在任何經濟體中，無論好壞，各種規模的企業都有可能倒閉。但是，當你的公司申請破產時，你所擁有的僱主贊助的保險福利會發生什麼變化呢？

僱主保險

首先，快速複習一下：基於僱主的保險計劃是僱主和保險公司之間達成的一項協議，為全體員工提供保險。員工可以透過完成必要的文書工作並從工資支票中自動扣除保費，透過集團計劃購買保險。僱主提供的保險有幾種（最常見的有健康保險、人壽保險和殘疾保險）。一些僱主將免費提供各種形式的保險，作為招聘和留住僱員的一種方式。

什麼型別的破產？

如果你發現你的公司正在申請破產，最重要的問題是“哪種型別？”《破產法》有兩大類（技術上稱為章節）公司可以申請破產：第11章和第7章，一家公司能夠進行財務重組，採取削減成本的措施，包括裁員或減薪和福利，並繼續經營。然而，申請破產法第七章對僱員來說有更直接和可怕的後果；這家公司徹底停產並清算其資產以滿足債權人的財務要求。

第十一章破產

如果你的僱主申請破產法第11章，但你保住了你的工作，你也許能保住你的團體保險。然而，一家公司可能會放棄其僱員的保險福利，削減僱員的工作時間，或裁員。讓我們看看在這些情況下你的保險範圍會受到什麼影響。

健康保險：如果你的工作地點僱用了至少20人，而你被解僱了，或者你的工作狀態改變導致保險範圍的損失，那麼你和你的家屬仍然能夠維持你目前的保單，這要感謝COBRA（綜合預算調節法案）。確認您的僱主提供了一個轉換選項，如果您失去了團體計劃福利，您可以從公司獲得個人健康保險。

根據COBRA，團體健康保險可維持18個月。但是，您需要同時支付您的部分保費（您可能已透過代扣代繳工資支付），以及您的僱主的部分每月保費金額，再加上2%的費用。

作為

18個月後，在大多數州，COBRA結束，你需要透過新的僱主、購買新的個人計劃或加入配偶的計劃來獲得新的醫療保險(一些州將COBRA延長至36個月。）

如果你的僱主因為第11章的破產申請而放棄其醫療保險福利，你將失去你的醫療保險。您不能透過COBRA繼續您的保險範圍，因為該集團計劃將不再存在。你的僱主必須在保險期結束前60天通知你。在此期間，您將收到一份“信用保險證明”，申請新保單時需要這份證明。

人壽和傷殘保險：如果您透過工作獲得了人壽或傷殘保險，並且您失去了保險，或者是因為您的工作發生了變化或被解僱，或者公司取消了其團體計劃，請與您的保險管理員聯絡，瞭解您是否可以從團體保單轉為個人保單。

第七章破產

如果您的公司或僱主申請第7章破產，您將失去所有形式的基於僱主的團體保險，因為這些計劃不再存在。

一旦你得知你的公司正在申請第七章破產，檢查你已經提交的任何未償付的保險索賠付款和償還。如果這些索賠在公司關閉前沒有支付，你可能需要向破產**提交一份“索賠證明”。

如果您選擇將工資中的預扣款項存入靈活支出賬戶（FSA）以支付醫療費用，您應與公司的福利管理員核實，以確保您將收到預扣款項的補償。

從團體保險轉換為個人保險

有些保險公司會允許你將取消的團體計劃轉換為個人計劃。通常，您在申請單個保單時不必提供任何附加資訊。但是，您需要完成一些文書工作並支付全部保費。

轉換為個人保險單的規則因州而異，因此您需要向州保險協會諮詢。有一個很小的時間視窗，你可以從一個小組轉換到一個單獨的計劃，所以一定要及時歸檔檔案。同時要記住，個別計劃的覆蓋範圍可能會有所不同，所以提前計劃以避免任何意外。

底線

一家公司的破產可能意味著你的保險範圍發生重大變化，無論你是保住工作還是關閉工作場所。如果你擔心公司的財務狀況，想知道破產會給你帶來什麼樣的影響，那就花點時間檢查一下你目前的保險範圍。瞭解您將有哪些選擇，以便您可以透過工作中的團體覆蓋計劃繼續享受當前的保護。