你的20多岁可能是一个巨大的经济挑战的时期：你没有足够的技能在“现实世界”中得到你梦想的工作，但你有账单和财务责任，可能需要你无法控制的薪水。

更糟糕的是，你可能正在与一堆学生贷款债务、信用卡账单、汽车付款和其他收入流失进行斗争。虽然在你20多岁的时候宣布破产似乎是结束债务噩梦的一个简单方法，但这并不是一个解决办法。事实上，从长远来看，这很可能会给你带来更多的痛苦而不是解脱。

以下是五个原因，为什么在25岁左右申请破产对你未来的财务状况可能不是一个好主意。

关键要点

• 如果你发现自己无力处理债务，有一些步骤可以让你的财务状况井然有序。 
• 宣告破产可能不会消除你的学生债务。
• 破产 在你的信用报告上保留7到10年。

1.它不会把事情一笔勾销

皮尤研究中心（Pew Research Center）2019年的一项分析显示，美国30岁以下成年人中有创纪录的三分之一背负着某种形式的学生贷款债务。 然而，如果学生贷款债务是你经济困境的部分原因，申请破产并不能解决任何问题。

2005年，在洛克哈特诉美国一案中，最高**作出裁决，支持**在没有法定时效的情况下，通过抵消社会保障残疾和退休福利来收回拖欠的学生贷款。 因此，破产不仅不会消灭你的学生贷款；如果你不支付，**还可以为你的社会保障退休福利提供高达15%的补贴。

2.你可能忽略了真正的问题

大多数20多岁的人获得了第一份“真正”的工作和第一套“**”公寓。在这样做的过程中，他们必须学会如何做出必要的牺牲来量入为出。他们正在培养成为负责任、自给自足的成年人所需的技能和纪律。那些在这段时间学习如何理财的人，将有能力攒下将来买房首付所需的积蓄，在没有租赁或高息贷款的帮助下买车，并最终负担得起经济自由带来的乐趣，比如频繁度假或提前退休。

如果你发现自己正在为理财而挣扎，你的债务滚雪球般地变成越来越多的债务，真正的问题不是你在哪里，而是你是如何到达那里的。这可能是因为你的支出超出了你的能力范围，但也可能有其他原因，比如流感大流行带来的大范围失业。

重要的是要退后一步，弄清楚自己是如何陷入目前的困境的，以及怎样才能开始走出困境。找第二份工作以获得更多的收入（如果可能的话），债务巩固，消除不必要的支出，一点一点地偿还债务，这些都是帮助你调整财务状况和避免破产的方法。

你20多岁可能是你第一次不得不为自己的财务负起全部责任。来自合法信贷顾问的信贷咨询可以帮助你思考这些问题；美国司法部有一份为那些考虑破产的人批准的机构名单。 利用这段时间来学习如何管理你的钱，这样你就有了在未来更好地处理财务问题所需的经验和技能。

3.你可能会影响你的工作前景

根据你申请的破产类型，你的破产记录可以在你的信用报告上保留7到10年。 许多雇主对检查你的信用评分没有兴趣，但当你批准背景调查时，你给了他们这样做的权利。 如果你打算在保险、金融、法律或学术行业从事任何涉及资金管理的工作，甚至担任非金融职位，你的信用很可能是你背景调查的一个方面。你的破产记录可能会导致潜在雇主认为你没有资格得到一份工作。

为什么重要？美国明尼苏达州圣克劳德退伍军人事务部（U.S.Department of Veterans Affairs）的人力资源专家丽莎·罗森达尔（Lisa Rosendahl）表示，一个人如何管理自己的个人财务，是他们如何管理他人财务的一个指标。

如果潜在雇主要求进行背景调查，而你批准了，雇主有权查看你的信用评分。

4.你可能会无家可归

一旦你申请破产，买房的选择权也可能会在7到10年内取消，不过你可以尝试一些方法来克服这种情况。更重要的是，申请破产可能会导致未来充斥着被拒绝的租赁申请。许多房东会先检查你的信用，然后再批准你的租赁协议。破产通常是一个危险信号，表明你可能是一个不付房租的风险房客。

5.信贷将更加昂贵和有限

宣布破产后，你必须努力提高你的信用分数。你将可能面临有限的信贷和非常高的利率，直到你可以重建你的财务声誉。这可能不是你最关心的问题，但是你的信用评分在很多功能中都起着作用，包括你要付多少汽车保险费，你可以住在哪里，以及信用卡的费率。幸运的是，有办法修复你的信用评分，回到正轨。只是需要时间。

底线

如果你申请破产，它将影响你的信用评分，你租房或买房的能力，甚至可能使你远离理想的工作。有很多方法可以改善你未来的财务状况，比如为了额外的收入从事额外的工作，偿还或巩固你的债务，甚至向家人和朋友寻求帮助。

当你20多岁的时候，或者任何年龄，偿还债务都不是一个简单的过程。然而，这两种情况都不是破产，其影响可能比短期金融危机持续的时间更长。为你的未来设定财务目标将有助于防止破产。