如果你有一些钱投资于共同基金，用它们来偿还债务似乎是一个有吸引力的选择。你可能会认为，用你投资的钱来消除债务（以及相关的高利率），你会得到更多的好处。但如果还有其他选择的话，将共同基金变现可能不是摆脱债务的最佳方式。而且取决于你持有共同基金的地点，你最终可能会成为一笔巨额税单的收款方。

关键要点

• 兑现共同基金可能不是偿还债务的最佳选择。
• 从应税经纪账户中提取的共同基金可能需要缴纳资本利得税。
• 从个人退休账户或其他符合条件的退休账户中套现共同基金可能会引发所得税以及提前支取税罚款。
• 从投资中提取资金来偿还债务意味着错过了复利带来的未来增长。

兑现共同基金以偿还债务的利弊

用共同基金偿还债务乍一看似乎很有吸引力。如果你没有把你投资的钱用于任何特定的财务目标，那么为什么不用它来偿还信用卡、学生贷款或其他债务呢？毕竟，消除债务可以腾出更多的钱在你的预算，你可以再投资共同基金，股票或其他证券。

然而，这种逻辑存在一些问题。具体来说，将共同基金变现以偿还债务有两个主要缺点。首先是税收；第二个问题是它如何对你的长期财务目标产生负面影响。

就税收影响而言，有两种方式将共同基金变现以偿还债务可能适得其反，这取决于你持有它们的地点。如果你在一个应纳税的经纪账户中有共同基金，那么如果你把它们卖出去超过你最初支付的金额，那么兑现它们可能会引发资本利得税。持有不足一年的证券的短期资本利得适用普通所得税税率。长期资本利得税率是0%，15%或20%，取决于你的收入。

如果你在个人退休账户中持有共同基金，你可以避免资本利得税。但根据个人退休账户的类型、你拥有账户的时间和你提款时的年龄，你可以为你的收入支付普通所得税以及10%的提前提款罚款。

除了使用共同基金偿还债务的税务后果外，考虑它可能对你的财富增长能力产生的影响也很重要。抛售共同基金而不是用其他投资替代，你就错过了复利的力量。根据你选择**多少共同基金股份，这可能意味着随着时间的推移，你将损失数千美元的增长。

小费

如果你正在考虑从经纪账户中套现共同基金，请使用在线账户

偿还债务的其他选择

将共同基金变现并不是管理债务的唯一方法。更快地消除债务，同时节省利息的其他可能性包括：

• 以较低利率再融资学生贷款、个人贷款或其他贷款
• 将信用卡债务合并为单一个人贷款
• 利用0%的信用卡余额转账优惠
• 利用房屋股权贷款合并债务
• **您拥有的车辆或其他非投资资产，并将收益应用于债务余额

如果你正在为债务偿还而挣扎，你可以考虑其他选择，例如债务管理计划或债务结算。通过债务管理计划，您与一名经认证的信贷顾问合作，制定一个偿还欠款的计划。这可能包括降低利率或费用。你只向信用顾问支付一笔款项，然后再把资金分配给你的债权人。

债务结算是你可以考虑的过期债务。这包括与消费者债务专家合作谈判债务或直接与债权人谈判债务。其目标是以低于所欠债务的价格偿还债务，以避免作为最后手段申请破产。

重要

债务管理和债务结算可能会对您的信用评分产生潜在的负面影响，因此仔细权衡这些选项非常重要。

做出明智的决定

如果你考虑**共同基金来还债，那么提前做研究是很重要的。您的经纪人或财务顾问可以为您提供共同基金未来的预期回报率。将该比率与基金的历史表现进行比较，以确保其准确性。如果共同基金支付股息，应将该金额计入评估。如果资金存放在退休账户内，请找出兑现的费用和处罚。

同样，在59.5岁之前兑现传统的个人退休账户会导致10%到25%的罚款。提款也有例外，如残疾、医疗债务、某些教育费用和买房。普通经纪账户内持有的共同基金收取标准佣金，但基金本身仍可能收取赎回您股票的费用。经纪人和财务顾问是获取这些信息的重要资源。

你的债务利率和贷款的期限应该提供最后的证据，以作出明智的决定。信用卡和短期贷款等债务通常比长期债务（如汽车贷款或抵押贷款）利率更高。对于抵押贷款，检查以确保你有固定利率。可调利率抵押贷款（ARM）可以随着时间的推移不断增加，并导致支付可能会膨胀到您偿还能力的膨胀。

注意

A

一句话：用共同基金还债是个好主意吗？

虽然免除债务可能是一种解脱，但如果你使用共同基金来实现这一目标，也有一些不利因素需要考虑。在考虑兑现共同基金时，费用和罚款是危险信号。失去未来的投资收入和没有退休账户会让你在以后的生活中陷入更糟糕的境地。

如果你的预算允许的话，你可以用目前的收入来支付额外的债务，以缩短贷款期限，减少你必须支付的利息总额。如果你真的在为如何偿还债务而挣扎，可以考虑向债务减免公司寻求帮助。

小费

在研究债务减免公司时，一定要清楚地解释他们提供的服务以及在签订服务合同之前可能需要支付的费用。