抵消抵押貸款是一種住房貸款，涉及混合傳統的抵押貸款與一個或多個存款帳戶由同一金融機構持有。存款賬戶中的儲蓄餘額可以用來抵消抵押貸款餘額，從而降低到期利息。...
什麼是抵消的抵押(an offset mortgage)？
抵消抵押貸款是一種住房貸款，涉及混合傳統的抵押貸款與一個或多個存款帳戶由同一金融機構持有。存款賬戶中的儲蓄餘額可以用來抵消抵押貸款餘額，從而降低到期利息。
在許多國家，如英國，抵押品抵押貸款是標準的，但由於稅法的規定，目前沒有資格在美國使用。
關鍵要點
- 抵消抵押貸款涉及將傳統抵押貸款的各個方面與同一金融機構的一個或多個存款賬戶相結合。
- 存款賬戶中的資金隨後被用來抵消抵押貸款餘額，從而降低每月的還款。
- 抵消抵押貸款是許多國家的標準做法，但美國稅法目前不允許這樣做。
- 抵消抵押貸款是償還抵押貸款的一個有吸引力的選擇，主要是因為借款人可以支付小額款項來償還本金而不是利息。
瞭解抵消抵押貸款
對於勤勉的儲戶來說，抵消抵押貸款是一個理想的選擇。在貸款有效期內，掛鉤儲蓄賬戶不會獲得利息。然而，大多數儲蓄賬戶通常是低收入賬戶，每年僅支付1%至3%或更少。
抵押貸款利率大大高於儲蓄賬戶的利率，因此任何儲蓄都會給借款人帶來凈收益。此外，儲蓄賬戶上的放棄利息變成了抵押貸款的非應稅付款。
儲蓄賬戶通常是無息賬戶，這使得銀行可以從賬戶中的任何餘額中獲得正收益。
利息的計算是根據票據的剩餘餘額減去一個或多個存款賬戶的存款總額。借款人仍然可以使用他們的儲蓄賬戶。不過，如果借款人從賬戶中提取資金，下一筆按揭付款將按較高的本金餘額計算。
多個儲蓄賬戶可與抵消的抵押貸款賬戶相關聯，借款人的家庭成員可將其儲蓄賬戶與抵押貸款賬戶相關聯，以減少本金，從而減少剩餘餘額的利息。
抵消抵押貸款示例
史密斯家有一筆抵消的抵押貸款。本金為22.5萬美元，利率為5%，該家庭在同一家銀行有1.5萬美元存款，上個月沒有取款。抵消貸款的下一次利息支付的計算將基於210000美元的餘額，這反映了貸款本金減去儲蓄賬戶餘額：（225000美元-15000美元=210000美元）。
抵消抵押的好處
抵消抵押貸款是償還抵押貸款的一個有吸引力的選擇，主要是因為借款人可以支付小額款項來償還本金而不是利息。隨著越來越多的資金用於本金，貸款餘額減少得更快。
同時，由於這些款項是到借款人自己的儲蓄賬戶，借款人仍然可以使用他們的錢，如果需要的話。這種靈活性給了借款人快速償還抵押貸款的所有好處，同時也給了他們在投資賬戶中存錢的好處。
