如果你有一些錢投資於共同基金，用它們來償還債務似乎是一個有吸引力的選擇。你可能會認為，用你投資的錢來消除債務（以及相關的高利率），你會得到更多的好處。但如果還有其他選擇的話，將共同基金變現可能不是擺脫債務的最佳方式。而且取決於你持有共同基金的地點，你最終可能會成為一筆巨額稅單的收款方。

關鍵要點

• 兌現共同基金可能不是償還債務的最佳選擇。
• 從應稅經紀賬戶中提取的共同基金可能需要繳納資本利得稅。
• 從個人退休賬戶或其他符合條件的退休賬戶中套現共同基金可能會引發所得稅以及提前支取稅罰款。
• 從投資中提取資金來償還債務意味著錯過了複利帶來的未來增長。

兌現共同基金以償還債務的利弊

用共同基金償還債務乍一看似乎很有吸引力。如果你沒有把你投資的錢用於任何特定的財務目標，那麼為什麼不用它來償還信用卡、學生貸款或其他債務呢？畢竟，消除債務可以騰出更多的錢在你的預算，你可以再投資共同基金，股票或其他證券。

然而，這種邏輯存在一些問題。具體來說，將共同基金變現以償還債務有兩個主要缺點。首先是稅收；第二個問題是它如何對你的長期財務目標產生負面影響。

就稅收影響而言，有兩種方式將共同基金變現以償還債務可能適得其反，這取決於你持有它們的地點。如果你在一個應納稅的經紀賬戶中有共同基金，那麼如果你把它們賣出去超過你最初支付的金額，那麼兌現它們可能會引發資本利得稅。持有不足一年的證券的短期資本利得適用普通所得稅稅率。長期資本利得稅率是0%，15%或20%，取決於你的收入。

如果你在個人退休賬戶中持有共同基金，你可以避免資本利得稅。但根據個人退休賬戶的型別、你擁有賬戶的時間和你提款時的年齡，你可以為你的收入支付普通所得稅以及10%的提前提款罰款。

除了使用共同基金償還債務的稅務後果外，考慮它可能對你的財富增長能力產生的影響也很重要。拋售共同基金而不是用其他投資替代，你就錯過了複利的力量。根據你選擇**多少共同基金股份，這可能意味著隨著時間的推移，你將損失數千美元的增長。

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如果你正在考慮從經紀賬戶中套現共同基金，請使用線上賬戶

償還債務的其他選擇

將共同基金變現並不是管理債務的唯一方法。更快地消除債務，同時節省利息的其他可能性包括：

• 以較低利率再融資學生貸款、個人貸款或其他貸款
• 將信用卡債務合併為單一個人貸款
• 利用0%的信用卡餘額轉賬優惠
• 利用房屋股權貸款合併債務
• **您擁有的車輛或其他非投資資產，並將收益應用於債務餘額

如果你正在為債務償還而掙扎，你可以考慮其他選擇，例如債務管理計劃或債務結算。透過債務管理計劃，您與一名經認證的信貸顧問合作，制定一個償還欠款的計劃。這可能包括降低利率或費用。你只向信用顧問支付一筆款項，然後再把資金分配給你的債權人。

債務結算是你可以考慮的過期債務。這包括與消費者債務專家合作談判債務或直接與債權人談判債務。其目標是以低於所欠債務的價格償還債務，以避免作為最後手段申請破產。

重要

債務管理和債務結算可能會對您的信用評分產生潛在的負面影響，因此仔細權衡這些選項非常重要。

做出明智的決定

如果你考慮**共同基金來還債，那麼提前做研究是很重要的。您的經紀人或財務顧問可以為您提供共同基金未來的預期回報率。將該比率與基金的歷史表現進行比較，以確保其準確性。如果共同基金支付股息，應將該金額計入評估。如果資金存放在退休賬戶內，請找出兌現的費用和處罰。

同樣，在59.5歲之前兌現傳統的個人退休賬戶會導致10%到25%的罰款。提款也有例外，如殘疾、醫療債務、某些教育費用和買房。普通經紀賬戶內持有的共同基金收取標準佣金，但基金本身仍可能收取贖回您股票的費用。經紀人和財務顧問是獲取這些資訊的重要資源。

你的債務利率和貸款的期限應該提供最後的證據，以作出明智的決定。信用卡和短期貸款等債務通常比長期債務（如汽車貸款或抵押貸款）利率更高。對於抵押貸款，檢查以確保你有固定利率。可調利率抵押貸款（ARM）可以隨著時間的推移不斷增加，並導致支付可能會膨脹到您償還能力的膨脹。

註意

A

一句話：用共同基金還債是個好主意嗎？

雖然免除債務可能是一種解脫，但如果你使用共同基金來實現這一目標，也有一些不利因素需要考慮。在考慮兌現共同基金時，費用和罰款是危險訊號。失去未來的投資收入和沒有退休賬戶會讓你在以後的生活中陷入更糟糕的境地。

如果你的預算允許的話，你可以用目前的收入來支付額外的債務，以縮短貸款期限，減少你必須支付的利息總額。如果你真的在為如何償還債務而掙扎，可以考慮向債務減免公司尋求幫助。

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在研究債務減免公司時，一定要清楚地解釋他們提供的服務以及在簽訂服務合同之前可能需要支付的費用。