什么是家庭保险的80%规则(the 80% rule for home insurance)？

大多数保险公司都遵守80%的规定。根据这一标准，如果房主购买了至少相当于房屋总重置价值80%的保险，保险公司将只承担房屋或财产损坏的费用。如果购买的保险金额低于最低80%，保险公司只会按比例向房主报销本应购买的最低保险金额。

关键要点：

• 80%的规定意味着，只有业主购买了至少相当于房屋总重置价值80%的保险，保险公司才会全额支付房屋损坏的费用。
• 如果购买的保险金额低于重置价值的80%，保险公司支付的金额将与最初购买的保险金额成比例。
• 资本改良和通货膨胀会影响房产的价值和80%法则。

80%规则如何适用于家庭保险

例如，詹姆斯拥有一栋重置成本为50万美元的房子，他的保险总额为39.5万美元，一场意外的洪水给詹姆斯的房子造成了价值25万美元的损失。乍一看，你可能会认为由于保险金额高于损失成本（39.5万美元对25万美元），所以保险公司应该向詹姆斯赔偿全部金额。不过，由于80%的规定，情况未必如此。

根据80%的规定，詹姆斯应该为自己的房子购买的最低保险是40万美元（50万x 80%）。如果达到了这个门槛，詹姆斯家的部分损失将由保险公司支付。但是，由于詹姆斯没有购买最低保险金额，保险公司只会按照实际购买保险金额所代表的最低保险金额比例（395000美元/400000美元）支付，这相当于损失的98.75%。因此，保险公司将支付246875美元，不幸的是，詹姆斯将不得不自己支付剩余的3125美元。

因为房屋的改善和通货膨胀会影响房屋价值，房主应该定期检查他们的保险单，以确保他们的保险范围符合80%的规定。

资本改良如何影响80%规则

由于资本改良增加了房屋的重置价值，因此在改良前足以满足80%规定的保险范围在改良后可能不再足够。

例如，假设詹姆斯意识到他没有购买足够的保险来覆盖80%的规定，所以他购买了40万美元的保险。一年过去了，詹姆斯决定为他的房子新建一栋新房子，这将重置价值提高到51万美元。虽然40万美元足以覆盖50万美元的房子（400美元），000/$500000=80%），资本改善推高了房屋的重置价值，而这一覆盖率已经不够（$400000/$510000=78.43%）。在这种情况下，保险公司将再次不完全赔偿任何部分损失的费用。

通货膨胀也会导致房屋的重置价值增加。因此，屋主应该定期检讨他们的保险单和房屋重置价值，看看他们是否有足够的覆盖面，以涵盖任何损失完全。