現金信貸和透支是金融機構向客戶提供的兩種短期融資方式。這兩種方法都是用來防止支票在支票賬戶資金不足時被拒付或借記卡被拒付。這些借貸形式的主要區別在於它們的擔保方式。

商業賬戶更有可能獲得現金信貸，而且通常需要某種形式的抵押品。透支，另一方面，允許帳戶持有人有一個負結餘，而不會招致大量的透支費。 

關鍵要點

• 現金信貸和透支都指與貸款人的信貸額度。
• 不同型別的透支賬戶允許使用者以避免大額透支費用的方式攜帶負餘額。
• 現金信貸對企業來說更為典型，通常涉及某種形式的抵押品。

現金信貸如何運作

現金信貸通常提供給企業而不是個人消費者。金融機構，如銀行和信用合作社，通常要求商業客戶提供某種形式的擔保，作為現金交換的抵押品。這種證券可以是有形資產，如股票或財產。現金信用賬戶的信用額度通常是抵押證券價值的一個百分比。

如上所述，現金信貸是一種短期融資解決方案，一個企業客戶在他們的處置。如果客戶的賬戶中沒有足夠的資金，他們可以使用現金信貸進行日常銀行交易，直至達到信貸限額。與其他信貸產品不同，利息按每日期末餘額收取。

現金信貸也可稱為現金儲備賬戶。現金儲備是一種無擔保的信貸額度，就像透支保護一樣（見下文）。它通常會提供更高的透支限額，而且借入資金的實際利息成本比透支要小，因為使用該賬戶不會觸發罰款。

1:35

透支和現金信貸有什麼區別？

透支的工作原理

透支是金融機構向個人發放的一種融資形式，附屬於銀行賬戶，通常是支票賬戶。如果客戶的賬戶中沒有足夠的資金來完成交易，透支將彌補差額，使賬戶進入負餘額。假設瓊斯先生賬戶裡有500美元，開了一張550美元的支票。在某些情況下，銀行可能允許他透支他的帳戶來支付支票，從而使他的餘額達到-50美元。

當賬戶持有人的餘額降至零以下時，向其發放短期信貸的過程稱為透支保護。透支保護有幾種形式，其功能因銀行關係而異。透支保護通常將兩個賬戶連線在一起，以便在主賬戶提款低於零的情況下自動從儲備賬戶提取資金。此功能有助於避免透支費用或沒有足夠的資金執行交易。

如果客戶的賬戶上沒有透支保護，銀行會向客戶收取最高38美元的透支費以及餘額利息。透支保護也可以作為一個單獨的無擔保信貸額度捆綁在主要帳戶上**，在發生透支時作為緊急貸款。這種型別的透支保護沒有透支費，但收取利息的信貸額度餘額。 

透支型別

最常見的兩種透支是支票賬戶的標準透支和用各種金融工具貸款的有擔保透支賬戶。

標準透支

標準透支是指從一個賬戶中提取超過正常允許餘額的資金的行為。如果你的支票賬戶裡有30美元，為了支付一個專案而提取35美元，允許透支的銀行會支付這5美元，並且通常會向你收取少量的服務費，而不是更高的透支罰款。一般來說，客戶的每筆交易都要收取超出其賬戶餘額的單獨費用，儘管不同的機構處理費用的方式可能不同。

擔保透支

擔保透支的行為更像是一種傳統的貸款。與現金信貸賬戶一樣，資金由金融機構出借，但可以使用更廣泛的抵押品來確保信貸安全。例如，客戶可以使用共同基金或股票。

凈透支

還有一個乾凈的透支賬戶，其中沒有提供具體的抵押品，但透支是允許的，由於個人的凈值。一般來說，只有當借款人在金融機構有一個大賬戶，並享有長期關係時，才有可能這樣做。

雖然現金信貸通常每年為企業續期，但賬戶持有人獲得透支保護的情況每年都要審查一次 可能會也可能不會被重新批准。

特別註意事項

能夠提供某種形式抵押品的企業客戶可能很容易獲得現金信貸，這意味著他們在急需資金時不會出現任何流動性問題。在大多數情況下，商業客戶的現金信貸通常每年更新一次。這意味著企業不需要重新申請信貸。現金抵免支付的利息可以免稅，這意味著企業可以利用現金抵免來降低稅負，從長遠來看可以節省更多的錢。

如果客戶想在其賬戶上增加透支保護，他們必須像申請任何其他信貸貸款一樣申請該服務。銀行審核申請和批准以客戶的信譽為準。銀行通常會定期審查是否繼續向客戶提供透支保護。與現金信貸不同，客戶不能要求支付的利息透支保護的稅收減免。