什么是财产保险(property insurance)？

购买任何保险的基本目标都是让你在遭受损失后在财务上保持完整。你同意今天向保险公司支付一定的小额费用，以换取保险公司的保证，保证它将承担将来巨大但不确定的损失。根据这一推理，财产保险可以保护你免受昂贵的个人财产，如住房或汽车的损坏或损失。财产保险的形式包括汽车保险、房主保险、出租人保险和水灾保险。

假设你拥有一栋空旷的房子，而且有一个整洁的窝蛋。只要你继续缴纳房产税，在法律的保障下，你就有权在你喜欢的时间内享受房子的使用权。你可以住在那里，租出去，空置，或者卖掉。你坐得很漂亮，所以你可能会问自己，“为什么我需要财产保险？”

然后，突然间，后院的那棵大树倒在你的房子上，造成了严重的破坏。现在你得承担整修房子的全部费用，而那笔钱就大大减少了。如果你有财产保险，它会支付部分或全部为你的家被修理或更换，节省你一个意想不到的和大量的变化。

关键要点

• 对任何拥有昂贵财产的人来说，比如房子或汽车，购买财产保险是明智的。
• 它通常与责任保险一起购买。
• 财产保险不能平等地涵盖所有财产；对于一些东西，如珠宝，你可能需要额外的浮动保险。

谁需要财产保险？

几乎所有拥有昂贵房产的人。事实上，在许多情况下，法律或抵押合同强迫你购买财产保险。例如，美国所有50个州都要求司机购买汽车保险，通常是以责任保险的形式。

责任保险包括对事故中有过错的个人以外的其他人的修理和经济补偿。例如，有过错的人的责任保险为其他司机和任何乘客支付汽车修理费和医疗费。幸运的是，当您购买所需的责任险时，您也有机会购买财产保险（在汽车保险方面采取综合保险和碰撞保险的形式），这样，如果您自己的汽车在事故中损坏，您就可以避免经济困难。

新闻报道

根据发表在《金融规划杂志》上的一项调查，许多房主对他们的房主保险的实际承保范围有很大的误解。根据《****》2007年由美国保险专员协会（National Association of Insurance Commissioners）进行的一项调查，33%的房主认为洪水造成的损失可以得到赔偿，51%的房主认为主水管破裂造成的损失可以得到赔偿，34%的房主认为霉菌造成的损失可以得到赔偿。

实际上，通常未涵盖的风险（财产毁坏的原因）包括：

• 洪水损失（这是一个单独的政策）
• 地震（这也是一项单独的政策）
• 模具
• 维护损坏（例如，磨损的管道、电线、空调、加热装置、屋顶等，以及霉菌和虫害）
• 下水道备份

保险单通常是这样写的，对于要投保的东西来说，它一定是“突然和意外的”，也就是说，它不是一个缓慢的泄漏，造成了数月的损失。这通常不在保险范围内。如果你的屋顶因年迈而塌陷，而不是因为暴风雨的破坏，它很可能不会被覆盖。

通常承保的风险包括：

• 火灾或闪电
• 风暴或冰雹
• 爆炸
• 烟雾
• 盗窃
• 故意破坏或恶意破坏
• 暴乱或民变
• 飞机或车辆造成的损坏
• 火山爆发

责任范围

除了承保房屋或其他财产的价值外，许多保险单还包括一项重要的责任险条款。你可能不认为这很重要。然而，每个城市都有许多热心的律师，他们到处寻找针对像你这样的人的诉讼。责任保险是众所周知的车主，但它可能不太为房主所知。

如果你的邻居家着火是因为你把炭烤架放在无人看管的地方，你将赔偿火灾造成的损失。你已经向保险公司支付了保险费，以便保险公司在发生更大的索赔时支付保险费。同样的情况也适用于在你的财产上受伤并需要医疗照顾的人。

如果您正在度假，您的财产被盗，如钻戒，您可能有权得到补偿。一定要把失窃记录在案，并有证据表明失窃者是你，你应该能够向保险公司提供一份警方报告。

你应该知道你的保险单包括什么，更重要的是不包括什么。保险公司不会通过收取最低的费用来维持业务，以涵盖您的财产可能发生的任何和所有事情。

附加（非）保险

通常不包括家庭企业。这不包括家庭书房，而是一个人们以顾客身份进入你家的地方，比如你修理家具的车间。您将需要一份单独的商业保险单来妥善投保该地区及其相关责任。 同样，这些规则因州和国而异。

另外，如果你的财产，特别是你的房子，空置超过一段时间，通常是30天，那么业主的政策可能会被保险公司立即取消。 假设空置房屋面临更高的危险，如火灾或盗窃，因此改变了风险状况，需要单独的保险单。如果你有第二套住房或度假房，你可能会得到另一个政策，以涵盖这个家以及。

注意你的保险单是如何涵盖维修的。支付全部重置成本比只支付实际现金价值（ACV）要好，但它会让你付出更多的保费。

要避免的陷阱

查看您的保险单是否按实际现金价值（ACV）或重置成本支付维修费用。后者通常要好得多。举个例子：如果你的屋顶被损坏了，需要完全更换，更换费用将支付完全修理的费用减去你的免赔额，而ACV将支付你的屋顶在损坏时估计的实际价值。权衡的结果是，ACV的成本低于重置成本。

艺术与珠宝

此外，如果你有昂贵的珠宝或艺术品，你想涵盖，你可能需要添加一个浮动。这是你主要政策的附加条款。许多保险单都有标准金额，他们将支付特定项目的损失，而且他们不会再支付更多。

共同保险条款

最后，一些业主只想为他们支付的财产投保，这可能会发挥共同保险条款的作用。这是（取决于当地法律）财产投保低于80%的当前重置成本。保险金额较低，保险公司将要求您分摊超出免赔额的一定比例的修理费用。

溢价因素

你是否生活在易受龙卷风、飓风或洪水侵袭的地区？你有一只大狗还是一个游泳池？你抽烟吗？你的信用评分如何？

根据您对这些问题的回答，您可能面临高于正常水平的风险，保险公司将相应地向您收取费用。这些都是在设定保险费率时需要考虑的因素。这些风险和其他风险对您适用的越多，您的费率就越高。

一句警告

一些保险公司为他们的保单提供了看似难以置信的费率。如果这家公司名不见经传，而且它的利率非常高，这应该是一个危险信号。检查一下公司的声誉，不要只听推销员的话。看一下保险单，看看它包括什么，不包括什么。

你可能会发现，在你的地区，你认为足够的保险范围几乎不是法律规定的最低限度，只是为时已晚。在追求财产保险的利益时，要坚持质量保障。记住，便宜的保险可能很贵。