支付衝擊

支付衝擊是指個人債務和負債的急劇增加，這可能導致他們違約。簡單地說，支付衝擊發生時，而不是突然，有人有義務支付更多的每月債務比他們的收入可以負擔得起。...

什麼是付款衝擊(a payment shock)？

支付衝擊是指個人債務和負債的急劇增加，這可能導致他們違約。簡單地說，支付衝擊發生時，而不是突然，有人有義務支付更多的每月債務比他們的收入可以負擔得起。

這一概念通常用於說明借款人在辦理抵押貸款時需要向貸款人支付的金額。支付衝擊也是與某些可變利率或優惠利率抵押貸款產品相關的風險，包括支付選擇權可調利率抵押貸款（ARMs）和只支付利息的貸款。

關鍵要點

當借款人的成本或債務在相對較短的時間內超出其支付能力時，就會發生支付衝擊。
當某人的財務狀況發生變化，利率發生變化，或者當個人從租房到擁有住房等增加債務負擔時，這種風險就會出現。
付款衝擊通常與某些抵押貸款或信貸產品有關，這些產品從低利率轉為高利率。
金融機構使用計算來確定個人的支付衝擊閾值和決定他們將提供給誰金融。

支付衝擊的工作原理

支付衝擊可能由許多不同的因素造成。這可能是由於個人財務狀況的變化引起的，如收入減少或失業、利率和支付結構的變化，或個人債務結構的變化，如從租房轉為擁有住房。

貸款人通常計算借款人在首次辦理抵押貸款或再融資時可能遇到的付款衝擊。他們使用各種計算方法來衡量消費者償還債務的能力，包括28/36規則，該規則規定一個家庭在住房支出上的支出不應超過其月總收入的28%，在還本付息上的支出不應超過36%，包括住房和汽車貸款等其他債務。

利率變動是造成支付衝擊的主要原因之一。抵押貸款借款人，尤其是那些擁有可調利率抵押貸款（ARMs）的借款人，通常會遇到以下可能導致這種風險的情況：

初始利率或臨時利率到期
固定利率期的結束
利息支付期的結束
重鑄支付選擇權
手臂的力量增加完全指數化利率

消費者通常被吸引到武器，因為相對較低的初始每月付款。他們可能認為抵押貸款仍能負擔得起。然而，如果計劃付款的增加超過借款人每月能夠支付的金額，這些付款結構可能適得其反。

固定利率貸款定期增加支付或利率，因此不承擔支付衝擊的風險。

特別註意事項

金融機構使用計算來確定個人的支付衝擊閾值，並確定他們將向誰提供資金。支付衝擊門檻是基於這樣一種想法，即借款人已經每月支付了大量的住房付款，可以處理一筆更為可觀的付款。

一個借款人可能是一個受害者的付款衝擊和貸款違約，如果他們目前有一個溫和的住房付款和新的每月承諾是顯著更高。例如，每月支付1200美元租金的人，如果他們辦理了每月需支付1600美元的抵押貸款，可能會遭遇400美元的支付衝擊，僅住房支出就可能達到133%。

放貸人通常拒絕為借款人提供資金，而借款人的付款額將是其當前住房付款額的200%或更多。

銀行或抵押貸款機構建立他們的門檻公式，以確定當前住房貸款支付與擬議抵押貸款支付的比率是否足夠低，以防止支付衝擊。目前的住房付款可以是抵押貸款或租金支出。信用評分和現金流也是在計算允許支付衝擊閾值時需要考慮的關鍵因素。

這一計算並不意味著一個借款人與低流動性住房付款將無法獲得抵押貸款的資格。相反，計算是用來引導借款人進入正確的貸款型別，以防止支付衝擊。這些貸款往往更傳統和保守，如固定利率抵押貸款和武器終身上限。

發表於 2021-06-03 12:52
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分類：金融

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