當一家銀行為了付款而提取的錢比其聯邦儲備賬戶中的錢多時,就發生了日光透支;透支必須在工作日結束前結清。
聯邦儲備銀行運營Fedwire,這是一個支付系統,可以在數千家銀行之間進行資金結算。其中一些銀行被允許透支他們的賬戶,因為他們知道收到的款項將使他們能夠在一天結束前補充資金。這些透支被稱為日間透支。
美聯儲根據銀行的財務狀況設定不同的日間透支限額。一些銀行根本不允許透支其賬戶,而另一些銀行可以透支其資本指標的187.5%,這是美聯儲用來分析銀行滿足基於風險的資本標準能力的指標。
銀行被徵收日光透支的費用,以此來阻止銀行過度依賴這種保護。雖然日光透支有助於提高金融系統的流動性和效率,但也可能會帶來系統性風險。風險在於,太多銀行同時透支賬戶,這將影響資金透過金融系統和經濟的流動。當銀行透支過多時,美聯儲可能介入並實施額外監管。
通常情況下,銀行會等到業務結束後再解決準備金失衡問題。貸款便利使金融機構能夠利用隔夜貸款市場獲得資金,以滿足存款準備金率的要求。各國央行也可能利用貸款工具在較長時期內增加流動性。他們通常透過使用定期拍賣設施來實現這一點。
當一家銀行發生日光透支時,美聯儲會收取一筆費用,以此來阻止銀行過於頻繁地採取此類行動。
假設ABC銀行可能擁有2.5億美元的資產,美聯儲要求ABC銀行保留10%或2500萬美元的準備金。但在某一天,該行可能不得不從其各個賬戶轉賬3000萬美元。如果它轉移了這一數額,它就創造了500萬美元的日光透支,必須在一天結束前透過向美聯儲借款來彌補,以換取一筆費用。
銀行客戶也經常被授予個人“日光透支”,通常不收費。如果客戶的賬戶中沒有足夠的資金來支付一天中的費用,一些銀行無論如何都會允許這筆費用透過。如果資金在一天結束前被替換,通常不收取任何費用。如果不更換資金,銀行將收取透支費,每筆交易通常在30美元左右。
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