。與消費者信用報告不同，商業信用報告是公共資訊，任何人都可以訪問。

消費信貸報告只反映有關個人的資訊，例如他們的信用賬戶（貸款和信用卡）、關閉賬戶、拖欠賬戶以及任何留置權或破產。

關鍵要點

• 商業信用報告僅針對一個企業，列出所有相關資訊，如公司財務、留置權、子公司和供應商付款資料。
• 任何人都可以訪問公司的商業信用報告，因為它是***息。
• 消費者信用報告只關註個人的個人信用，併列出貸款、信用卡、拖欠賬戶和任何留置權等資訊。
• 消費者信用報告只能由個人查閱，也只能由那些有“允許用途”的人查閱
• 商業信用報告的三個主要信用機構是Equifax、益百利和Dun&Bradstreet。對於消費者信用報告，它們是益百利、TransUnion和Equifax。

商業信用報告

企業需要比消費者更主動地建立自己的信用記錄，這樣他們就可以從企業主的個人信用中分別獲得信用。一旦註冊或有限責任公司企業獲得聯邦稅務識別號，企業信貸局就可以開始跟蹤貿易信貸和其他信貸活動。

貿易信用交易發生在供應商讓企業現在購買，以後付款的時候。貿易信貸的付款向商業信貸局報告。

商業信用報告包括以下資訊：

• 業務背景資訊，包括所有權和子公司
• 公司財務資訊
• 銀行、貿易和收款歷史
• 留置權、判決和破產
• 風險評分

三個商業信用局：Equifax、益百利和鄧&amp；Bradstreet根據上述資訊生成商業信用評分，FICO也是如此。與消費信貸評分採用標準方法和演算法進行評分不同，各商業信貸局對商業信貸風險的評分方法完全不同，評分範圍也不同。

例如，Dun&Bradstreet的PAYDEX關註企業支付賬單的速度；對供應商和供應商在延長貿易條件時有用的資訊。益百利的Intelliscore Plus報告了您的企業在未來12個月內嚴重拖欠賬單的可能性，這是貸款人想知道的。

商業信用報告必須從信用局購買，與消費者信用報告不同，商業信用報告是公開的，任何支付費用的人都可以使用。沒有聯邦**規定的免費企業年度信用報告。您需要付費才能從每家機構獲得一份報告副本，儘管可以從CreditSignal.com（Dun&amp；Bradstreet）和Nav.com。

消費信貸報告

當您第一次申請信貸時，三大信貸機構益百利、TransUnion和Equifax會根據您的信貸活動開始編製信貸檔案。只有有“許可目的”的人，如公平信用報告法所定義的，可以要求你的信用報告。 當他們這樣做時，各局會生成一份包括以下內容的報告：

• 你的信用賬戶清單，包括貸款和信用卡
• 每個帳戶的欠款和當前每月付款
• 表明賬戶是活期的，並已適當支付，或逾期未付的天數
• 已結清賬戶清單
• 留置權、判決和破產的公共記錄
• 過去和現在僱主的資訊
• 住宅地址歷史

信貸局分析這些資訊，生成一個信用評分，貸款人用它來衡量你的信用度。雖然您的信用評分可能會略有不同的三個信用局，所有三個通常使用的標準方法和演算法建立的公平艾薩克公司，它生成您的FICO評分。

根據法律規定，消費者有權每年從各信用機構獲得一份免費的信用報告(您可以訪問官方網站annualcreditreport.com。）信用評分不包含在信用報告中，必須單獨獲得。

特別註意事項

對企業主來說，為他們的企業建立單獨的信用檔案是很重要的。如果沒有企業信用檔案，貸款人就依賴企業主的個人信用檔案來確定信用風險，這可能會限制企業借入所需資金的能力。

在企業建立企業信用檔案之前，所有人將對任何貸款義務承擔個人責任，即使企業是一個獨立的法人實體。對於一個新企業來說，沒有企業主簽署的個人擔保就能夠獲得貸款是很少見的。

企業主需要採取慎重的措施，儘早建立和建立自己的企業信用檔案。

• 為企業建立一個獨立的法律實體，如S公司、合夥企業或有限責任公司。
• 獨立的商業和個人銀行賬戶和記錄儲存。
• 向鄧布拉德街申請D-U-N-S號碼(它會把你的檔案交給那個局。）
• 與供應商建立貿易信用賬戶。
• 獲得商業信用卡；可以從加油卡開始。如果一家銀行提供商業信用卡，一定要向商業信用局申報付款。
• 按時付款。
• 定期訂購商業信用報告以確保其更新正確。

商業信用報告也可以是非常有用的管理工具。每個商業信用局都提供高階報告服務，可以為管理信用風險和商業預測提供深入的分析。良好的商業信用評分意味著您的企業將能夠以較低的利率、供應商更優惠的付款條件以及一些商業保險的較低利率獲得發展所需的融資。