Vanguard允許參與者使用401(k)計劃中的可用資金借款,但必須滿足某些條件。下麵我們來看看它是如何工作的,以及在借用401(k)養老金之前需要考慮的一些利弊。
參與者可以線上或透過電話申請貸款。Vanguard在根據401(k)計劃借款時有具體的貸款規定。
它要求最低貸款額為1000美元,最高貸款額為401(k)賬戶既得餘額的50%,最高貸款額為50000美元。如果參與者在過去12個月內有401(k)賬戶的現有貸款,則新貸款的最高貸款額將進一步減少以前的貸款餘額。Vanguard只允許針對401(k)賬戶發放最多兩筆未償貸款,一個日曆年內只能發放一筆。
雖然Vanguard的401(k)計劃提供了獲得貸款的能力,但贊助該計劃的僱主可能不允許參與者這樣做。使用Vanguard管理401(k)計劃的僱主還可以增加額外的限制,例如貸款金額。
根據接受貸款的目的,還款條件可能會有所不同。
在從銀行提取資金時
如果貸款是為了一般目的,比如買汽車或傢具,先鋒要求參與者在五年內償還貸款。然而,如果貸款收益用於購買一套主要住宅,先鋒銀行允許貸款期限最多為30年。一個主要住宅只能使用一筆貸款。
Vanguard對401(k)貸款收取利息。利率由債務市場狀況決定。
在決定申請401(k)貸款之前,仔細考慮利弊。
贊成的意見
You aren't subject to a credit check.
You are paying interest to yourself, instead of to a bank.
You have up to 30 years to repay if the loan is to help purchase a principal residence.
欺騙
You lose out on tax-free growth of your retirement savings.
If you leave the company before the loan is paid off, you have a limited period to repay it all—or the balance is treated as a distribution on which you owe taxes and may owe early-withdrawal penalties.
從你的401(k)貸款比從銀行貸款有一些好處,包括不需要信用檢查。此外,你基本上是支付利息的貸款給自己,而不是銀行。
主要的缺點是失去了稅收優惠和借款的投資增長,這會阻礙退休儲蓄目標的實現。這些缺點往往會超過好處。
此外,如果您在還清貸款之前離開公司,您將在規定的期限內付清餘額,或者作為貸款分配向您收取餘額,您將為此而欠稅,如果您未滿59歲,還可能提前支取罰款½ 或者不完全屬於該計劃。
...,但你接受的凈費用低於被視為“平均”的基準。因此,你能減少的越多,你能獲得的收益就越多。一個簡單卻令人震驚的例子是,僅僅1%的費用就可以在30年內吃掉你潛在收益的24%。 除了高收費基金,透過老僱主開立的401k賬戶...
...報。從401(k)計劃借款的成本優勢是3%(8-5=3)。 只要你能估計出成本優勢是正的,計劃貸款就很有吸引力。請記住,此計算忽略了任何稅收影響,這會增加計劃貸款的優勢,因為消費貸款利息是用稅後美元償還的。 4.退休...
傳奇投資人、先鋒創始人傑克·博格爾(Jack Bogle)多年來一直在反覆說同樣的話。分散你的401(k)計劃,購買低成本指數基金,直到年底才看你的月結單。在好的時候很難聽從這個建議,但在波濤洶湧的時候就更難了。萬一你...