什么是贷存比(loan-to-deposit ratio (ldr))？

贷存比（LDR）是通过比较银行同期的贷款总额和存款总额来评估银行的流动性。LDR以百分比表示。如果这一比率过高，就意味着银行可能没有足够的流动性来满足任何不可预见的资金需求。相反，如果这个比率太低，银行可能就赚不到应有的钱。

关键要点

• 贷存比用于评估 银行的
• 要计算贷存比，用银行贷款总额除以同期存款总额。
• 通常，理想的贷存比是 80% 到90%。贷存比100%是指银行每收到一美元存款，就向客户贷款一美元。

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解释贷存比

ldr的计算公式

LDR=总贷款总存款\开始{对齐}&amp\text{LDR}=\frac{\text{Total Loans}}{\text{Total Deposits}}\\\ end{aligned}​LDR=存款总额贷款总额​​

要计算贷存比，用银行贷款总额除以同期存款总额。你可以在银行的资产负债表上找到这些数字。贷款列为资产，存款列为负债。

ldr告诉你什么？

贷存比显示了银行弥补贷款损失和客户提款的能力。投资者监控银行的贷款违约率，以确保在经济衰退导致贷款违约的情况下，有足够的流动性来支付贷款。

此外，LDR有助于显示银行吸引和留住客户的能力。如果一家银行的存款在增加，就会有新的资金和新的客户出现。因此，银行很可能有更多的钱可以放贷，这将增加收益。尽管这与直觉相反，但贷款是银行的资产，因为银行从贷款中赚取利息收入。另一方面，存款是负债，因为银行必须为这些存款支付利率，尽管利率很低。

LDR可以帮助投资者确定一家银行是否管理得当。如果银行不增加存款或存款减少，银行可贷的钱就会减少。在某些情况下，银行会借钱来满足贷款需求，以增加利息收入。然而，如果一家银行利用债务而不是存款来为其贷款业务融资，该银行将有偿债成本，因为它将需要支付债务利息。

因此，一家借钱给客户的银行通常会有较低的利润率和更多的债务。银行宁愿用存款来放贷，因为支付给储户的利率远低于贷款利率。LDR有助于投资者发现手头有足够存款可以放贷的银行，这些银行不需要增加债务。

适当的存款准备金率对银行来说是一种微妙的平衡。如果银行放贷过多的存款，他们可能会过度扩张，尤其是在经济低迷时期。然而，如果银行放贷的存款过少，他们可能会有机会成本，因为他们的存款将被搁置在资产负债表上，没有收入。LTD比率较低的银行可能会有较低的利息收入，从而导致较低的收益。

多种因素可以推动贷存比的变化。经济状况会影响贷款需求以及投资者的存款量。如果消费者失业，他们不太可能增加存款。联邦储备银行通过提高和降低利率来调节货币政策。如果利率低，贷款需求可能会增加，这取决于经济状况。简言之，影响银行LDR的外部因素很多。

什么是理想的ldr(an ideal ldr)？

一般来说，理想的贷存比是80%-90%。贷存比100%是指银行每收到一美元存款，就向客户发放一美元贷款。这也意味着一家银行将不会为预期或意外的突发事件准备大量准备金。

监管还考虑到银行的管理方式以及最终的贷存比。货币监理署、美联储理事会和联邦存款保险公司没有为银行设定最低或最高的贷存比。然而，这些机构对银行进行监控，看它们的比率是否符合1994年里格尔-尼尔州际银行和分行效率法案（州际法案）第109节的规定。

ldr示例

如果一家银行有5亿美元的存款和4亿美元的贷款，那么银行的LDR比率将通过贷款总额除以其存款总额来计算。

LDR=$4亿$5亿=.8=80%\begin{aligned}&amp\text{LDR}=\frac{\$400\text{million}{\$500\text{million}=.8=80\%\\\end{aligned}​LDR=5亿美元4亿美元​=.8=80%​

ldr与ltv比率

贷款价值比率（LTV）是指金融机构和其他贷款人在批准抵押贷款前审查的贷款风险评估。通常，高LTV比率的评估风险较高，因此，如果抵押贷款获得批准，贷款成本会更高。

贷款价值比衡量的是房地产价值与贷款金额之比，贷款价值比衡量的是银行用存款偿还贷款的能力。

ldr的局限性

LDR有助于投资者评估银行资产负债表的健康状况，但该比率存在局限性。LDR并不衡量银行发放的贷款的质量。LDR也没有反映拖欠或可能拖欠的贷款数量。

与所有财务比率一样，与规模相同、构成相似的银行相比，LDR最为有效。此外，投资者在比较银行和做出投资决策时，比较多种财务指标也很重要。

ldr的真实示例

截至2018年12月31日，美国银行（BAC）根据其8K报表报告了其财务业绩，数据如下。

• 贷款总额：9469亿美元
• 存款总额：1381.50万亿美元
• 美国银行的LDR计算如下：946.9美元/1381.50美元
• LDR=68.5%

这一比率告诉我们，到2018年底，美国银行将大约70%的存款放贷。