现金与抵押：概述

无论你走到哪里，你都会听到背负债务是多么糟糕。因此，很自然地，用现金买房或将尽可能多的现金投入你的房子以避免与抵押贷款相关的巨额债务是最明智的选择。

但在考虑买房与融资时，有很多要考虑的因素。以下是使用现金或抵押贷款买房的一些主要区别。

关键要点

• 付现金买房意味着你不必支付贷款利息和任何结算费用。
• 抵押贷款可以为一些人提供税收优惠，这意味着买家可能会在需要时在银行有更多的现金。
• 在考虑现金还是抵押贷款最有意义时，选择能让你赚大钱的选择。

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你应该用现金还是抵押贷款买房？

现金的好处

用现金买房，无需支付贷款利息和任何结算成本。”不存在抵押贷款发起费、评估费或贷款人为评估买家而收取的其他费用。塞姆拉德公司；总部位于芝加哥的Associates LLC。

用现金支付通常对卖家也更有吸引力。”在竞争激烈的市场中，卖家很可能会接受现金报价，而不是其他报价，因为他们不必担心买家会因为融资被拒绝而退出，”位于康涅狄格州斯坦福德的MLO豪华抵押贷款公司（MLO Luxury Mortgage Corp）董事总经理彼得·格拉贝尔（Peter Grabel）说。现金购房比贷款购房更灵活，成交速度更快（如果需要的话），这对卖家很有吸引力。

这些对卖家的好处不应该没有代价。”现金买家可以以较低的价格获得房产，并获得各种“现金折扣”，格拉贝尔说。

现金买家的房子不是

抵押贷款更好吗？

另一方面，获得融资也有很大的好处。”即使买家有能力用现金买房，也不必用大量现金购买房地产。这样做可能会限制你的选择，如果其他需要出现在道路上。例如，如果房子需要大修或翻新，可能很难获得房屋净值贷款或抵押贷款，因为你不知道你的信用评分在未来会是什么样子，那么房子值多少钱，或者其他决定融资批准的因素。

如果业主在购买时花费了大量财力，那么**用现金购买的房屋也可能是一个问题。”如果现金买家决定是时候卖掉房子了，他们需要确保有足够的现金储备作为新房子的押金。

简而言之，“现金买家需要确保离开，为自己留下充足的流动性，”格拉贝尔说。通过选择抵押贷款，你可以给自己更多的财务灵活性。

支付抵押贷款还可以为房主提供税收优惠，他们逐项列出扣除额，而不是采取标准扣除额。虽然你不应该选择抵押贷款只是为了得到一个扣除，减少税收义务从来没有伤害。

塞姆拉德说：“在大多数情况下，抵押贷款利息是可以免税的。”。然而，2017年通过的《减税与就业法案》（TCJA）几乎将标准扣除额翻了一番，使得许多纳税人没有必要逐项列出，这意味着他们完全放弃使用抵押贷款利息税扣除额。

当然，有了抵押贷款，你最终要付更多的钱，因为随着时间的推移，利息会逐渐增加。但是，根据股票市场的状况，塞姆拉德还指出，通过支付现金来节省抵押贷款利息在财务上可能并不谨慎。如果你申请了抵押贷款，把没花在房子上的钱投进去，你可能会省下比挣的钱还少的钱。

特别注意事项

在某些情况下，有抵押贷款可以保护你免受某些债权人。大多数州对消费者的住房给予一定程度的保护，使其免受债权人的侵害。一些州，如佛罗里达州，完全免除了某些债权人对房屋的责任。

其他一些州规定了从5000美元到55万美元不等的限额。塞姆拉德说：“这意味着，无论房屋价值如何，债权人都不能强迫**房屋来满足他们的债权。”。这被称为宅基地豁免，但请记住，这并不能防止或阻止银行止赎，如果业主拖欠他们的抵押贷款。

它是这样运作的：如果你的房子价值50万美元，房子的抵押贷款是40万美元，你的宅基地豁免可以防止强迫**你的房子，以支付债权人10万美元的股权，只要你的州的宅基地豁免至少是10万美元。如果你的州的豁免低于10万美元，破产受托人仍然可以强制**你的房子，以支付债权人的房屋权益超过豁免。

不过，抵押贷款并不能完全保护你的钱。”如果房主将资金留在银行并为房屋提供资金，判定债权人可以留置银行账户，并使用大部分资金来满足其债权，”塞姆拉德说。

没有抵押贷款可能会否定宅基地豁免，如果你发现自己在未来严重负债。

底线

在考虑现金还是抵押贷款最有意义时，最好的建议是选择能让你赚大钱的选择。另外，问问你自己哪一个能给你的投资带来更大的回报。

印第安纳州印第安纳波利斯私人股本和资本管理公司Bregenzer Group LLC的所有者詹姆斯·布雷根泽（James Bregenzer）说：“以现金支付买房的全部价款与投资一种债券的方式类似，这种债券的利率与抵押贷款的利率相同。”。例如，选择不支付利率为5%的30年期抵押贷款，与实现投资价格5%的回报基本相同。

如果你决定贷款买房，确保你能轻松支付每个月的本金和利息。如果你决定用现金，确保你还有足够的钱来支付房产税、房主保险、房主协会和其他每月的费用。