随着长期护理（LTC）市场的发展，一些保险公司正在转向混合产品，帮助投保人就地老化，并在较长时间内避免养老院或辅助生活设施。这一趋势可能不仅有利于那些更愿意留在自己家里的投保人，而且可能意味着保险公司自己也能节省大笔开支。

关键要点

• 混合型长期护理保险产品将人寿保险与LTC结合起来，并且通常具有投保人可以根据自己的意愿使用的现金福利。
• 现金部分允许投保人支付居家护理费用，有时由家庭成员支付，并支付适当的年龄。
• 保险公司还通过让投保人长时间远离养老院来节省开支。

新政策如何运作

新的混合保单是人寿保险产品，有长期护理附加条款和现金部分，投保人可以在他们认为合适的情况下将其用于长期护理服务，有时也可以用于非传统的护理选择，如家人和朋友的护理。它们比传统的长期资本政策灵活得多。

一般来说，如果投保人需要，混合型产品提供长期保险福利，如果不需要，则提供人寿保险死亡保险福利。所以他们不是一个使用它或失去它的提议。

目前，Brighthouse Financial、Nationwide、Securian Financial、River Source Life Insurance和Lincoln Financial Group等公司都提供了混合保险单，这些公司最近成为第一家提供混合保险单的运营商，其可变组成部分与市场表现和市场风险相关联。

林肯的MoneyGuard Market Advantage保单是业内首个带有LTC延长福利附加条款的可变寿险保单。该政策规定了“灵活的护理现金”，允许投保人在不需要收据的情况下，将每日最高福利的50%用于支付家庭成员等护理人员。

来自Securian、Nationwide和Brighthouse的政策也提供现金福利。举个例子，有了全国性的LTC混合，CareMatters，资金可以以任何方式使用——也许是用于轮椅坡道，支付诸如清洁或割草之类的家务，或者支付一个非正式的护理者，比如一个缺勤的家庭成员来提供这种护理，据全国性的发言人Charley Gillespie说。

Gillespie说：“保险商认识到，消费者希望在家接受护理，消费者希望有灵活性，允许任何人为他们提供护理。”。

老龄化的双赢

涵盖某些类型的家庭护理的政策并不是一个新概念。美国长期护理保险协会的最新数据显示，51.5%的新长期护理保险理赔是在投保人家中支付的。然而，如果由家庭成员提供护理，许多政策将不支付。

保险公司意识到，能够与家人和其他潜在的护理人员住在自己的家和社区附近，这不仅是许多投保人想要的，而且在降低理赔成本方面也能发挥很大作用。

除了可能被孤立外，疗养院护理是最昂贵的选择。据美国老龄化委员会（americancouncil on Aging）统计，养老院一间私人房间的平均费用为每天290美元，即每年105850美元。在某些地区可能更低，但在其他地区则更高——例如，在旧金山地区，一天500美元，一年182500美元。

相比之下，家庭主妇（提供烹饪和清洁等服务）平均每小时收费24.50美元，而家庭保健助理（提供更多的个人护理，但不提供医疗护理）平均每小时收费25美元。在这两种情况下，他们可能每天只需要几个小时，以便一个人能够留在家中，而不是搬到养老院或辅助生活设施。

保险公司还借鉴了朋友人寿保险合作伙伴等组织的经验教训，该组织是一个总部位于宾夕法尼亚州的“无围墙的持续护理退休社区”，其成员在自己的家中，并在年龄增长时获得任何必要的家庭护理和相关服务。它使用多种评估工具来衡量会员跌倒或中风的风险，然后针对有风险的人进行评估，例如在可能需要疗养院护理的健康事件发生之前，建议太极进行平衡或进行健身锻炼的物理疗法。根据该组织主席卡罗尔·巴布尔的说法，不到3%的成员在养老院或辅助生活设施。

许多保险公司目前都有试点项目，以测试长期合同投保人的类似干预措施的价值。到目前为止，结果是令人鼓舞的，这表明这种举措可能是世界长期护理保险的下一个大趋势。