如果你的僱主沒有為你提供健康保險作為僱員福利計劃的一部分，你可能會考慮透過私人健康保險公司購買你自己的健康保險。

保費是指個人或企業向保險公司支付的保險金額。健康保險費通常按月支付。提供僱主贊助的健康保險計劃的僱主通常會支付部分保險費。如果你需要為自己投保，你將支付全部保險費。

為自己購買健康保險要花多少錢，這一點很常見。但是，根據您需要的保險範圍，您可以選擇不同的保險方案和價格。

當你購買自己的保險時，這個過程比簡單地選擇一個公司計劃，讓保費直接從你每月的工資中支付要複雜得多。以下是一些提示，可以幫助你在購買自己的健康保險的過程中進行指導。

關鍵要點

• 如果你剛滿26歲，失業或自營職業，從事**工作，創辦一家有員工的企業，或最近退休，你可能需要購買個人醫療保險。
• 如果你沒有選擇參加僱主贊助的健康保險計劃，那麼透過2014年由《平價醫療法案》（ACA）建立的健康保險市場是獲得保險覆蓋的一個好來源。
• 如果您至少65歲或殘疾，您可以參加醫療保險，並可以選擇透過私人醫療保險計劃或醫療保險優勢計劃增加額外的保險範圍。

購買私人健康保險的工作原理

一些美國人透過僱主參加團體健康保險計劃獲得保險。

醫療保險為老年人和殘疾人提供醫療保障，醫療補助為低收入美國人提供醫療保障。

醫療保險是一個聯邦健康保險計劃的人誰是65歲或以上。某些殘疾青年和終末期腎病患者也有資格享受醫療保險。醫療補助計劃是一項針對低收入美國人的公共援助醫療保健計劃，不分年齡。

如果您的公司不提供僱主贊助的計劃，並且您沒有資格享受醫療保險或醫療補助，個人和家庭可以選擇直接從私人保險公司或透過健康保險市場購買保險單。

可能需要私人醫療保險的情況

在某些情況下，您更有可能需要購買自己的健康保險計劃：

26歲或以上的年輕人

根據2010年《負擔得起的醫療法案》（ACA）的規定，年輕人可以作為家屬享受父母的醫療保險，直到他們年滿26歲。之後，他們必須尋求自己的保險單。

失業

如果你失業了，你可能有資格透過一個名為綜合綜合預算調節法案（COBRA）的計劃，透過僱主的醫療保險計劃在一段時間內維持保險範圍。COBRA允許符合條件的員工及其家屬選擇繼續自費購買健康保險。

雖然COBRA的覆蓋範圍可以維持36個月（在某些情況下），但註冊COBRA的費用非常高。這是因為以前受僱的人支付了全部保險費用。通常，僱主代表僱員支付一部分醫療保險費。

作為美國救援計劃的一部分，如果納稅人因COVID-19失業，**將100%償還COBRA費用。該補貼將從2021年4月1日持續到2021年9月30日。該補貼免稅，並將提前支付。

**僱員

**工作很少給健康帶來好處。非全日制工作是指要求僱員工作時間少於僱主認為的全日制工作時間的任何職位，即每週工作40小時。如果你做**，你通常必須參加自己的健康保險。

個體經營者

自營職業者可以作為自由職業者工作，也可以擁有自己的企業。一些自營職業者可以透過配偶的計劃獲得醫療保險。如果沒有，他們必須提供自己的健康保險。

有僱員的企業主

如果你開始創業並且有員工，你可能會被要求為他們提供健康保險。即使這不是必須的，你也可以決定提供健康保險，以便成為一個有競爭力的僱主，吸引合格的求職者。在這種情況下，您需要購買商業健康保險計劃，也稱為團體計劃。

如果您退休（或您的配偶/父母退休）

當你退休後，你很可能不再有資格享受僱主贊助的健康保險。如果你在65歲以下，沒有殘疾，你將需要購買個人私人醫療保險，直到你年滿65歲，可以申請醫療保險。許多退休人員除了購買醫療保險外，還選擇購買私人Medigap或Medicare Advantage計劃，以確保更全面的覆蓋。一些退休人員也可能決定用私人醫療保險優勢計劃完全取代醫療保險。

需要註意的是，Medicare、Medigap和Medicare Advantage計劃僅適用於您的配偶、伴侶和任何受撫養人不能透過您的Medicare計劃投保的個人。這意味著，如果你的家庭以前是透過僱主的計劃投保的，而你退休了，你的家庭成員可能需要參加個人保險計劃。

被你現有的保險公司拋棄了

儘管《平價醫療法案》禁止保險公司取消您的保險範圍，或者由於您的先決條件或您的申請有誤而拒絕您的保險範圍，但在其他情況下，您的保險範圍可能會被取消。你的保險也有可能變得太貴，你買不起。

你為什麼要購買健康保險

如果你發現自己在上述情況之一，缺乏醫療保險覆蓋，重要的是要登記在個人計劃儘快(未能獲得保險的罰款在2019年被取消。）

即使你不需要購買保險，你也無法預測何時會發生需要醫療護理的事故。如果你沒有保險，即使是一根小小的骨折也會帶來嚴重的經濟後果。

如果您透過健康保險市場購買保險，您可能有資格獲得基於收入的保費稅收抵免或成本分攤減免。健康保險市場是一個向個人、家庭和小企業提供保險計劃的平臺。

負擔得起的醫療法案建立了市場作為一種手段，以實現最大限度地遵守授權，即所有美國人都必須參加醫療保險。許多州提供自己的市場，而聯邦**管理的交易所對其他州的居民開放。

雖然你可能負擔不起僱主會給你提供的那種保險，但任何數額的保險都比沒有保險有利。一旦發生重大事故或長期疾病，你將做好準備。

為您選擇最佳保險方案

有幾種不同的健康保險計劃，每種計劃都有許多獨特的特點。

健康維護組織（hmo）

健康維護組織（health maintenance organization，HMO）是一家公司，其組織結構允許他們透過特定的醫療保健提供者網路為其訂戶提供保險。

醫療保健組織的典型特徵包括每月或每年支付保險費。保健組織的保費往往較低，因為保健提供者有針對他們的病人，但缺點是訂戶僅限於訪問與保健組織簽約的醫生和其他保健提供者的網路。

首選提供商組織（ppo）

首選提供商組織（PPO）是一種保險計劃，其中醫療專業人員和設施以較低的費率向訂閱的客戶提供服務。作為該網路一部分的醫療保健提供者被稱為首選提供者或網路內提供者。

PPO計劃的訂戶可以選擇在這個醫療服務提供商網路之外（在網路提供商之外）看望醫療服務提供商，但看望這些提供商的費用更高。

獨家提供商組織（epo）

獨家供應商組織（EPO）是HMO和PPO計劃的混合體。使用EPO，您只能從特定網路中的提供商接收服務。但是，緊急護理也可以例外。

EPO計劃的另一個特點是，您可能需要選擇初級保健醫生（PCP）。這是一個全科醫生誰將提供預防保健和治療您的小病。此外，對於EMO計劃，您通常不需要從PCP獲得轉診就可以看專科醫生。

高免賠額健康計劃（hdhp）

高免賠額健康計劃（HDHP）有幾個關鍵特徵。顧名思義，它的年度免賠額高於其他保險計劃。免賠額是投保人自行承擔的保險索賠部分。高免賠額健康計劃通常每月保費較低。

這種型別的計劃是理想的年輕人或一般健康的人誰不期望要求醫療服務，除非他們經歷了醫療緊急情況或意外事故。

高免賠額健康計劃的最後一個決定性特徵是它提供了一個稅收優惠的健康儲蓄賬戶（HSA）。

HSA是一個賬戶，使用者可以向該賬戶提供資金，用於支付他們的高免賠健康計劃無法支付的醫療費用。這些賬戶的優勢在於，存款時這些資金不需要繳納聯邦所得稅。

消費者驅動的健康計劃（chdp）

消費者驅動型健康計劃（CDHPs）是一種高免賠額的健康計劃。使用者獲得的一部分服務是用稅前美元支付的。與其他高免賠額醫療保險計劃一樣，消費者驅動型醫療保險計劃的年免賠額高於其他醫療保險計劃，但訂戶每月支付的保費較低。

服務點（pos）計劃

服務點（POS）計劃根據使用者是否使用首選提供商（網路內提供商）或首選網路外提供商（網路外提供商）為使用者提供不同的好處。POS計劃包括HMO計劃和PPO計劃的功能。

短期保險單

如果你換了工作，而你的新公司計劃沒有立即生效，短期保險單可以彌補你在保險範圍內可能遇到的任何缺口。

通常持續三個月。期限長短因州而異，在美國的一些州，你可能有資格獲得長達12個月的短期計劃。

短期健康保險也稱為臨時健康保險或定期健康保險。如果你正在換工作，等著有資格享受醫療保險，或者等著一個計劃的指定開放註冊期結束，這會很有用。

根據短期保險計劃，您的配偶和其他符合條件的受撫養人也可以投保。然而，一個重要的警告短期保險計劃是，在某些情況下，預先存在的條件可以取消你的保險資格。根據你所處的州不同，預先存在的疾病的定義也有所不同，但它通常被定義為你在過去兩到五年內被診斷出患有或接受治療的疾病。

災難性保險

災難性健康保險是一種保險計劃，通常只適用於30歲或以下的成年人。為了獲得資格，你必須從**那裡獲得一份艱苦條件豁免。災難性健康保險的保費通常低於其他健康保險計劃。

這類保險計劃的物件是那些每月不能花很多錢購買保險費，但又不想在發生嚴重事故或疾病時沒有保險的人。

雖然災難性健康保險計劃的月保費可能較低，但通常具有最高的免賠額。

選擇免賠額

一旦你決定了最適合你的計劃型別，你就需要確定你能支付多少作為免賠額。這是在您的保險計劃開始支付之前，您為受保醫療服務支付的預先確定的金額。

你每年能付多少自付醫療費？在大多數健康保險計劃中，你的免賠額越高，你的月保費就越低。如果你每月的現金流很低，你可能不得不選擇更高的免賠額。

選擇保險計劃時的另一個關鍵考慮因素是計劃的自付最高限額。在您透過共同支付和共同保險將此金額用於免賠額和醫療服務之後，您的健康計劃將支付所涵蓋福利的全部費用。

私人醫療保險要多少錢？

雖然許多人害怕自己購買保險而不是參加僱主贊助的計劃，但一些研究表明，最終可能比僱主贊助的計劃更實惠。

凱撒家庭基金會（Kaiser Family Foundation）的一項研究發現，2019年僱主贊助的個人保險計劃的月平均保費為603美元，家庭保險為1725美元。

相反，根據凱撒家庭基金會（Kaiser Family Foundation）的資料，如果你在僱主贊助的計劃之外購買自己的保險，個人健康保險的平均成本為440美元，而家庭的平均月保費為1168美元。

此外，如果您最終透過醫療保險市場購買保險，您可能有資格獲得成本分攤減少補貼和高階保費稅收抵免。這些可以降低你支付保費的金額，以及降低你的免賠額，以及任何共同支付和共同保險你負責。

去哪裡購買私人健康保險

在購買私人醫療保險方面，你有幾種選擇。

醫療保險.gov

如果你已經退休（或即將退休），你可以從醫療保險網站開始。建議您檢視標準醫療保險計劃涵蓋的內容，然後檢視透過Medigap和Medicare Advantage政策補充醫療保險的方法。

在考慮Medigap或Medicare Advantage覆蓋率時，瞭解這兩種工作型別的覆蓋率如何與標準的Medicare覆蓋率協同工作非常重要。

醫療保健.gov

根據《平價醫療法案》（ACA），健康保險市場於2014年建立。您可以訪問健康保險市場網站，瞭解更多有關您居住的地方提供的健康保險範圍的選項。你也可以決定你是否有資格申請任何補貼。

醫療保險市場有一個特定的開放註冊期。通常情況下，每年的11月1日至12月15日之間，儘管各種活動可能導致開放招生期延長或重新開放。

2021年1月28日，喬·拜登總統簽署了一項行政命令（並於3月延期），實施一個特殊的註冊期，重新開放聯邦保險市場(

該網站包括有關可在市場外購買的私人計劃的資訊。但是，如果您在ACA的市場之外購買計劃，無論是否在公開註冊期間，您都將沒有資格享受ACA提供的任何補貼。

在某些情況下，個人可能有資格透過交易所購買醫療保健計劃，即使它超出了指定的開放註冊期。這就是所謂的特殊入學期。如果您經歷了家庭變動，包括結婚或離婚、生孩子或領養孩子、家庭死亡、搬家、失去醫療保險、遭遇國家災難或殘疾，您可能有資格享受特殊的入學期。

2021年的美國救援計劃增加了針對低收入美國人的ACA計劃補貼，並擴大了補貼範圍，將一些高收入水平的補貼包括在內。

私人健康保險公司

您可以訪問您所在地區的主要醫療保險公司的網站，並根據您喜歡的保險型別和您可以支付的免賠額瀏覽可用的選項。

可用的保險計劃型別和保險費將根據您居住的地區和年齡而有所不同。需要註意的是，網站上所報的計劃價格是該計劃的最低可用價格，並假設您的健康狀況良好。在你向保險公司提出申請並提供你的病史之前，你不知道你每月要付多少錢。

根據健康保險公司的不同，保險的定價和型別可能會有很大的不同。因此，很難真正比較這些計劃，以確定哪家公司的費率和覆蓋率組合最佳。最好確定哪些計劃提供了您所需的大部分功能，並且在您的價格範圍內，然後閱讀消費者對這些計劃的評論。

如果你正在選擇一個家庭計劃，或者你是一個僱主正在選擇一個你將提供給你的僱員的計劃，你還需要考慮其他人的需要，這些人將被納入計劃。

選擇計劃的關鍵因素

健康保險計劃提供了各種不同的特點。雖然很難找到一個能滿足你所有需求的計劃，但考慮一下以下哪些功能在醫療和經濟上是最必要的。以下是您在研究計劃時需要考慮的一些問題：

• 該計劃是否提供處方藥保險？它只包括處方藥的仿製藥嗎？什麼是共同支付（也稱為共同支付）的仿製藥和名牌藥？檢查你已經服用的藥物，如果有的話。
• 什麼是辦公室訪問共同支付，該計劃是否規定了每年最多的辦公室訪問次數？
• 專業服務的共同費用是多少，如x光、實驗室檢查和外科手術？去急診室？
• 你想要一個能讓你增加視力和牙齒覆蓋的計劃嗎？
• 你需要懷孕福利嗎？
• 你已經有喜歡的醫生了嗎？如果是這樣的話，你可能想找到一個計劃，包括你的醫生在其保險公司的供應商網路。
• 終身和年度最高福利是否適用？ACA有效地取消了基本醫療服務的壽命和年度最高限額，但這不包括，例如，牙科和視力保險。
• 該計劃是否提供免費或打折的預防保健服務，如年度檢查？ACA下的大多數計劃為大多數預防保健服務提供免費保險。短期保險計劃和災難保險可能不會。
• 該計劃是否涵蓋****，如物理治療，脊椎按摩，針灸訪問？
• 網路中包括哪些醫院？
• 對於PPOs來說，網路外服務的成本是多少，您是想要還是需要它們？你買得起這個嗎？

底線

獲得你自己的健康保險並不像簽署僱主的計劃那麼容易，但至少你可以控制你得到的計劃。一旦你弄清楚你需要什麼，並且熟悉描述健康保險計劃的術語，你的研究就會變得更容易。有了這麼多的選擇，你可能會找到一個能滿足你的需求和預算的計劃。