家庭保險80%的規定是怎麼起作用的？

大多數保險公司都遵守80%的規定。根據這一標準，如果房主購買了至少相當於房屋總重置價值80%的保險，保險公司將只承擔房屋或財產損壞的費用。如果購買的保險金額低於最低80%，保險公司只會按比例向房主報銷本應購買的最低保險金額。...

什麼是家庭保險的80%規則(the 80% rule for home insurance)？

大多數保險公司都遵守80%的規定。根據這一標準，如果房主購買了至少相當於房屋總重置價值80%的保險，保險公司將只承擔房屋或財產損壞的費用。如果購買的保險金額低於最低80%，保險公司只會按比例向房主報銷本應購買的最低保險金額。

關鍵要點：

80%的規定意味著，只有業主購買了至少相當於房屋總重置價值80%的保險，保險公司才會全額支付房屋損壞的費用。
如果購買的保險金額低於重置價值的80%，保險公司支付的金額將與最初購買的保險金額成比例。
資本改良和通貨膨脹會影響房產的價值和80%法則。

80%規則如何適用於家庭保險

例如，詹姆斯擁有一棟重置成本為50萬美元的房子，他的保險總額為39.5萬美元，一場意外的洪水給詹姆斯的房子造成了價值25萬美元的損失。乍一看，你可能會認為由於保險金額高於損失成本（39.5萬美元對25萬美元），所以保險公司應該向詹姆斯賠償全部金額。不過，由於80%的規定，情況未必如此。

根據80%的規定，詹姆斯應該為自己的房子購買的最低保險是40萬美元（50萬x 80%）。如果達到了這個門檻，詹姆斯家的部分損失將由保險公司支付。但是，由於詹姆斯沒有購買最低保險金額，保險公司只會按照實際購買保險金額所代表的最低保險金額比例（395000美元/400000美元）支付，這相當於損失的98.75%。因此，保險公司將支付246875美元，不幸的是，詹姆斯將不得不自己支付剩餘的3125美元。

因為房屋的改善和通貨膨脹會影響房屋價值，房主應該定期檢查他們的保險單，以確保他們的保險範圍符合80%的規定。

資本改良如何影響80%規則

由於資本改良增加了房屋的重置價值，因此在改良前足以滿足80%規定的保險範圍在改良後可能不再足夠。

例如，假設詹姆斯意識到他沒有購買足夠的保險來覆蓋80%的規定，所以他購買了40萬美元的保險。一年過去了，詹姆斯決定為他的房子新建一棟新房子，這將重置價值提高到51萬美元。雖然40萬美元足以覆蓋50萬美元的房子（400美元），000/$500000=80%），資本改善推高了房屋的重置價值，而這一覆蓋率已經不夠（$400000/$510000=78.43%）。在這種情況下，保險公司將再次不完全賠償任何部分損失的費用。

通貨膨脹也會導致房屋的重置價值增加。因此，屋主應該定期檢討他們的保險單和房屋重置價值，看看他們是否有足夠的覆蓋面，以涵蓋任何損失完全。