如果你身體健康，有經濟準備，你的退休生活可能會持續幾十年。在此期間，它可能會經歷幾個不同的階段，收入和支出水平不斷變化，需要採用不同的預算方法。即使退休時間縮短了，你也可能經歷很多相同的階段，只是在一個濃縮的時間框架內。雖然專家給這些階段起了各種各樣的名字，有時編號也不盡相同，但以下是基於四階段模型的預期結果。

關鍵要點

• 如果你身體健康，有經濟準備，退休可以持續幾十年。
• 退休不僅僅是人生的一個階段，而是一系列不同支出優先順序和預算需求的階段。
• 退休的四階段模式包括退休前（50歲至62歲左右）、退休初期（62歲至70歲）、退休中期（70歲至80歲）和退休後期（80歲及以上）。

退休前（50歲至62歲左右）

退休前（有時稱為“準退休”）是指退休前的十年左右。你仍在工作，但退休就要到了，你終於對自己的儲蓄、收入和支出有了一個清晰的瞭解。你也越來越接近於弄清楚，一旦你有空來填補你的日子，你會做什麼。在你的工作生涯中，那些看起來只是理論的東西開始變得真實起來。

我們把62歲作為這個時期的結束，因為這是人們第一次有資格領取社會保障金的年齡。 但有些人可能在55歲或60歲退休，而另一些人則在70歲後繼續工作，或者根本不退休(順便說一句，62歲開始領取社保通常是個壞主意，因為如果你這樣做，你每月的福利將永久性地減少。）

在這個階段，評估你離職後可能的收入和支出是關鍵。你會從養老金或社會保險中得到什麼？您的退休計劃（如401（k）s、403（b）s或IRAs）的餘額是多少？您每月可以提取多少？你已經還清抵押貸款了嗎？如果還沒有還清，你還欠多少？還欠多久？

你的經濟狀況可能很好，可以認真考慮提前退休。你的僱主可能會裁員，你可能會發現自己在考慮是接受收購還是被迫接受收購。如果你經營家族企業，現在正是制定接班人計劃的好時機。如果你還沒有達到你的財務目標，這可能是一個開始更積極地儲蓄的好時機。

你可能還想重新評估你的開支，削減這些年來逐漸增加的成本。透過消除任何浪費性開支，你可以給你的退休預算一些喘息的空間。另外，在這個階段（也可能是下一個階段），你可能還有很多開銷，比如讓孩子上大學，付新房子的首付，或者支付婚禮的費用。最後，你可能想用平時的假期換成退休後到你想象中的地方去試一試。

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我應該為退休存多少錢？

提前退休（62至70歲）

當你第一次退休時，你的預算會發生一些最大的變化。除非你有養老金，否則你就再也拿不到穩定的薪水了。你需要一個計劃來管理退休期間的收入，你需要決定何時開始申請社會保障福利。你也可能失去僱主贊助的健康保險，所以一定要計劃一下，如果你的保單上有你、你的配偶和任何家屬，他們將如何獲得保險。如果你或你的配偶還沒有到參加醫療保險的年齡，你需要考慮一個私人健康保險計劃或透過平價醫療法案的健康保險市場購買一份保單。

在退休的早期階段，你可能會被誘惑去瘋狂消費。你會有很多空閑時間，可能還有很多壓抑的慾望。你可能想買一輛你夢寐以求的跑車，去歐洲度一次長假，上一所烹飪學校，或者去航海。你可能想在你最喜歡的地方買一套度假房，或者在陽光明媚的地方買一套第二套房子，以便在嚴冬時逃離。如果你的預算能滿足的話，請放心。但要當心誘惑，把你的積蓄揮霍一空，就好像你剛剛中了彩票一樣。

在提前退休時管理新開支和減少儲蓄流失的一個方法是帶來一些收入。這可能意味著做一份**或季節性工作，創辦一家能讓你在工作時間上有彈性的企業，甚至過渡到一份新的職業——可能是你過去因為薪水不夠而放棄的職業。當你需要7萬美元時，年薪3.5萬美元並不能減少收入，但一旦你退休了，看起來總比什麼都不掙好，在這一點上（假設你經濟狀況良好），不管怎樣，生活可能更多的是個人滿足感。你還可以在花費時間和金錢的昂貴活動與便宜或免費的活動之間取得平衡：自願訓練服務犬，在當地社群中心教授攝影課，或帶領騎腳踏車出遊。

此外，現在你的工作不再把你束縛在某個特定的地方，這可能是你搬到更理想的地方的時候了。取決於你目前居住的地方的生活成本與你要去的地方的生活成本，搬家可能對你的經濟狀況是一個利好，或者是一個主要的勒緊褲腰帶的人！

63歲

美國人口普查局資料顯示，美國**的平均退休年齡。對男人來說是65。

中期退休（70至80歲）

到了這個階段，你很可能會得到社會保障福利（沒有經濟**來推遲超過70歲）。 在72歲時，你必須開始從某些型別的退休賬戶中獲得所需的最低分配：利潤分享、401（k）、403（b）、457（b）和Roth 401（k）計劃，以及大多數型別的ira（但不是Roth ira）。 如果你的投資不是自動完成的，比如目標日期基金，那麼現在也是重新審視資產配置的好時機。

除了在這個階段獲得一些額外的收入，你還可以看到你的開支下降。你可能想少旅行，多獃在家裡，或者你的旅行可能是圍繞著更便宜的旅行去拜訪孫子和其他朋友或家人。幸運的是，你的孩子已經在事業上建立了足夠的基礎，他們不再向你要錢了。此外，你可能不再需要人壽保險（或盡可能多的人壽保險）。

當你的孩子還小的時候，你可能已經制定了遺囑和遺產計劃，因為你想確保，如果你發生了什麼事，他們會得到照顧。現在你可能想重新審視這些計劃，看看它們是否仍然表達了你的願望。

如果你無法管理你的錢，你可能還想給某人一份財務授權書，如果你需要其他人來做你的醫療決定，你可以建立一份醫療保健授權書。

晚退（80歲及以上）

在退休後期，你很可能會面臨醫療費用的增加，因為醫療支出往往是在生命中的最高時期。醫療保險將覆蓋你的許多開支，但你仍然有自掏腰包的費用，如共同支付和免賠額。

如果你搬到一個獨立的或輔助的生活設施，或者如果你需要搬到一個養老院或聘請一個家庭健康助理，你可能會有額外的費用在退休後期。除了醫療費用可能增加外，你的其他支出在退休後期可能與退休中期相似。

在這個階段，你可能需要重新評估你的退休儲蓄，以及他們有多充足來幫助你度過難關。如果你手頭的現金越來越少，而你仍然住在自己的房子裡，你可以考慮把反向抵押貸款作為一種資金來源。看看你留下了什麼，你需要想想你一生中想花什麼，希望留給別人什麼，包括任何慈善遺贈。

底線

退休既是一個事件，也是一個過程。在一種可能的情況下，你的福利和儲蓄將不得不支付30年或更長時間的開支。退休的每個階段的花費都與你如何選擇時間、你決定住在哪裡以及你的健康狀況有關。如果你把這些因素考慮進去，並試著考慮它們在你退休期間可能會發生怎樣的變化，你就可以相應地制定預算。