回答的五大預算問題

預算有著消極的含義，但它可以為你的整體財務狀況帶來奇跡，而且建立和維護預算只需很少的努力。...

預算有著消極的含義，但它可以為你的整體財務狀況帶來奇跡，而且建立和維護預算只需很少的努力。

把預算看作是組織現金流的簡單工具。本質上，你是一個規模較小的CEO，採取措施確保每月監控公司（或家族）的現金流。

學習如何省錢，還清債務，並且仍然享受良好的生活方式需要時間，但是你的教育可以從以下五個問題開始。

關鍵外賣

做一個預算通常會給你更多的財政自由比生活沒有一個。
瞭解你的債務和如何最好地償還它可以幫助你的預算。
預算很重要用於雜項，以記錄您的所有支出。
遵循一個好的預算可以降低債務，增加投資賬戶的資金，並減少總體財務壓力。

我應該為投資預留多少？

在決定你應該存多少錢來儲蓄或投資時，有很多因素需要考慮，包括你的年齡、可支配收入和流動性需求。

年齡

你的年齡將有助於決定你的資產配置（較年輕的投資者應該比較年長的投資者擁有更高的股權配置）以及應該為未來的目標（如買房或退休）投入多少資金。由於年輕人的工資較低，二三十歲的投資者通常比50多歲、退休資產很少的投資者能夠存得起更少的錢。

可支配收入

可支配收入獨立於你為了生存而需要支付的所有成本。你可以把錢花在玩具上，也可以把錢存起來。你可支配收入的多少將決定你現在能有多少樂趣，以及你以後能計劃多少樂趣。

可用現金

流動性意味著你將資產轉換成現金的速度有多快。你的流動性水平通常會決定你將收到什麼樣的利率或你將能夠多快獲得你的錢。如果你把錢放在對你的取款徵稅的賬戶裡，或者只允許你在多年後取款，那麼你的財務狀況就非常缺乏流動性。你有多少個人流動資金是由你決定的，應該在你投資前決定。

我應該為退休存多少錢？

開始為你的未來儲蓄的一些好方法包括僱主贊助的退休賬戶（例如401（k）s），它允許你使用稅前美元為你的賬戶提供資金。許多僱主甚至會提供相當於你年收入一定比例的薪酬。如果可能的話，你應該總是期待支付最高，是由公司匹配。與僱主的匹配基本上是免費的錢，即使在考慮任何投資回報之前，用稅前收入為你提供資金的能力也能讓你獲得免費回報。

一旦僱主贊助的計劃被最大化，你可以投入的任何額外資金都應該全部投入到當年的個人退休賬戶（IRA）中。你或配偶的退休賬戶為你的投資資產提供免稅增值，這是這些基金長期增長的關鍵組成部分。

雖然沒有神奇的美元數額來定義你應該存多少錢或投資多少錢，但你的凈收入的10%是一個理想的目標（但從5%開始還是令人欽佩的）。任何為投資而預留的資金必須不包括任何每月或每年的開支。只有當你有一個“緩衝賬戶”或緊急基金，如儲蓄賬戶或國庫券，你才應該考慮這個問題。

我該多快還債？

我們的一些債務，比如汽車融資，都有具體的還款計劃。儘管如此，像信用卡這樣的滾動債務工具通常可以根據一個人的支付能力來償還。這裡有一條準則——如果你有信用卡餘額，不要把錢分配到應稅投資賬戶。大多數信用卡每年收取5%至30%的利息，這往往超過了普通投資者從股票、債券或基金中所能獲得的預期收益。最好先把信用卡還清，然後開始為應納稅的投資賬戶準備一些錢。這樣做可以節省不斷上升的利息支出。

一些定期貸款允許超額支付，而另一些則不允許。你應該評估所支付的利率，以確定提前還清固定債務是否是正確的途徑。如果你有現有的信用卡債務，很可能這是你花費更多的利息比汽車貸款。在這種情況下，你仍然應該首先償還信用卡債務。

有些債權人會給你不同的付款方式，如果你聯絡他們。您可能會發現，您可以增加您的每月付款或以其他方式調整，以適應您的預算。

首先，確保提前還清特定債務不會受到任何提前還款懲罰，因為這可能會抵消你在利息成本上獲得的任何節省。如果你有太多的卡或不知道該先還清哪張，可以考慮申請一筆綜合貸款來還清你所有的卡和債務，每月還清一筆可以管理的款項。如果你走這條路，記住-你必須停止使用你的信用卡，並停止獲得新的貸款，直到你付清這筆貸款。

我應該多付抵押貸款嗎？

你的抵押貸款通常是你擁有的最便宜的債務來源（假設它是一種傳統的抵押貸款而不是次級貸款），但是多支付你的月供仍然是有意義的。首先也是最重要的是，在考慮這一方案之前，應該先解決所有可以解決的高息債務。在決定多付之前，有一個2到3個月凈收入的應急基金也不錯。基本上，任何被認為是多付的錢都應該是進入儲蓄或投資賬戶的錢，這意味著所有其他預算類別的資金暫時全部到位。

你應該諮詢會計師或財務規劃師如果你的稅務影象每年都有很多活動部分。

雖然從投資中獲得的收益可能比從抵押貸款利息中獲得的收益要多，但這確實會使你面臨市場波動風險的增加。許多人寧願每月為他們（通常）最大的債務來源多支付幾百美元，也不願讓一個小的投資賬戶在市場上遭受可能的損失。

你的抵押貸款利率越優惠，你就越有能力把多餘的錢用來投資。另一方面，按揭付款一般是免稅的；根據你的總體稅收情況，額外的扣除額可以每年為你節省更多的錢，使你值得多付。

我應該如何維護和更新我的預算？

在最初的幾個月裡，有必要定期檢查賬目報表，看看你到底花了多少錢，花在了什麼上。這些數字應該與你預算中設定的數額相比較，任何調整都應該反映你生活的現實。這是讓你的預算在你的財務生活中保持相關性的最好和最簡單的方法。

不可避免地，你會遇到“一次性”的開支，你可能希望在一年的過程中，而不是每月加起來。例如，假設你的冰箱壞了，維修費用是400美元。雖然這是一個合法的家庭維護費用，但在你的家庭開支或維護預算中增加400美元是不準確的。最好把這些零散的開支加起來，得出一個“家庭維護”或類似預算類別的年度數字。

記住，但是，如果你發現你的預算太苛刻，沒有留下多少娛樂的空間，你不會堅持這個預算。如果你發現自己正在支付賬單、減少債務、填補應急基金和儲蓄賬戶，但又不能錯過最新的電影或朋友聚會，那麼你應該重新評估你的預算，以反映你的新目標。

如果你不能使你的預算與你的需求、願望和未來的目標保持一致，你就會為了現在的快樂而放棄它，並且有了正確的計劃，你可以兩者兼得。

為什麼我總是有不符合預算的開支？

有些人停止使用預算，因為許多開支似乎在他們的預算中沒有一席之地。這在一定程度上是意料之中的，而且很容易解決。任何一個好的預算都會有一個“雜項”類別，用於在給定的月份或年份中出現的所有不同的開支。

雜項開支的目標預算可以透過簡單地檢視幾個月內的採購情況並計算一個簡單的平均數來制定。出了什麼事要修理、買或借？你能把這些驚喜包括在你的其他類別中嗎？如果沒有，把這些雜項費用加到你的預算裡，以支付今年剩下的時間。

關鍵是要決定哪些成本是固定的（不可協商，必須每月支付）而哪些是可變的（根據月份或你的心情而浮動）。例如，你的房租是固定的。你的健身房會員，但是，固定利率，仍然可以削減，如果你選擇退出，因此是可變的。一旦你搞清楚了成本是固定的還是可變的，你就已經在預算方面贏得了一半的勝利。有時候，答案很簡單，就是重新評估你原來的預算，找出那些你可能低估了預算金額的遺漏類別或地方。

禮物和旅行應該在你的預算中佔有一席之地，娛樂開支應該包括外出就餐，以及一些小的衝動購買，比如雜誌和零食。否則，你總是會發現自己的開支，沒有一個家在你的預算，這可能會勸阻你堅持這個過程。隨著時間的推移，你會發現你的預算更能反映你的消費模式，只要你對自己的錢花在哪裡誠實。