不存錢養老的藉口有幾十個，聽起來都不錯。你可能有一些自己的。但你知道你應該。以下是為退休儲蓄的四個好理由：

• 你不想只依靠退休後的社會保障福利。
• 你不想成為孩子們的負擔。
• 你可以使用一個稅收遞延退休帳戶，這將減少你支付的稅款。
• 隨著時間的推移，在這個賬戶上投資的複合效應可以給你一個更舒適、更快樂的退休生活。

聽起來不錯吧？更詳細地考慮這四個因素。

關鍵要點

• 遞延所得稅儲蓄可能是舒適退休的關鍵，這些型別的賬戶可以減輕對你可支配收入的打擊。
• 隨著時間的推移，你會享受到複合效應的好處。
• 如果你能負擔得起對實得工資的直接影響，那麼Roth個人退休賬戶可以是一個更好的退休儲蓄選擇。

1.依託社會保障

社會保障不是任何人退休後的唯一收入。根據社保局的資料，退休後，社保金約佔普通工薪階層收入的40%。報告還說，大多數財務顧問表示，退休人員需要大約70%的工作收入才能過上舒適的退休生活。

因此，有一條經驗法則：即使有社會保障，你也需要拿出退休後生活舒適所需收入的60%左右。

2.和孩子一起生活

如果你有孩子，你可能不會介意花盡可能多的時間和他們在一起。然而，你可能也希望這是你的判斷。因為你負擔不起獨立生活而不得不和孩子們住在一起，這不是大多數人想要的退休生活方式。

40%

社會保障覆蓋的退休費用的估計百分比。

除非你中了彩票或繼承了大筆遺產，否則你需要存足夠的錢來支付退休期間的開支。

3.存入遞延稅款退休帳戶

投資機會的數量是無限的，但是當涉及到退休時，你最初的重點應該放在那些考慮到退休儲蓄而創造的機會上，那就是稅收遞延退休賬戶。雖然儲蓄通常是一件好事，但在遞延稅款賬戶中儲蓄的複合效應怎麼強調都不為過。為什麼？

• 它減少了你每年投資所得所欠的稅款。
• 它允許你推遲甚至避免對你的投資收益所欠的稅款。
• 它以收益為基礎產生收益，產生了一種普通儲蓄賬戶無法獲得的複合效應。

如果你在一家公司工作，你可以使用公司贊助的退休賬戶，比如401（k）計劃。如果這家公司與你的一部分供款相匹配，這可能是你最好的退休儲蓄交易。2019年的平均公司匹配率為4.7%，而一些公司提供更多，而其他公司則完全沒有。

如果你是個體戶，經營自己的企業，或者你的僱主不提供計劃，你仍然可以向遞延稅款退休賬戶供款。你可以在任何金融服務公司或銀行開設傳統個人退休賬戶或羅斯個人退休賬戶。

在任何一種情況下，您可以出資的金額都有年度限制：

• 對於IRAs：2020和2021納稅年度的年度最高供款為6000美元。如果您年滿50歲，您可以每年再增加1000美元作為“補繳供款”。
• 對於401（k）計劃：2020和2021納稅年度的年度限額為19500美元，補繳6500美元。

退休計劃的工作原理

無論是個人退休賬戶還是401（k）計劃，您都可以享受傳統個人退休賬戶或401（k）計劃的即時稅收減免，或者享受羅斯個人退休賬戶或羅斯401（k）計劃的退休後稅收減免(許多（但不是所有）公司在401（k）計劃中都提供了羅斯期權。）

舉個例子：

• 亞當每年掙5萬美元。
• 根據2020年的稅率等級，他的聯邦所得稅稅率為22%。
• 他每週領工資。
• 每個發薪期，他都把工資的10%存入401（k）賬戶。
• 亞當每週為他的401（k）計劃捐款100美元。
• 他的薪水只會減少78美元。

如果他什麼也不投資，亞當一週賺962美元，然後帶回家大約750美元。如果他一週在遞延稅款賬戶上投資100美元，他一週會帶回家大約672美元。他少拿了78美元回家，但他的賬戶裡還有100美元(這是假設他的公司對這個賬戶沒有任何貢獻。許多但並非所有的公司都能從員工的儲蓄中提取一部分。）

隨著工資的增長，他的貢獻也會增加。隨著他的貢獻增加，他的餘額也會增加，並將受益於稅收遞延儲蓄的複合效應。

隨著時間的推移節稅

假設你每年向401（k）賬戶捐款15000美元，收益率為8%。假設您的稅率為24%，您將這些供款投資20年。與將這些金額加入你的定期儲蓄賬戶而不是401（k）賬戶的效果相比，估計的凈結果如下：

• 透過將這些金額加入你的遞延稅款賬戶而不是你的定期儲蓄賬戶，你可以在20年內節省47073美元的稅款。
• 如果你把你的儲蓄加到一個定期儲蓄賬戶上，那麼這些金額產生的收益將在獲得這些金額的那一年納稅。這就減少了你可以再投資的金額，減少了你必須為這些金額支付的稅款。

4.複合效應

假設你投資5萬美元，收益率為8%。如果你的稅率是22%，那麼交給稅務機關的880美元，剩下53120美元用於再投資。由於稅收遞延增長的複合效應，您不僅可以減少納稅，而且您的投資價值會更高：

• 如果你把這筆錢存到一個遞延稅款賬戶裡，大約是63萬美元
• 如果你把這筆錢存到稅後賬戶裡，大約58萬美元

這些數字是令人信服的，如果盈利期更長，儲蓄金額更大，情況會更糟。

特別註意事項：關於羅斯愛爾蘭共和軍

以上都是關於稅收遞延退休儲蓄賬戶的好處。但如果你可以選擇將稅後收入存入退休賬戶，那就很值得考慮了。根據定義，這就是羅斯共和軍。

你給羅斯個人退休賬戶的錢是預先繳稅的，而不是在你取出來之後。這可能會對你的可支配收入造成很大衝擊。但退休後提取羅斯賬戶中的錢是免稅的。也就是說，你不僅不欠你的貢獻稅；你的錢賺來的投資收入不需要繳稅。