透支費如何運作以及如何避免

透支費似乎是不可避免的。頂級銀行收取高達30美元每當你花更多的錢比你的支票帳戶，除非你選擇透支保護與一個連結帳戶或信貸額度。由於銀行從透支和非充足基金（NSF）費用中獲得了可觀的收入，因此它們不努力消除這些費用也就不足為奇了。...

透支費似乎是不可避免的。頂級銀行收取高達30美元每當你花更多的錢比你的支票帳戶，除非你選擇透支保護與一個連結帳戶或信貸額度。由於銀行從透支和非充足基金（NSF）費用中獲得了可觀的收入，因此它們不努力消除這些費用也就不足為奇了。

銀行使用一種被稱為“重新排序交易”的可疑程式來最大限度地提高透支費用，首先處理最大的支票、ATM取款和借記卡交易，而不是按照收到的順序。這會更頻繁地觸發負餘額和透支費用。以下是重新排序對您造成的傷害：

假設你的賬戶裡有100美元，25美元、35美元和85美元的進賬是在同一天按順序發生的。您可能希望銀行按照費用到達的順序處理費用。100美元將用於支付25美元和35美元的款項，但剩餘的40美元餘額將不足以處理85美元的交易，這將產生一筆透支費。但如果銀行重新安排交易，先處理85美元的付款，剩下的15美元餘額不足，剩下兩個較小的交易。現在銀行可以徵收兩次透支費而不是一次。看起來公平嗎？

雖然避免透支收費可能是一個挑戰，但有一些策略可以讓你的血汗錢留在自己的口袋裡。

1.選擇退出透支保險

當一家銀行提供透支保險時，這意味著你可以用你的借記卡買東西，或者從自動取款機上取款，即使你的賬戶裡沒有足夠的資金。這可以避免在午餐櫃臺的尷尬，但如果你的銀行提供透支信用額度來支付費用，直到你還清這些費用，你將招致巨額透支費或增加利息。

2010年美聯儲的一項規定禁止銀行自動將客戶納入透支保護範圍。現在，您必須選擇讓您的借記卡購買或ATM取款涵蓋您的銀行。如果你喜歡被拒絕的借記卡交易而不是一次性的高額費用，請聯絡你的銀行並放棄透支保險。但要註意的是：即使你選擇退出，大多數銀行也會收取相當於透支費的NSF費用。

2.選擇無透支費的支票賬戶

一些銀行以提供支票賬戶而自豪，這些賬戶完全免除了透支費用。在大多數情況下，銀行將拒絕支付嘗試收費或ATM取款，也不會收取NSF費用。有權衡。大多數無手續費支票賬戶不計息，銀行可能只有很少的實體分行（如果有的話）。然而，這些缺點被取消繁重的透支和NSF費用所抵消。

3.把錢存入一個有聯絡的賬戶

許多銀行允許您將支票賬戶與另一個賬戶聯絡起來，以便在您透支的情況下用您自己的資金支付。代替更大的透支費，你將受到更小的轉會費（10到15美元是常見的）。有些銀行會讓你把信用卡和支票賬戶聯絡起來，作為透支的緩衝。如果你走這條路，它很可能會被視為現金預付款，在轉讓費的基礎上立即產生利息。

4.設定每日賬戶餘額預警

在你的銀行賬戶上，知識就是力量。如果你提前知道你的餘額低得很危險，你可以把錢轉到你的賬戶，或者跳過衝動性的購買，直到下一次發工資。大多數具有線上或移動銀行功能的銀行都允許您在餘額低於預先定義的閾值（例如200美元）時設定電子郵件或文字警報。您還可以設定提醒，每當存款或取款過賬到您的帳戶，這樣您就知道您的餘額何時出現問題。

更好的是，註冊一個每日電子郵件，報告你的當前餘額。它不會保護賬戶不被重新訂購，但你會對自己的消費習慣有一個更清晰的瞭解。

底線

透支費可能會對你的錢包造成不必要的負擔。銀行每年從客戶透支賬戶中賺取數十億美元，而那些最負擔不起費用的人往往受到最嚴重的打擊。但只要多加一點警惕和正確的支票賬戶，你就可以免收手續費，充分利用你的錢。更多資訊，請參見透支保護的利弊。

發表於 2021-06-07 07:54
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分類：金融

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