在任何经济体中，无论好坏，各种规模的企业都有可能倒闭。但是，当你的公司申请破产时，你所拥有的雇主赞助的保险福利会发生什么变化呢？

雇主保险

首先，快速复习一下：基于雇主的保险计划是雇主和保险公司之间达成的一项协议，为全体员工提供保险。员工可以通过完成必要的文书工作并从工资支票中自动扣除保费，通过集团计划购买保险。雇主提供的保险有几种（最常见的有健康保险、人寿保险和残疾保险）。一些雇主将免费提供各种形式的保险，作为招聘和留住雇员的一种方式。

什么类型的破产？

如果你发现你的公司正在申请破产，最重要的问题是“哪种类型？”《破产法》有两大类（技术上称为章节）公司可以申请破产：第11章和第7章，一家公司能够进行财务重组，采取削减成本的措施，包括裁员或减薪和福利，并继续经营。然而，申请破产法第七章对雇员来说有更直接和可怕的后果；这家公司彻底停产并清算其资产以满足债权人的财务要求。

第十一章破产

如果你的雇主申请破产法第11章，但你保住了你的工作，你也许能保住你的团体保险。然而，一家公司可能会放弃其雇员的保险福利，削减雇员的工作时间，或裁员。让我们看看在这些情况下你的保险范围会受到什么影响。

健康保险：如果你的工作地点雇用了至少20人，而你被解雇了，或者你的工作状态改变导致保险范围的损失，那么你和你的家属仍然能够维持你目前的保单，这要感谢COBRA（综合预算调节法案）。确认您的雇主提供了一个转换选项，如果您失去了团体计划福利，您可以从公司获得个人健康保险。

根据COBRA，团体健康保险可维持18个月。但是，您需要同时支付您的部分保费（您可能已通过代扣代缴工资支付），以及您的雇主的部分每月保费金额，再加上2%的费用。

作为

18个月后，在大多数州，COBRA结束，你需要通过新的雇主、购买新的个人计划或加入配偶的计划来获得新的医疗保险(一些州将COBRA延长至36个月。）

如果你的雇主因为第11章的破产申请而放弃其医疗保险福利，你将失去你的医疗保险。您不能通过COBRA继续您的保险范围，因为该集团计划将不再存在。你的雇主必须在保险期结束前60天通知你。在此期间，您将收到一份“信用保险证明”，申请新保单时需要这份证明。

人寿和伤残保险：如果您通过工作获得了人寿或伤残保险，并且您失去了保险，或者是因为您的工作发生了变化或被解雇，或者公司取消了其团体计划，请与您的保险管理员联系，了解您是否可以从团体保单转为个人保单。

第七章破产

如果您的公司或雇主申请第7章破产，您将失去所有形式的基于雇主的团体保险，因为这些计划不再存在。

一旦你得知你的公司正在申请第七章破产，检查你已经提交的任何未偿付的保险索赔付款和偿还。如果这些索赔在公司关闭前没有支付，你可能需要向破产**提交一份“索赔证明”。

如果您选择将工资中的预扣款项存入灵活支出账户（FSA）以支付医疗费用，您应与公司的福利管理员核实，以确保您将收到预扣款项的补偿。

从团体保险转换为个人保险

有些保险公司会允许你将取消的团体计划转换为个人计划。通常，您在申请单个保单时不必提供任何附加信息。但是，您需要完成一些文书工作并支付全部保费。

转换为个人保险单的规则因州而异，因此您需要向州保险协会咨询。有一个很小的时间窗口，你可以从一个小组转换到一个单独的计划，所以一定要及时归档文件。同时要记住，个别计划的覆盖范围可能会有所不同，所以提前计划以避免任何意外。

底线

一家公司的破产可能意味着你的保险范围发生重大变化，无论你是保住工作还是关闭工作场所。如果你担心公司的财务状况，想知道破产会给你带来什么样的影响，那就花点时间检查一下你目前的保险范围。了解您将有哪些选择，以便您可以通过工作中的团体覆盖计划继续享受当前的保护。