如果你的雇主没有为你提供健康保险作为雇员福利计划的一部分，你可能会考虑通过私人健康保险公司购买你自己的健康保险。

保费是指个人或企业向保险公司支付的保险金额。健康保险费通常按月支付。提供雇主赞助的健康保险计划的雇主通常会支付部分保险费。如果你需要为自己投保，你将支付全部保险费。

为自己购买健康保险要花多少钱，这一点很常见。但是，根据您需要的保险范围，您可以选择不同的保险方案和价格。

当你购买自己的保险时，这个过程比简单地选择一个公司计划，让保费直接从你每月的工资中支付要复杂得多。以下是一些提示，可以帮助你在购买自己的健康保险的过程中进行指导。

关键要点

• 如果你刚满26岁，失业或自营职业，从事**工作，创办一家有员工的企业，或最近退休，你可能需要购买个人医疗保险。
• 如果你没有选择参加雇主赞助的健康保险计划，那么通过2014年由《平价医疗法案》（ACA）创建的健康保险市场是获得保险覆盖的一个好来源。
• 如果您至少65岁或残疾，您可以参加医疗保险，并可以选择通过私人医疗保险计划或医疗保险优势计划增加额外的保险范围。

购买私人健康保险的工作原理

一些美国人通过雇主参加团体健康保险计划获得保险。

医疗保险为老年人和残疾人提供医疗保障，医疗补助为低收入美国人提供医疗保障。

医疗保险是一个联邦健康保险计划的人谁是65岁或以上。某些残疾青年和终末期肾病患者也有资格享受医疗保险。医疗补助计划是一项针对低收入美国人的公共援助医疗保健计划，不分年龄。

如果您的公司不提供雇主赞助的计划，并且您没有资格享受医疗保险或医疗补助，个人和家庭可以选择直接从私人保险公司或通过健康保险市场购买保险单。

可能需要私人医疗保险的情况

在某些情况下，您更有可能需要购买自己的健康保险计划：

26岁或以上的年轻人

根据2010年《负担得起的医疗法案》（ACA）的规定，年轻人可以作为家属享受父母的医疗保险，直到他们年满26岁。之后，他们必须寻求自己的保险单。

失业

如果你失业了，你可能有资格通过一个名为综合综合预算调节法案（COBRA）的计划，通过雇主的医疗保险计划在一段时间内维持保险范围。COBRA允许符合条件的员工及其家属选择继续自费购买健康保险。

虽然COBRA的覆盖范围可以维持36个月（在某些情况下），但注册COBRA的费用非常高。这是因为以前受雇的人支付了全部保险费用。通常，雇主代表雇员支付一部分医疗保险费。

作为美国救援计划的一部分，如果纳税人因COVID-19失业，**将100%偿还COBRA费用。该补贴将从2021年4月1日持续到2021年9月30日。该补贴免税，并将提前支付。

**雇员

**工作很少给健康带来好处。非全日制工作是指要求雇员工作时间少于雇主认为的全日制工作时间的任何职位，即每周工作40小时。如果你做**，你通常必须参加自己的健康保险。

个体经营者

自营职业者可以作为自由职业者工作，也可以拥有自己的企业。一些自营职业者可以通过配偶的计划获得医疗保险。如果没有，他们必须提供自己的健康保险。

有雇员的企业主

如果你开始创业并且有员工，你可能会被要求为他们提供健康保险。即使这不是必须的，你也可以决定提供健康保险，以便成为一个有竞争力的雇主，吸引合格的求职者。在这种情况下，您需要购买商业健康保险计划，也称为团体计划。

如果您退休（或您的配偶/父母退休）

当你退休后，你很可能不再有资格享受雇主赞助的健康保险。如果你在65岁以下，没有残疾，你将需要购买个人私人医疗保险，直到你年满65岁，可以申请医疗保险。许多退休人员除了购买医疗保险外，还选择购买私人Medigap或Medicare Advantage计划，以确保更全面的覆盖。一些退休人员也可能决定用私人医疗保险优势计划完全取代医疗保险。

需要注意的是，Medicare、Medigap和Medicare Advantage计划仅适用于您的配偶、伴侣和任何受抚养人不能通过您的Medicare计划投保的个人。这意味着，如果你的家庭以前是通过雇主的计划投保的，而你退休了，你的家庭成员可能需要参加个人保险计划。

被你现有的保险公司抛弃了

尽管《平价医疗法案》禁止保险公司取消您的保险范围，或者由于您的先决条件或您的申请有误而拒绝您的保险范围，但在其他情况下，您的保险范围可能会被取消。你的保险也有可能变得太贵，你买不起。

你为什么要购买健康保险

如果你发现自己在上述情况之一，缺乏医疗保险覆盖，重要的是要登记在个人计划尽快(未能获得保险的罚款在2019年被取消。）

即使你不需要购买保险，你也无法预测何时会发生需要医疗护理的事故。如果你没有保险，即使是一根小小的骨折也会带来严重的经济后果。

如果您通过健康保险市场购买保险，您可能有资格获得基于收入的保费税收抵免或成本分摊减免。健康保险市场是一个向个人、家庭和小企业提供保险计划的平台。

负担得起的医疗法案建立了市场作为一种手段，以实现最大限度地遵守授权，即所有美国人都必须参加医疗保险。许多州提供自己的市场，而联邦**管理的交易所对其他州的居民开放。

虽然你可能负担不起雇主会给你提供的那种保险，但任何数额的保险都比没有保险有利。一旦发生重大事故或长期疾病，你将做好准备。

为您选择最佳保险方案

有几种不同的健康保险计划，每种计划都有许多独特的特点。

健康维护组织（hmo）

健康维护组织（health maintenance organization，HMO）是一家公司，其组织结构允许他们通过特定的医疗保健提供者网络为其订户提供保险。

医疗保健组织的典型特征包括每月或每年支付保险费。保健组织的保费往往较低，因为保健提供者有针对他们的病人，但缺点是订户仅限于访问与保健组织签约的医生和其他保健提供者的网络。

首选提供商组织（ppo）

首选提供商组织（PPO）是一种保险计划，其中医疗专业人员和设施以较低的费率向订阅的客户提供服务。作为该网络一部分的医疗保健提供者被称为首选提供者或网络内提供者。

PPO计划的订户可以选择在这个医疗服务提供商网络之外（在网络提供商之外）看望医疗服务提供商，但看望这些提供商的费用更高。

独家提供商组织（epo）

独家供应商组织（EPO）是HMO和PPO计划的混合体。使用EPO，您只能从特定网络中的提供商接收服务。但是，紧急护理也可以例外。

EPO计划的另一个特点是，您可能需要选择初级保健医生（PCP）。这是一个全科医生谁将提供预防保健和治疗您的小病。此外，对于EMO计划，您通常不需要从PCP获得转诊就可以看专科医生。

高免赔额健康计划（hdhp）

高免赔额健康计划（HDHP）有几个关键特征。顾名思义，它的年度免赔额高于其他保险计划。免赔额是投保人自行承担的保险索赔部分。高免赔额健康计划通常每月保费较低。

这种类型的计划是理想的年轻人或一般健康的人谁不期望要求医疗服务，除非他们经历了医疗紧急情况或意外事故。

高免赔额健康计划的最后一个决定性特征是它提供了一个税收优惠的健康储蓄账户（HSA）。

HSA是一个账户，用户可以向该账户提供资金，用于支付他们的高免赔健康计划无法支付的医疗费用。这些账户的优势在于，存款时这些资金不需要缴纳联邦所得税。

消费者驱动的健康计划（chdp）

消费者驱动型健康计划（CDHPs）是一种高免赔额的健康计划。用户获得的一部分服务是用税前美元支付的。与其他高免赔额医疗保险计划一样，消费者驱动型医疗保险计划的年免赔额高于其他医疗保险计划，但订户每月支付的保费较低。

服务点（pos）计划

服务点（POS）计划根据用户是否使用首选提供商（网络内提供商）或首选网络外提供商（网络外提供商）为用户提供不同的好处。POS计划包括HMO计划和PPO计划的功能。

短期保险单

如果你换了工作，而你的新公司计划没有立即生效，短期保险单可以弥补你在保险范围内可能遇到的任何缺口。

通常持续三个月。期限长短因州而异，在美国的一些州，你可能有资格获得长达12个月的短期计划。

短期健康保险也称为临时健康保险或定期健康保险。如果你正在换工作，等着有资格享受医疗保险，或者等着一个计划的指定开放注册期结束，这会很有用。

根据短期保险计划，您的配偶和其他符合条件的受抚养人也可以投保。然而，一个重要的警告短期保险计划是，在某些情况下，预先存在的条件可以取消你的保险资格。根据你所处的州不同，预先存在的疾病的定义也有所不同，但它通常被定义为你在过去两到五年内被诊断出患有或接受治疗的疾病。

灾难性保险

灾难性健康保险是一种保险计划，通常只适用于30岁或以下的成年人。为了获得资格，你必须从**那里获得一份艰苦条件豁免。灾难性健康保险的保费通常低于其他健康保险计划。

这类保险计划的对象是那些每月不能花很多钱购买保险费，但又不想在发生严重事故或疾病时没有保险的人。

虽然灾难性健康保险计划的月保费可能较低，但通常具有最高的免赔额。

选择免赔额

一旦你决定了最适合你的计划类型，你就需要确定你能支付多少作为免赔额。这是在您的保险计划开始支付之前，您为受保医疗服务支付的预先确定的金额。

你每年能付多少自付医疗费？在大多数健康保险计划中，你的免赔额越高，你的月保费就越低。如果你每月的现金流很低，你可能不得不选择更高的免赔额。

选择保险计划时的另一个关键考虑因素是计划的自付最高限额。在您通过共同支付和共同保险将此金额用于免赔额和医疗服务之后，您的健康计划将支付所涵盖福利的全部费用。

私人医疗保险要多少钱？

虽然许多人害怕自己购买保险而不是参加雇主赞助的计划，但一些研究表明，最终可能比雇主赞助的计划更实惠。

凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation）的一项研究发现，2019年雇主赞助的个人保险计划的月平均保费为603美元，家庭保险为1725美元。

相反，根据凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation）的数据，如果你在雇主赞助的计划之外购买自己的保险，个人健康保险的平均成本为440美元，而家庭的平均月保费为1168美元。

此外，如果您最终通过医疗保险市场购买保险，您可能有资格获得成本分摊减少补贴和高级保费税收抵免。这些可以降低你支付保费的金额，以及降低你的免赔额，以及任何共同支付和共同保险你负责。

去哪里购买私人健康保险

在购买私人医疗保险方面，你有几种选择。

医疗保险.gov

如果你已经退休（或即将退休），你可以从医疗保险网站开始。建议您查看标准医疗保险计划涵盖的内容，然后查看通过Medigap和Medicare Advantage政策补充医疗保险的方法。

在考虑Medigap或Medicare Advantage覆盖率时，了解这两种工作类型的覆盖率如何与标准的Medicare覆盖率协同工作非常重要。

医疗保健.gov

根据《平价医疗法案》（ACA），健康保险市场于2014年创建。您可以访问健康保险市场网站，了解更多有关您居住的地方提供的健康保险范围的选项。你也可以决定你是否有资格申请任何补贴。

医疗保险市场有一个特定的开放注册期。通常情况下，每年的11月1日至12月15日之间，尽管各种活动可能导致开放招生期延长或重新开放。

2021年1月28日，乔·拜登总统签署了一项行政命令（并于3月延期），实施一个特殊的注册期，重新开放联邦保险市场(

该网站包括有关可在市场外购买的私人计划的信息。但是，如果您在ACA的市场之外购买计划，无论是否在公开注册期间，您都将没有资格享受ACA提供的任何补贴。

在某些情况下，个人可能有资格通过交易所购买医疗保健计划，即使它超出了指定的开放注册期。这就是所谓的特殊入学期。如果您经历了家庭变动，包括结婚或离婚、生孩子或领养孩子、家庭死亡、搬家、失去医疗保险、遭遇国家灾难或残疾，您可能有资格享受特殊的入学期。

2021年的美国救援计划增加了针对低收入美国人的ACA计划补贴，并扩大了补贴范围，将一些高收入水平的补贴包括在内。

私人健康保险公司

您可以访问您所在地区的主要医疗保险公司的网站，并根据您喜欢的保险类型和您可以支付的免赔额浏览可用的选项。

可用的保险计划类型和保险费将根据您居住的地区和年龄而有所不同。需要注意的是，网站上所报的计划价格是该计划的最低可用价格，并假设您的健康状况良好。在你向保险公司提出申请并提供你的病史之前，你不知道你每月要付多少钱。

根据健康保险公司的不同，保险的定价和类型可能会有很大的不同。因此，很难真正比较这些计划，以确定哪家公司的费率和覆盖率组合最佳。最好确定哪些计划提供了您所需的大部分功能，并且在您的价格范围内，然后阅读消费者对这些计划的评论。

如果你正在选择一个家庭计划，或者你是一个雇主正在选择一个你将提供给你的雇员的计划，你还需要考虑其他人的需要，这些人将被纳入计划。

选择计划的关键因素

健康保险计划提供了各种不同的特点。虽然很难找到一个能满足你所有需求的计划，但考虑一下以下哪些功能在医疗和经济上是最必要的。以下是您在研究计划时需要考虑的一些问题：

• 该计划是否提供处方药保险？它只包括处方药的仿制药吗？什么是共同支付（也称为共同支付）的仿制药和名牌药？检查你已经服用的药物，如果有的话。
• 什么是办公室访问共同支付，该计划是否规定了每年最多的办公室访问次数？
• 专业服务的共同费用是多少，如x光、实验室检查和外科手术？去急诊室？
• 你想要一个能让你增加视力和牙齿覆盖的计划吗？
• 你需要怀孕福利吗？
• 你已经有喜欢的医生了吗？如果是这样的话，你可能想找到一个计划，包括你的医生在其保险公司的供应商网络。
• 终身和年度最高福利是否适用？ACA有效地取消了基本医疗服务的寿命和年度最高限额，但这不包括，例如，牙科和视力保险。
• 该计划是否提供免费或打折的预防保健服务，如年度检查？ACA下的大多数计划为大多数预防保健服务提供免费保险。短期保险计划和灾难保险可能不会。
• 该计划是否涵盖****，如物理治疗，脊椎按摩，针灸访问？
• 网络中包括哪些医院？
• 对于PPOs来说，网络外服务的成本是多少，您是想要还是需要它们？你买得起这个吗？

底线

获得你自己的健康保险并不像签署雇主的计划那么容易，但至少你可以控制你得到的计划。一旦你弄清楚你需要什么，并且熟悉描述健康保险计划的术语，你的研究就会变得更容易。有了这么多的选择，你可能会找到一个能满足你的需求和预算的计划。