你的20多歲可能是一個巨大的經濟挑戰的時期：你沒有足夠的技能在“現實世界”中得到你夢想的工作，但你有賬單和財務責任，可能需要你無法控制的薪水。

更糟糕的是，你可能正在與一堆學生貸款債務、信用卡賬單、汽車付款和其他收入流失進行鬥爭。雖然在你20多歲的時候宣佈破產似乎是結束債務噩夢的一個簡單方法，但這並不是一個解決辦法。事實上，從長遠來看，這很可能會給你帶來更多的痛苦而不是解脫。

以下是五個原因，為什麼在25歲左右申請破產對你未來的財務狀況可能不是一個好主意。

關鍵要點

• 如果你發現自己無力處理債務，有一些步驟可以讓你的財務狀況井然有序。 
• 宣告破產可能不會消除你的學生債務。
• 破產 在你的信用報告上保留7到10年。

1.它不會把事情一筆勾銷

皮尤研究中心（Pew Research Center）2019年的一項分析顯示，美國30歲以下成年人中有創紀錄的三分之一背負著某種形式的學生貸款債務。 然而，如果學生貸款債務是你經濟困境的部分原因，申請破產並不能解決任何問題。

2005年，在洛克哈特訴美國一案中，最高**作出裁決，支援**在沒有法定時效的情況下，透過抵消社會保障殘疾和退休福利來收回拖欠的學生貸款。 因此，破產不僅不會消滅你的學生貸款；如果你不支付，**還可以為你的社會保障退休福利提供高達15%的補貼。

2.你可能忽略了真正的問題

大多數20多歲的人獲得了第一份“真正”的工作和第一套“**”公寓。在這樣做的過程中，他們必須學會如何做出必要的犧牲來量入為出。他們正在培養成為負責任、自給自足的成年人所需的技能和紀律。那些在這段時間學習如何理財的人，將有能力攢下將來買房首付所需的積蓄，在沒有租賃或高息貸款的幫助下買車，並最終負擔得起經濟自由帶來的樂趣，比如頻繁度假或提前退休。

如果你發現自己正在為理財而掙扎，你的債務滾雪球般地變成越來越多的債務，真正的問題不是你在哪裡，而是你是如何到達那裡的。這可能是因為你的支出超出了你的能力範圍，但也可能有其他原因，比如流感大流行帶來的大範圍失業。

重要的是要退後一步，弄清楚自己是如何陷入目前的困境的，以及怎樣才能開始走出困境。找第二份工作以獲得更多的收入（如果可能的話），債務鞏固，消除不必要的支出，一點一點地償還債務，這些都是幫助你調整財務狀況和避免破產的方法。

你20多歲可能是你第一次不得不為自己的財務負起全部責任。來自合法信貸顧問的信貸諮詢可以幫助你思考這些問題；美國司法部有一份為那些考慮破產的人批准的機構名單。 利用這段時間來學習如何管理你的錢，這樣你就有了在未來更好地處理財務問題所需的經驗和技能。

3.你可能會影響你的工作前景

根據你申請的破產型別，你的破產記錄可以在你的信用報告上保留7到10年。 許多僱主對檢查你的信用評分沒有興趣，但當你批准背景調查時，你給了他們這樣做的權利。 如果你打算在保險、金融、法律或學術行業從事任何涉及資金管理的工作，甚至擔任非金融職位，你的信用很可能是你背景調查的一個方面。你的破產記錄可能會導致潛在僱主認為你沒有資格得到一份工作。

為什麼重要？美國明尼蘇達州聖克勞德退伍軍人事務部（U.S.Department of Veterans Affairs）的人力資源專家麗莎·羅森達爾（Lisa Rosendahl）表示，一個人如何管理自己的個人財務，是他們如何管理他人財務的一個指標。

如果潛在僱主要求進行背景調查，而你批准了，僱主有權檢視你的信用評分。

4.你可能會無家可歸

一旦你申請破產，買房的選擇權也可能會在7到10年內取消，不過你可以嘗試一些方法來剋服這種情況。更重要的是，申請破產可能會導致未來充斥著被拒絕的租賃申請。許多房東會先檢查你的信用，然後再批准你的租賃協議。破產通常是一個危險訊號，表明你可能是一個不付房租的風險房客。

5.信貸將更加昂貴和有限

宣佈破產後，你必須努力提高你的信用分數。你將可能面臨有限的信貸和非常高的利率，直到你可以重建你的財務聲譽。這可能不是你最關心的問題，但是你的信用評分在很多功能中都起著作用，包括你要付多少汽車保險費，你可以住在哪裡，以及信用卡的費率。幸運的是，有辦法修複你的信用評分，回到正軌。只是需要時間。

底線

如果你申請破產，它將影響你的信用評分，你租房或買房的能力，甚至可能使你遠離理想的工作。有很多方法可以改善你未來的財務狀況，比如為了額外的收入從事額外的工作，償還或鞏固你的債務，甚至向家人和朋友尋求幫助。

當你20多歲的時候，或者任何年齡，償還債務都不是一個簡單的過程。然而，這兩種情況都不是破產，其影響可能比短期金融危機持續的時間更長。為你的未來設定財務目標將有助於防止破產。