隨著長期護理（LTC）市場的發展，一些保險公司正在轉向混合產品，幫助投保人就地老化，併在較長時間內避免養老院或輔助生活設施。這一趨勢可能不僅有利於那些更願意留在自己家裡的投保人，而且可能意味著保險公司自己也能節省大筆開支。

關鍵要點

• 混合型長期護理保險產品將人壽保險與LTC結合起來，並且通常具有投保人可以根據自己的意願使用的現金福利。
• 現金部分允許投保人支付居家護理費用，有時由家庭成員支付，並支付適當的年齡。
• 保險公司還透過讓投保人長時間遠離養老院來節省開支。

新政策如何運作

新的混合保單是人壽保險產品，有長期護理附加條款和現金部分，投保人可以在他們認為合適的情況下將其用於長期護理服務，有時也可以用於非傳統的護理選擇，如家人和朋友的護理。它們比傳統的長期資本政策靈活得多。

一般來說，如果投保人需要，混合型產品提供長期保險福利，如果不需要，則提供人壽保險死亡保險福利。所以他們不是一個使用它或失去它的提議。

目前，Brighthouse Financial、Nationwide、Securian Financial、River Source Life Insurance和Lincoln Financial Group等公司都提供了混合保險單，這些公司最近成為第一家提供混合保險單的運營商，其可變組成部分與市場表現和市場風險相關聯。

林肯的MoneyGuard Market Advantage保單是業內首個帶有LTC延長福利附加條款的可變壽險保單。該政策規定了“靈活的護理現金”，允許投保人在不需要收據的情況下，將每日最高福利的50%用於支付家庭成員等護理人員。

來自Securian、Nationwide和Brighthouse的政策也提供現金福利。舉個例子，有了全國性的LTC混合，CareMatters，資金可以以任何方式使用——也許是用於輪椅坡道，支付諸如清潔或割草之類的家務，或者支付一個非正式的護理者，比如一個缺勤的家庭成員來提供這種護理，據全國性的發言人Charley Gillespie說。

Gillespie說：“保險商認識到，消費者希望在家接受護理，消費者希望有靈活性，允許任何人為他們提供護理。”。

老齡化的雙贏

涵蓋某些型別的家庭護理的政策並不是一個新概念。美國長期護理保險協會的最新資料顯示，51.5%的新長期護理保險理賠是在投保人家中支付的。然而，如果由家庭成員提供護理，許多政策將不支付。

保險公司意識到，能夠與家人和其他潛在的護理人員住在自己的家和社群附近，這不僅是許多投保人想要的，而且在降低理賠成本方面也能發揮很大作用。

除了可能被孤立外，療養院護理是最昂貴的選擇。據美國老齡化委員會（americancouncil on Aging）統計，養老院一間私人房間的平均費用為每天290美元，即每年105850美元。在某些地區可能更低，但在其他地區則更高——例如，在舊金山地區，一天500美元，一年182500美元。

相比之下，家庭主婦（提供烹飪和清潔等服務）平均每小時收費24.50美元，而家庭保健助理（提供更多的個人護理，但不提供醫療護理）平均每小時收費25美元。在這兩種情況下，他們可能每天只需要幾個小時，以便一個人能夠留在家中，而不是搬到養老院或輔助生活設施。

保險公司還借鑒了朋友人壽保險合作伙伴等組織的經驗教訓，該組織是一個總部位於賓夕法尼亞州的“無圍牆的持續護理退休社群”，其成員在自己的家中，併在年齡增長時獲得任何必要的家庭護理和相關服務。它使用多種評估工具來衡量會員跌倒或中風的風險，然後針對有風險的人進行評估，例如在可能需要療養院護理的健康事件發生之前，建議太極進行平衡或進行健身鍛煉的物理療法。根據該組織主席卡羅爾·巴布爾的說法，不到3%的成員在養老院或輔助生活設施。

許多保險公司目前都有試點專案，以測試長期合同投保人的類似幹預措施的價值。到目前為止，結果是令人鼓舞的，這表明這種舉措可能是世界長期護理保險的下一個大趨勢。