現金與抵押：概述

無論你走到哪裡，你都會聽到背負債務是多麼糟糕。因此，很自然地，用現金買房或將盡可能多的現金投入你的房子以避免與抵押貸款相關的巨額債務是最明智的選擇。

但在考慮買房與融資時，有很多要考慮的因素。以下是使用現金或抵押貸款買房的一些主要區別。

關鍵要點

• 付現金買房意味著你不必支付貸款利息和任何結算費用。
• 抵押貸款可以為一些人提供稅收優惠，這意味著買家可能會在需要時在銀行有更多的現金。
• 在考慮現金還是抵押貸款最有意義時，選擇能讓你賺大錢的選擇。

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你應該用現金還是抵押貸款買房？

現金的好處

用現金買房，無需支付貸款利息和任何結算成本。”不存在抵押貸款發起費、評估費或貸款人為評估買家而收取的其他費用。塞姆拉德公司；總部位於芝加哥的Associates LLC。

用現金支付通常對賣家也更有吸引力。”在競爭激烈的市場中，賣家很可能會接受現金報價，而不是其他報價，因為他們不必擔心買家會因為融資被拒絕而退出，”位於康涅狄格州斯坦福德的MLO豪華抵押貸款公司（MLO Luxury Mortgage Corp）董事總經理彼得·格拉貝爾（Peter Grabel）說。現金購房比貸款購房更靈活，成交速度更快（如果需要的話），這對賣家很有吸引力。

這些對賣家的好處不應該沒有代價。”現金買家可以以較低的價格獲得房產，並獲得各種“現金折扣”，格拉貝爾說。

現金買家的房子不是

抵押貸款更好嗎？

另一方面，獲得融資也有很大的好處。”即使買家有能力用現金買房，也不必用大量現金購買房地產。這樣做可能會限制你的選擇，如果其他需要出現在道路上。例如，如果房子需要大修或翻新，可能很難獲得房屋凈值貸款或抵押貸款，因為你不知道你的信用評分在未來會是什麼樣子，那麼房子值多少錢，或者其他決定融資批准的因素。

如果業主在購買時花費了大量財力，那麼**用現金購買的房屋也可能是一個問題。”如果現金買家決定是時候賣掉房子了，他們需要確保有足夠的現金儲備作為新房子的押金。

簡而言之，“現金買家需要確保離開，為自己留下充足的流動性，”格拉貝爾說。透過選擇抵押貸款，你可以給自己更多的財務靈活性。

支付抵押貸款還可以為房主提供稅收優惠，他們逐項列出扣除額，而不是採取標準扣除額。雖然你不應該選擇抵押貸款只是為了得到一個扣除，減少稅收義務從來沒有傷害。

塞姆拉德說：“在大多數情況下，抵押貸款利息是可以免稅的。”。然而，2017年透過的《減稅與就業法案》（TCJA）幾乎將標準扣除額翻了一番，使得許多納稅人沒有必要逐項列出，這意味著他們完全放棄使用抵押貸款利息稅扣除額。

當然，有了抵押貸款，你最終要付更多的錢，因為隨著時間的推移，利息會逐漸增加。但是，根據股票市場的狀況，塞姆拉德還指出，透過支付現金來節省抵押貸款利息在財務上可能並不謹慎。如果你申請了抵押貸款，把沒花在房子上的錢投進去，你可能會省下比掙的錢還少的錢。

特別註意事項

在某些情況下，有抵押貸款可以保護你免受某些債權人。大多數州對消費者的住房給予一定程度的保護，使其免受債權人的侵害。一些州，如佛羅裡達州，完全免除了某些債權人對房屋的責任。

其他一些州規定了從5000美元到55萬美元不等的限額。塞姆拉德說：“這意味著，無論房屋價值如何，債權人都不能強迫**房屋來滿足他們的債權。”。這被稱為宅基地豁免，但請記住，這並不能防止或阻止銀行止贖，如果業主拖欠他們的抵押貸款。

它是這樣運作的：如果你的房子價值50萬美元，房子的抵押貸款是40萬美元，你的宅基地豁免可以防止強迫**你的房子，以支付債權人10萬美元的股權，只要你的州的宅基地豁免至少是10萬美元。如果你的州的豁免低於10萬美元，破產受託人仍然可以強制**你的房子，以支付債權人的房屋權益超過豁免。

不過，抵押貸款並不能完全保護你的錢。”如果房主將資金留在銀行併為房屋提供資金，判定債權人可以留置銀行賬戶，並使用大部分資金來滿足其債權，”塞姆拉德說。

沒有抵押貸款可能會否定宅基地豁免，如果你發現自己在未來嚴重負債。

底線

在考慮現金還是抵押貸款最有意義時，最好的建議是選擇能讓你賺大錢的選擇。另外，問問你自己哪一個能給你的投資帶來更大的回報。

印第安納州印第安納波利斯私人股本和資本管理公司Bregenzer Group LLC的所有者詹姆斯·佈雷根澤（James Bregenzer）說：“以現金支付買房的全部價款與投資一種債券的方式類似，這種債券的利率與抵押貸款的利率相同。”。例如，選擇不支付利率為5%的30年期抵押貸款，與實現投資價格5%的回報基本相同。

如果你決定貸款買房，確保你能輕鬆支付每個月的本金和利息。如果你決定用現金，確保你還有足夠的錢來支付房產稅、房主保險、房主協會和其他每月的費用。