貸存比(LDR)是透過比較銀行同期的貸款總額和存款總額來評估銀行的流動性。LDR以百分比表示。如果這一比率過高,就意味著銀行可能沒有足夠的流動性來滿足任何不可預見的資金需求。相反,如果這個比率太低,銀行可能就賺不到應有的錢。
1:10
LDR=總貸款總存款\開始{對齊}&\text{LDR}=\frac{\text{Total Loans}}{\text{Total Deposits}}\\\ end{aligned}LDR=存款總額貸款總額
要計算貸存比,用銀行貸款總額除以同期存款總額。你可以在銀行的資產負債表上找到這些數字。貸款列為資產,存款列為負債。
貸存比顯示了銀行彌補貸款損失和客戶提款的能力。投資者監控銀行的貸款違約率,以確保在經濟衰退導致貸款違約的情況下,有足夠的流動性來支付貸款。
此外,LDR有助於顯示銀行吸引和留住客戶的能力。如果一家銀行的存款在增加,就會有新的資金和新的客戶出現。因此,銀行很可能有更多的錢可以放貸,這將增加收益。儘管這與直覺相反,但貸款是銀行的資產,因為銀行從貸款中賺取利息收入。另一方面,存款是負債,因為銀行必須為這些存款支付利率,儘管利率很低。
LDR可以幫助投資者確定一家銀行是否管理得當。如果銀行不增加存款或存款減少,銀行可貸的錢就會減少。在某些情況下,銀行會借錢來滿足貸款需求,以增加利息收入。然而,如果一家銀行利用債務而不是存款來為其貸款業務融資,該銀行將有償債成本,因為它將需要支付債務利息。
因此,一家借錢給客戶的銀行通常會有較低的利潤率和更多的債務。銀行寧願用存款來放貸,因為支付給儲戶的利率遠低於貸款利率。LDR有助於投資者發現手頭有足夠存款可以放貸的銀行,這些銀行不需要增加債務。
適當的存款準備金率對銀行來說是一種微妙的平衡。如果銀行放貸過多的存款,他們可能會過度擴張,尤其是在經濟低迷時期。然而,如果銀行放貸的存款過少,他們可能會有機會成本,因為他們的存款將被擱置在資產負債表上,沒有收入。LTD比率較低的銀行可能會有較低的利息收入,從而導致較低的收益。
多種因素可以推動貸存比的變化。經濟狀況會影響貸款需求以及投資者的存款量。如果消費者失業,他們不太可能增加存款。聯邦儲備銀行透過提高和降低利率來調節貨幣政策。如果利率低,貸款需求可能會增加,這取決於經濟狀況。簡言之,影響銀行LDR的外部因素很多。
一般來說,理想的貸存比是80%-90%。貸存比100%是指銀行每收到一美元存款,就向客戶發放一美元貸款。這也意味著一家銀行將不會為預期或意外的突發事件準備大量準備金。
監管還考慮到銀行的管理方式以及最終的貸存比。貨幣監理署、美聯儲理事會和聯邦存款保險公司沒有為銀行設定最低或最高的貸存比。然而,這些機構對銀行進行監控,看它們的比率是否符合1994年裡格爾-尼爾州際銀行和分行效率法案(州際法案)第109節的規定。
如果一家銀行有5億美元的存款和4億美元的貸款,那麼銀行的LDR比率將透過貸款總額除以其存款總額來計算。
LDR=$4億$5億=.8=80%\begin{aligned}&\text{LDR}=\frac{\$400\text{million}{\$500\text{million}=.8=80\%\\\end{aligned}LDR=5億美元4億美元=.8=80%
貸款價值比率(LTV)是指金融機構和其他貸款人在批准抵押貸款前審查的貸款風險評估。通常,高LTV比率的評估風險較高,因此,如果抵押貸款獲得批准,貸款成本會更高。
貸款價值比衡量的是房地產價值與貸款金額之比,貸款價值比衡量的是銀行用存款償還貸款的能力。
LDR有助於投資者評估銀行資產負債表的健康狀況,但該比率存在侷限性。LDR並不衡量銀行發放的貸款的質量。LDR也沒有反映拖欠或可能拖欠的貸款數量。
與所有財務比率一樣,與規模相同、構成相似的銀行相比,LDR最為有效。此外,投資者在比較銀行和做出投資決策時,比較多種財務指標也很重要。
截至2018年12月31日,美國銀行(BAC)根據其8K報表報告了其財務業績,資料如下。
這一比率告訴我們,到2018年底,美國銀行將大約70%的存款放貸。
...肯定的,你可以得到比你想象的更少的儲存。MicroSD卡儲存比內部儲存便宜得多,而且容量也更大。32GB和64GB的MotoG5+售價相差70美元,但32GB的Micro SD卡售價在15美元左右,而且**本身支援128GB的儲存卡。 ...
...8GB記憶體。它有一個240GB的SSD,這是更多的快閃記憶體儲存比你通常會得到這個價格。 ...
...原始格式。 Camera RAW是一種未壓縮的檔案格式,它能夠儲存比jpeg或其他壓縮檔案格式多得多的影象資料。如果你的相機的感測器可以捕捉到它,它將被儲存在原始檔案中。這意味著原始檔案可以包含數十億種顏色,而JPEG只有1600...
...D卡一樣,並非所有的eMMC儲存都是建立的,因為有些eMMC儲存比其他儲存慢。但是,所有的eMMC儲存速度都會比正常的SSD慢。 在比較效能時,您可能希望查詢基於eMMC的裝置的儲存基準,這些測試問題中有些裝置比其他裝置更快。...
...S一樣,exFAT對檔案和分割槽大小有很大的限制,允許您儲存比FAT32允許的4GB大得多的檔案。 雖然exFAT與FAT32的相容性不太匹配,但它比NTFS的相容性更廣泛。MacOSX只支援NTFS的只讀,而Macs則提供對exFAT的完全讀寫支援。透過安裝適當...
...對您沒有用處 到目前為止,還不錯-但有一個陷阱:USB儲存比RAM慢。最好將SuperFetch資料儲存在計算機的RAM中,而不是儲存在隨身碟上。因此,ReadyBoost只有在您的計算機沒有足夠的RAM時才有幫助。如果您有足夠的RAM,ReadyBoost將不...
你有一個全新的大容量快閃記憶體驅動器,它可以儲存比你前三臺電腦的硬碟加起來還多的資料,但是當你去複製一個大檔案時,它拒絕了你。有什麼好處?請繼續閱讀,我們將向您展示如何解決快閃記憶體驅動器的問題。 Dear...
...將獲得過去10天的使用歷史記錄(不幸的是,巢狀不會儲存比這更長的歷史記錄)。在這一頁上,你會看到你的暖氣或空調在那一天開了多長時間。橙色條代表暖氣,藍色條代表空調。 您可以點選任何一天檢視更具描述性的歷...
...50個設計槽,以正常和親自定義設計模式,讓您建立和儲存比以前更多的設計。 您可以在居民服務大樓的終端購買Nook Miles的應用程序升級。當你在那裡的時候,你可以花費Nook Miles從able Sisters'shop新增定製設計門戶,讓你連...