Vanguard允许参与者使用401(k)计划中的可用资金借款,但必须满足某些条件。下面我们来看看它是如何工作的,以及在借用401(k)养老金之前需要考虑的一些利弊。
参与者可以在线或通过电话申请贷款。Vanguard在根据401(k)计划借款时有具体的贷款规定。
它要求最低贷款额为1000美元,最高贷款额为401(k)账户既得余额的50%,最高贷款额为50000美元。如果参与者在过去12个月内有401(k)账户的现有贷款,则新贷款的最高贷款额将进一步减少以前的贷款余额。Vanguard只允许针对401(k)账户发放最多两笔未偿贷款,一个日历年内只能发放一笔。
虽然Vanguard的401(k)计划提供了获得贷款的能力,但赞助该计划的雇主可能不允许参与者这样做。使用Vanguard管理401(k)计划的雇主还可以增加额外的限制,例如贷款金额。
根据接受贷款的目的,还款条件可能会有所不同。
在从银行提取资金时
如果贷款是为了一般目的,比如买汽车或家具,先锋要求参与者在五年内偿还贷款。然而,如果贷款收益用于购买一套主要住宅,先锋银行允许贷款期限最多为30年。一个主要住宅只能使用一笔贷款。
Vanguard对401(k)贷款收取利息。利率由债务市场状况决定。
在决定申请401(k)贷款之前,仔细考虑利弊。
赞成的意见
You aren't subject to a credit check.
You are paying interest to yourself, instead of to a bank.
You have up to 30 years to repay if the loan is to help purchase a principal residence.
欺骗
You lose out on tax-free growth of your retirement savings.
If you leave the company before the loan is paid off, you have a limited period to repay it all—or the balance is treated as a distribution on which you owe taxes and may owe early-withdrawal penalties.
从你的401(k)贷款比从银行贷款有一些好处,包括不需要信用检查。此外,你基本上是支付利息的贷款给自己,而不是银行。
主要的缺点是失去了税收优惠和借款的投资增长,这会阻碍退休储蓄目标的实现。这些缺点往往会超过好处。
此外,如果您在还清贷款之前离开公司,您将在规定的期限内付清余额,或者作为贷款分配向您收取余额,您将为此而欠税,如果您未满59岁,还可能提前支取罚款½ 或者不完全属于该计划。
...,但你接受的净费用低于被视为“平均”的基准。因此,你能减少的越多,你能获得的收益就越多。一个简单却令人震惊的例子是,仅仅1%的费用就可以在30年内吃掉你潜在收益的24%。 除了高收费基金,通过老雇主开立的401k账户...
...报。从401(k)计划借款的成本优势是3%(8-5=3)。 只要你能估计出成本优势是正的,计划贷款就很有吸引力。请记住,此计算忽略了任何税收影响,这会增加计划贷款的优势,因为消费贷款利息是用税后美元偿还的。 4.退休...