不存钱养老的借口有几十个，听起来都不错。你可能有一些自己的。但你知道你应该。以下是为退休储蓄的四个好理由：

• 你不想只依靠退休后的社会保障福利。
• 你不想成为孩子们的负担。
• 你可以使用一个税收递延退休帐户，这将减少你支付的税款。
• 随着时间的推移，在这个账户上投资的复合效应可以给你一个更舒适、更快乐的退休生活。

听起来不错吧？更详细地考虑这四个因素。

关键要点

• 递延所得税储蓄可能是舒适退休的关键，这些类型的账户可以减轻对你可支配收入的打击。
• 随着时间的推移，你会享受到复合效应的好处。
• 如果你能负担得起对实得工资的直接影响，那么Roth个人退休账户可以是一个更好的退休储蓄选择。

1.依托社会保障

社会保障不是任何人退休后的唯一收入。根据社保局的数据，退休后，社保金约占普通工薪阶层收入的40%。报告还说，大多数财务顾问表示，退休人员需要大约70%的工作收入才能过上舒适的退休生活。

因此，有一条经验法则：即使有社会保障，你也需要拿出退休后生活舒适所需收入的60%左右。

2.和孩子一起生活

如果你有孩子，你可能不会介意花尽可能多的时间和他们在一起。然而，你可能也希望这是你的判断。因为你负担不起独立生活而不得不和孩子们住在一起，这不是大多数人想要的退休生活方式。

40%

社会保障覆盖的退休费用的估计百分比。

除非你中了彩票或继承了大笔遗产，否则你需要存足够的钱来支付退休期间的开支。

3.存入递延税款退休帐户

投资机会的数量是无限的，但是当涉及到退休时，你最初的重点应该放在那些考虑到退休储蓄而创造的机会上，那就是税收递延退休账户。虽然储蓄通常是一件好事，但在递延税款账户中储蓄的复合效应怎么强调都不为过。为什么？

• 它减少了你每年投资所得所欠的税款。
• 它允许你推迟甚至避免对你的投资收益所欠的税款。
• 它以收益为基础产生收益，产生了一种普通储蓄账户无法获得的复合效应。

如果你在一家公司工作，你可以使用公司赞助的退休账户，比如401（k）计划。如果这家公司与你的一部分供款相匹配，这可能是你最好的退休储蓄交易。2019年的平均公司匹配率为4.7%，而一些公司提供更多，而其他公司则完全没有。

如果你是个体户，经营自己的企业，或者你的雇主不提供计划，你仍然可以向递延税款退休账户供款。你可以在任何金融服务公司或银行开设传统个人退休账户或罗斯个人退休账户。

在任何一种情况下，您可以出资的金额都有年度限制：

• 对于IRAs：2020和2021纳税年度的年度最高供款为6000美元。如果您年满50岁，您可以每年再增加1000美元作为“补缴供款”。
• 对于401（k）计划：2020和2021纳税年度的年度限额为19500美元，补缴6500美元。

退休计划的工作原理

无论是个人退休账户还是401（k）计划，您都可以享受传统个人退休账户或401（k）计划的即时税收减免，或者享受罗斯个人退休账户或罗斯401（k）计划的退休后税收减免(许多（但不是所有）公司在401（k）计划中都提供了罗斯期权。）

举个例子：

• 亚当每年挣5万美元。
• 根据2020年的税率等级，他的联邦所得税税率为22%。
• 他每周领工资。
• 每个发薪期，他都把工资的10%存入401（k）账户。
• 亚当每周为他的401（k）计划捐款100美元。
• 他的薪水只会减少78美元。

如果他什么也不投资，亚当一周赚962美元，然后带回家大约750美元。如果他一周在递延税款账户上投资100美元，他一周会带回家大约672美元。他少拿了78美元回家，但他的账户里还有100美元(这是假设他的公司对这个账户没有任何贡献。许多但并非所有的公司都能从员工的储蓄中提取一部分。）

随着工资的增长，他的贡献也会增加。随着他的贡献增加，他的余额也会增加，并将受益于税收递延储蓄的复合效应。

随着时间的推移节税

假设你每年向401（k）账户捐款15000美元，收益率为8%。假设您的税率为24%，您将这些供款投资20年。与将这些金额加入你的定期储蓄账户而不是401（k）账户的效果相比，估计的净结果如下：

• 通过将这些金额加入你的递延税款账户而不是你的定期储蓄账户，你可以在20年内节省47073美元的税款。
• 如果你把你的储蓄加到一个定期储蓄账户上，那么这些金额产生的收益将在获得这些金额的那一年纳税。这就减少了你可以再投资的金额，减少了你必须为这些金额支付的税款。

4.复合效应

假设你投资5万美元，收益率为8%。如果你的税率是22%，那么交给税务机关的880美元，剩下53120美元用于再投资。由于税收递延增长的复合效应，您不仅可以减少纳税，而且您的投资价值会更高：

• 如果你把这笔钱存到一个递延税款账户里，大约是63万美元
• 如果你把这笔钱存到税后账户里，大约58万美元

这些数字是令人信服的，如果盈利期更长，储蓄金额更大，情况会更糟。

特别注意事项：关于罗斯爱尔兰共和军

以上都是关于税收递延退休储蓄账户的好处。但如果你可以选择将税后收入存入退休账户，那就很值得考虑了。根据定义，这就是罗斯共和军。

你给罗斯个人退休账户的钱是预先缴税的，而不是在你取出来之后。这可能会对你的可支配收入造成很大冲击。但退休后提取罗斯账户中的钱是免税的。也就是说，你不仅不欠你的贡献税；你的钱赚来的投资收入不需要缴税。