隨著抵押貸款的首付，房屋的資產增加；房屋凈值信貸額度（HELOCs）允許房主從該資產的一部分借款。房屋凈值可以是一個寶貴的資源，為業主，但它也是一個寶貴的，很容易浪費，如果使用任性。

當你用它來提高你的房子的價值時，HELOC是一個有價值的投資。然而，當你用它來支付用你目前的收入和儲蓄無法負擔的東西時，它可能會成為另一種型別的壞賬。這個“規則”的一個可能例外是在發生真正的財務緊急情況時（只要你有信心你能支付）。

以下是使用HELOC作為資金來源可能不可取的五種情況。

關鍵要點

• 房屋凈值信貸額度（HELOC）可以是一個好主意，當你用它來資助改善，增加你的家的價值。
• 在真正的金融緊急情況下，與信用卡和個人貸款等其他來源相比，房屋凈值信貸額度（HELOC）可能是一種較低利息的現金來源。
• 用房屋凈值信用額度（HELOC）來資助度假、買車、償還信用卡債務、支付大學學費或投資房地產都不是個好主意。
• 如果你沒有支付房屋凈值信貸額度（HELOC），你可能會失去你的房子止贖。

1.支付假期費用

對於消費者來說，heloc是一種比信用卡更便宜的債務來源。他們提供的利率往往低於6%，而信用卡利率卻居高不下，從14%到25%不等。

不管怎樣，用房屋凈值線來支付度假費用或為休閑娛樂活動提供資金是一個指標，表明你的支出超出了你的能力範圍。雖然這比用信用卡支付要便宜，但仍然是債務。如果你用債務來為你的生活方式提供資金，從房屋凈值貸款只會加劇問題。至少對於信用卡來說，你只會在你的房子有危險的時候用信用卡冒險。

自從

2.買車

曾幾何時，HELOC的利率遠低於汽車貸款的利率，這使得人們很容易用更便宜的錢買車。但情況已經不是這樣了：根據益百利的資料，到2020年第一季度末，新車貸款的平均利率為5.61%。不過，如果你有一輛HELOC，你可以決定用它來買你的下一輛車。

但是用HELOC貸款買車是個壞主意，有幾個原因。首先，汽車貸款由你的汽車擔保。如果你的經濟狀況惡化，你只會失去那輛車。如果你不能支付HELOC，你可能會失去你的房子。其次，汽車是一種正在貶值的資產。

有了汽車貸款，你每次付款都要付一部分本金，確保在預定的時間點，你完全還清貸款。然而，與大多數HELOC貸款，你不需要支付本金，開放的可能性，使支付你的車超過使用壽命的汽車。

3.償還信用卡債務

用更便宜的債務償還昂貴的債務似乎是有道理的。畢竟，債務就是債務。然而，在某些情況下，這種債務轉移可能無法解決根本問題，即缺乏收入或無法控制支出。

按揭貸款歧視是非法的。

在考慮使用HELOC貸款來整合信用卡債務之前，首先要檢查一下造成信用卡債務的驅動因素。否則，你可能會把一個問題換成一個更大的問題。使用HELOC來償還信用卡債務只有在你有嚴格的紀律在幾年內還清貸款本金的情況下才能奏效。

由於COVID-19引起的全球流行病，一些銀行，包括富國銀行和大通銀行，已經停止接受HELOCs的申請。

4.支付大學學費

由於HELOC的利率通常較低，你可以合理利用你的房屋凈值來支付孩子的大學教育費用。然而，這樣做可能會把你的房子在風險中，如果你的財務狀況變得更糟。如果貸款數額巨大，而你無法在5到10年內償還本金，你也有可能把額外的抵押貸款債務拖到退休。

學生貸款的結構是分期付款貸款，需要支付本金和利息，期限明確。

如果你認為你可能無法償還HELOC全額，學生貸款通常是一個更好的選擇。記住，如果是你的孩子申請了助學貸款，他們在退休前的收入年數要比你多得多。

5.投資房地產

當房地產價值在21世紀飆升時，人們從房屋凈值中借款投資或投機房地產投資是很常見的。只要房地產價格快速上漲，人們就能賺錢。然而，當房地產價格暴跌時，人們陷入困境，他們擁有的房產價值低於未償抵押貸款和HELOC貸款。

投資房地產仍然是一個有風險的提議。許多不可預見的問題可能會出現，如在裝修物業或突然低迷的房地產市場意外開支。儘管目前尚不清楚COVID-19病毒的流行將如何影響房地產價格，但在不久的將來，房價可能不會上漲。房地產或任何型別的投資帶來了太大的風險，當你用你家裡的股票為你的投資冒險提供資金。對於缺乏經驗的投資者來說，風險更大。

3620億美元

紐約聯邦儲備銀行（federalreservebankofnewyork）的資料顯示，截至2020年第三季度末，美國HELOC總餘額較上一季度減少130億美元。

底線

儘管住房改善仍然是利用住房資產的首要和最好的理由，但房主們決不能忘記過去的慘痛教訓，因為他們幾乎是出於任何原因而掏錢。在房地產泡沫期間，許多擁有直升機的業主將其房屋價值擴大到100%。結果，他們發現自己陷入了一場股市危機，房屋價值暴跌，導致他們的貸款出現倒掛。

你在家裡積累的資產是寶貴的，值得保護。然而，緊急情況可能會出現，當你需要利用股權，以幫助你度過難關，或者你的家可能需要裝修。本文中概述的五個示例並沒有達到這樣的重要性。