年金階梯

年金階梯是一種投資策略，需要在數年內購買即時年金，以提供有保障的收入，同時將利率風險降至最低。年金階梯允許退休人員在定期使用一部分投資購買年金的同時，保留他們在股票和債券上的一部分投資。從多家保險公司購買年金可以最大限度地降低保險公司破產時的潛在損失。...

什麼是年金階梯(an annuity ladder)？

年金階梯是一種投資策略，需要在數年內購買即時年金，以提供有保障的收入，同時將利率風險降至最低。年金階梯允許退休人員在定期使用一部分投資購買年金的同時，保留他們在股票和債券上的一部分投資。從多家保險公司購買年金可以最大限度地降低保險公司破產時的潛在損失。

年金是一種向個人支付固定款項的金融產品，主要用作退休人員的收入來源。年金由接受和投資個人資金的金融機構建立和**，然後在年金化後，在稍後的時間點發放一系列付款。年金獲得資金和支付開始之前的一段時間稱為積累階段。一旦開始付款，合同就進入年金化階段。

當利率很低的時候，長期鎖定這個利率是沒有意義的。由於沒有人能夠預測利率走向，因此在一段時間內購買年金可以讓投資者將低迴報的風險降到最低。年金階梯還可以透過使用Roth IRA轉換策略產生免稅收入。

例如，由發行年金的保險公司擔保的年金，截至2019年底，兩年至五年的年收益率約為2.20%至3.50%。透過購買2年、3年和5年的年金，可以構建一個多年保證年金階梯。然而，根據提供年金的保險公司的不同，賠付可能會有所不同。

像所有的年金一樣，在擔保到期之前提取的款項可能會受到處罰，所得稅可以推遲到提取款項之後。在59-1/2歲之前提取可能會觸發10%的罰款，除了普通所得稅。請記住，這些不是信用證，沒有聯邦存款保險公司的保護。

獲得現金的途徑是有限的，如果你在合同生效時死亡，你將失去本金，支付將停止，除非年金包括聯合和倖存者支付。

可變年金也可以用在梯子上。雖然可變年金具有一定的市場風險和失去本金的可能性，但附加條款和特徵可以新增到年金合同中（通常需要一些額外的成本），這使得它們可以作為混合固定可變年金髮揮作用。合約持有人可以從投資組合的上行潛力中獲益，同時如果投資組合價值下降，可以享受終身最低提款保障。

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