什么是日光透支(daylight overdraft)？

当一家银行为了付款而提取的钱比其联邦储备账户中的钱多时，就发生了日光透支；透支必须在工作日结束前结清。

关键要点

• 在白天透支的情况下，银行在一天内转出的资金净额超过其存款准备金，这是因为它需要付款。
• 通常情况下，银行在隔夜拆借市场上解决准备金失衡问题，但白天透支发生在正常营业时间。
• 美联储允许一些银行透支，前提是收到的款项能使它们在一天结束前偿还资金。
• 银行的财务状况决定了美联储是否允许其透支，更不用说透支多少了。

了解日光透支

联邦储备银行运营Fedwire，这是一个支付系统，可以在数千家银行之间进行资金结算。其中一些银行被允许透支他们的账户，因为他们知道收到的款项将使他们能够在一天结束前补充资金。这些透支被称为日间透支。

美联储根据银行的财务状况设定不同的日间透支限额。一些银行根本不允许透支其账户，而另一些银行可以透支其资本指标的187.5%，这是美联储用来分析银行满足基于风险的资本标准能力的指标。

银行被征收日光透支的费用，以此来阻止银行过度依赖这种保护。虽然日光透支有助于提高金融系统的流动性和效率，但也可能会带来系统性风险。风险在于，太多银行同时透支账户，这将影响资金通过金融系统和经济的流动。当银行透支过多时，美联储可能介入并实施额外监管。

通常情况下，银行会等到业务结束后再解决准备金失衡问题。贷款便利使金融机构能够利用隔夜贷款市场获得资金，以满足存款准备金率的要求。各国央行也可能利用贷款工具在较长时期内增加流动性。他们通常通过使用定期拍卖设施来实现这一点。

当一家银行发生日光透支时，美联储会收取一笔费用，以此来阻止银行过于频繁地采取此类行动。

日光透支示例

假设ABC银行可能拥有2.5亿美元的资产，美联储要求ABC银行保留10%或2500万美元的准备金。但在某一天，该行可能不得不从其各个账户转账3000万美元。如果它转移了这一数额，它就创造了500万美元的日光透支，必须在一天结束前通过向美联储借款来弥补，以换取一笔费用。

个人日光透支

银行客户也经常被授予个人“日光透支”，通常不收费。如果客户的账户中没有足够的资金来支付一天中的费用，一些银行无论如何都会允许这笔费用通过。如果资金在一天结束前被替换，通常不收取任何费用。如果不更换资金，银行将收取透支费，每笔交易通常在30美元左右。