一些貸款機構可能會提供看似免費的貸款。當你看到網際網路廣告或電子郵件，廣告貸款超低利率沒有自付費用，這些貸款似乎是一個非常好的交易。

你可以透過更多地瞭解貸款專員（銀行、信用合作社或其他金融機構的代表）是如何賺錢的，從而加深對你可能支付的費用的理解。

什麼是抵押貸款官員(a mortgage loan officer)？

按揭貸款主任協助借款人辦理申請手續。由於抵押貸款是大多數消費者遇到的最複雜和最昂貴的貸款型別，貸款專員通常被稱為抵押貸款專員。然而，大多數貸款專員向消費者和小企業主提供各種各樣的有擔保和無擔保貸款。

貸款專員必須全面瞭解貸款產品、銀行業規章制度以及獲得貸款所需的檔案。

關鍵要點

• 貸款官員的報酬要麼是“在前面”——透過你獲得貸款時支付的費用，要麼是“在後面”——他們機構的佣金（你透過更高的利率間接支付）。
• 一個貸方給你的善意估計描述了你貸款的四月，它代表了它的年度總成本。
• 當心那些將你推入可調整利率抵押貸款或再融資的貸款官員。
• 使用抵押貸款經紀人可能會發現你比與個人貸款專員打交道更好的條件。

按揭貸款人員如何獲得報酬

貸款人員的薪酬是以他們稱之為“正面”和/或“背面”的方式支付的。如果貸款人員在正面賺錢，那就意味著他們在收取一些你可以看到的處理貸款的雜項費用，通常分類為結算成本或處理費。你可以在簽署檔案時自掏腰包支付這些費用，或將這些費用併入貸款。

一筆不收費的貸款可能會因為利率更高而花費更多。

如果一個貸款官員靠背後賺錢，那就意味著從銀行收到的錢是申請貸款的一種佣金。這是你看不到的錢。當貸款人聲稱要給你一個“不掏腰包”或“不收費”的貸款，他們仍然賺錢，但他們是收費的“背面”

那對你來說不是更好嗎？不一定。雖然銀行現在向貸款專員支付佣金，但這筆錢實際上是以更高利率的形式從借款人那裡來的。不收取前端費用的貸款人可以收取更高的費率，以彌補損失的費用。事實上，貸款機構可能會透過這種方式賺更多的錢，因為他們可能會在30年或更長時間內獲得更高的利率。

比較貸款發現成本

你如何比較貸款，以確定哪個交易是最適合你？你需要瞭解一種叫做年百分比率（APR）的東西。

當你申請貸款時，貸款專員必須給你一個善意的估計，比如你的抵押貸款及其條款的預覽。這個估計包括你貸款的4月份，它顯示了你每年貸款的全部成本，包括費用成本和利率。透過比較善意的估計和他們的澳大利亞審慎監管局，你可以得到一個更好的想法，什麼貸款人計劃向你收費。

一個比較往往會充分說明，正如他們所說，沒有免費的午餐。你現在可能不會自掏腰包付錢，但要麼你現在付錢，要麼你以後再付錢。很多時候，現在支付費用以獲得較低的利率，而不是在30年內支付較高的利率，是一個更好的交易。

信貸員推銷

請記住，儘管他們的名字聽起來很權威，但貸款專員是銷售人員，他們透過向您**特定的東西（貸款）來獲得報酬。那筆對他們最有利的貸款可能不符合你的最佳利益。

例如，小心那些想賣給你一個可調整利率抵押貸款（ARM）的貸款專員，然後繼續為同一個房產一個接一個地賣給你。對某些人來說，武器是一個不錯的選擇，尤其是那些知道自己不會在家獃很長時間或計劃在一定期限內付清貸款的人。然而，如果你打算在家裡獃上7年左右，那麼手臂可能不是一個很好的選擇，因為利率可能會大幅上升。

官員們應該盡可能多地發放貸款。一種方法是讓人們投入可能需要經常再融資的武裝力量。當他們告訴你這是一個很好的時間再融資，無論是一個手臂或固定利率的抵押貸款，你需要計算出多少貸款將花費你。要做到這一點，你必須考慮你將支付多少自付費用，如果貸款利率較低，以及你是否會在貸款足夠長的時間來彌補這些費用。如果你得到一個較低的利率和不支付任何費用，這可能是一個更好的交易比你現在。

按揭經紀與銀行貸款主任

有時候，那些誘人的廣告背後的人不是銀行信貸員本身，而是抵押貸款經紀人。經紀人是借款人和貸款人之間的中間人；他們自己不提供貸款服務。如果貸款獲得批准，抵押貸款經紀人會向貸款人收取貸款發放費作為補償。

為借款人使用經紀人的好處是，經紀人可以在不同的銀行裡貨比三家，以獲得最低的利率，而貸款專員只能按照他們機構提供的利率進行交易。直接使用銀行的好處是，他們不必向經紀人支付費用，你可以打賭，這筆費用最終會以某種方式從你的口袋裡掏出來。如果經紀人能找到一個較低的利率，收取他們的費用，並仍然提供最有利的貸款，那麼他們可能是你的最佳選擇。

你將不得不做你的家庭作業和比較誠信的估計，以確定。記住，貸款官在一定程度上決定他們想要賺多少錢；他們可能有一些談判的餘地。不要總是期望經紀人能給你最好的價格。他們可能不會告訴你他們能提供的最低價格，因為透過提供他們最初的報價，他們可能會從後端獲得更多的佣金。

底線

你怎樣才能最好地保護自己？做你的研究。貨比三家。不接受第一個善意的估計。得到一些估計。比較每一個的APR。去經紀人和銀行家那裡看看他們能提供什麼。

要提防那些不會問你要在家裡住多久的貸款員。如果他們不問你問題，他們就不知道哪筆貸款最適合你。如果你只打算在家獃上不到十年左右的時間，你可以考慮一隻胳膊。如果你打算在那裡獃很長時間，考慮30年的貸款。更好的是，如果有一天你能負擔得起，每月多付30年期貸款，15年後還清。