什麼是財產保險(property insurance)？

購買任何保險的基本目標都是讓你在遭受損失後在財務上保持完整。你同意今天向保險公司支付一定的小額費用，以換取保險公司的保證，保證它將承擔將來巨大但不確定的損失。根據這一推理，財產保險可以保護你免受昂貴的個人財產，如住房或汽車的損壞或損失。財產保險的形式包括汽車保險、房主保險、出租人保險和水災保險。

假設你擁有一棟空曠的房子，而且有一個整潔的窩蛋。只要你繼續繳納房產稅，在法律的保障下，你就有權在你喜歡的時間內享受房子的使用權。你可以住在那裡，租出去，空置，或者賣掉。你坐得很漂亮，所以你可能會問自己，“為什麼我需要財產保險？”

然後，突然間，後院的那棵大樹倒在你的房子上，造成了嚴重的破壞。現在你得承擔整修房子的全部費用，而那筆錢就大大減少了。如果你有財產保險，它會支付部分或全部為你的家被修理或更換，節省你一個意想不到的和大量的變化。

關鍵要點

• 對任何擁有昂貴財產的人來說，比如房子或汽車，購買財產保險是明智的。
• 它通常與責任保險一起購買。
• 財產保險不能平等地涵蓋所有財產；對於一些東西，如珠寶，你可能需要額外的浮動保險。

誰需要財產保險？

幾乎所有擁有昂貴房產的人。事實上，在許多情況下，法律或抵押合同強迫你購買財產保險。例如，美國所有50個州都要求司機購買汽車保險，通常是以責任保險的形式。

責任保險包括對事故中有過錯的個人以外的其他人的修理和經濟補償。例如，有過錯的人的責任保險為其他司機和任何乘客支付汽車修理費和醫療費。幸運的是，當您購買所需的責任險時，您也有機會購買財產保險（在汽車保險方面採取綜合保險和碰撞保險的形式），這樣，如果您自己的汽車在事故中損壞，您就可以避免經濟困難。

新聞報道

根據發表在《金融規劃雜誌》上的一項調查，許多房主對他們的房主保險的實際承保範圍有很大的誤解。根據《****》2007年由美國保險專員協會（National Association of Insurance Commissioners）進行的一項調查，33%的房主認為洪水造成的損失可以得到賠償，51%的房主認為主水管破裂造成的損失可以得到賠償，34%的房主認為黴菌造成的損失可以得到賠償。

實際上，通常未涵蓋的風險（財產毀壞的原因）包括：

• 洪水損失（這是一個單獨的政策）
• 地震（這也是一項單獨的政策）
• 模具
• 維護損壞（例如，磨損的管道、電線、空調、加熱裝置、屋頂等，以及黴菌和蟲害）
• 下水道備份

保險單通常是這樣寫的，對於要投保的東西來說，它一定是“突然和意外的”，也就是說，它不是一個緩慢的洩漏，造成了數月的損失。這通常不在保險範圍內。如果你的屋頂因年邁而塌陷，而不是因為暴風雨的破壞，它很可能不會被覆蓋。

通常承保的風險包括：

• 火災或閃電
• 風暴或冰雹
• 爆炸
• 煙霧
• 盜竊
• 故意破壞或惡意破壞
• 暴亂或民變
• 飛機或車輛造成的損壞
• 火山爆發

責任範圍

除了承保房屋或其他財產的價值外，許多保險單還包括一項重要的責任險條款。你可能不認為這很重要。然而，每個城市都有許多熱心的律師，他們到處尋找針對像你這樣的人的訴訟。責任保險是眾所周知的車主，但它可能不太為房主所知。

如果你的鄰居家著火是因為你把炭烤架放在無人看管的地方，你將賠償火災造成的損失。你已經向保險公司支付了保險費，以便保險公司在發生更大的索賠時支付保險費。同樣的情況也適用於在你的財產上受傷並需要醫療照顧的人。

如果您正在度假，您的財產被盜，如鑽戒，您可能有權得到補償。一定要把失竊記錄在案，並有證據表明失竊者是你，你應該能夠向保險公司提供一份警方報告。

你應該知道你的保險單包括什麼，更重要的是不包括什麼。保險公司不會透過收取最低的費用來維持業務，以涵蓋您的財產可能發生的任何和所有事情。

附加（非）保險

通常不包括家庭企業。這不包括家庭書房，而是一個人們以顧客身份進入你家的地方，比如你修理傢具的車間。您將需要一份單獨的商業保險單來妥善投保該地區及其相關責任。 同樣，這些規則因州和國而異。

另外，如果你的財產，特別是你的房子，空置超過一段時間，通常是30天，那麼業主的政策可能會被保險公司立即取消。 假設空置房屋面臨更高的危險，如火災或盜竊，因此改變了風險狀況，需要單獨的保險單。如果你有第二套住房或度假房，你可能會得到另一個政策，以涵蓋這個家以及。

註意你的保險單是如何涵蓋維修的。支付全部重置成本比只支付實際現金價值（ACV）要好，但它會讓你付出更多的保費。

要避免的陷阱

檢視您的保險單是否按實際現金價值（ACV）或重置成本支付維修費用。後者通常要好得多。舉個例子：如果你的屋頂被損壞了，需要完全更換，更換費用將支付完全修理的費用減去你的免賠額，而ACV將支付你的屋頂在損壞時估計的實際價值。權衡的結果是，ACV的成本低於重置成本。

藝術與珠寶

此外，如果你有昂貴的珠寶或藝術品，你想涵蓋，你可能需要新增一個浮動。這是你主要政策的附加條款。許多保險單都有標準金額，他們將支付特定專案的損失，而且他們不會再支付更多。

共同保險條款

最後，一些業主只想為他們支付的財產投保，這可能會發揮共同保險條款的作用。這是（取決於當地法律）財產投保低於80%的當前重置成本。保險金額較低，保險公司將要求您分攤超出免賠額的一定比例的修理費用。

溢價因素

你是否生活在易受龍卷風、颶風或洪水侵襲的地區？你有一隻大狗還是一個游泳池？你抽煙嗎？你的信用評分如何？

根據您對這些問題的回答，您可能面臨高於正常水平的風險，保險公司將相應地向您收取費用。這些都是在設定保險費率時需要考慮的因素。這些風險和其他風險對您適用的越多，您的費率就越高。

一句警告

一些保險公司為他們的保單提供了看似難以置信的費率。如果這家公司名不見經傳，而且它的利率非常高，這應該是一個危險訊號。檢查一下公司的聲譽，不要只聽推銷員的話。看一下保險單，看看它包括什麼，不包括什麼。

你可能會發現，在你的地區，你認為足夠的保險範圍幾乎不是法律規定的最低限度，只是為時已晚。在追求財產保險的利益時，要堅持質量保障。記住，便宜的保險可能很貴。