退保權是指以現金價值為交換條件,解除年金或壽險合同的能力。提前放棄此類合同可能會產生退保費用,即公司在取消合同時收取的費用,以及所得稅負債。
退保權是指合同持有人以退保單換取其現金價值的權利。在行使合同退保權之前,合同持有人應當確定合同的現金價值、退保後將產生的費用和稅費以及最終從解除合同中扣除的現金數額。
就人壽保險而言,用人壽保險合同換取人壽保險理賠可能是比放棄保單更有利可圖的選擇。合同持有人還應記住,如果他們選擇以後回購類似合同,新合同的價格可能會更高,而且並非所有的年金和壽險保單都有退保權。
例如,如果投保人退保壽險合同,壽險公司向投保人支付退保金額,但該金額可能應納稅,從而影響投保人的應納稅收入。一般來說,投資於保單的保費不應納稅。但是,透過現金價值獲得的保單收益,或投資於產生收益的投資賬戶的金額,都是應納稅的。放棄保單將終止人壽保險範圍,並終止合同中的所有權利和附加條款。
投保人在放棄合同之前應該考慮的另一個因素是,這樣的行為是否會產生退保費。退保費是針對投資者提前從保險或年金合同中提取資金或取消協議而徵收的費用。
退保費可以適用於不同的時間段,從30天到15年不等的一些年金和保險產品。退保費因保險公司、年金和保險合同而異。在第一年對合同中的資金收取10%的手續費是相當典型的退保費。例如,合同期內每連續一年,退保費就可能下降一個百分點,這實際上使年金受益人可以選擇在合同期內10年後不退保。
儘管退保費通常會隨著時間的推移而下降,但如果投資隨著時間的推移而增長,退保費的下降仍可能導致更大的罰款。例如,對100美元收取10%的手續費僅為10美元,但如果這100美元增加到1000美元,手續費下降到5%,自首費將上升到50美元。
湯姆有一份10年期10萬美元現金價值的人壽保險,年保費為5000美元。在支付了兩年保費後,湯姆失去了工作,決定放棄他的保單。他停止支付保險費,打電話給保險公司,通知他們他已決定取消保單。他們給他寄了一張投降書。他填完表格並把它寄回給他們。保險公司向他收取10%的退保費,並退還他已存入賬戶的保費以及他現金價值賬戶產生的收益。返還的金額按普通所得稅率徵稅。
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