一些贷款机构可能会提供看似免费的贷款。当你看到互联网广告或电子邮件，广告贷款超低利率没有自付费用，这些贷款似乎是一个非常好的交易。

你可以通过更多地了解贷款专员（银行、信用合作社或其他金融机构的代表）是如何赚钱的，从而加深对你可能支付的费用的理解。

什么是抵押贷款官员(a mortgage loan officer)？

按揭贷款主任协助借款人办理申请手续。由于抵押贷款是大多数消费者遇到的最复杂和最昂贵的贷款类型，贷款专员通常被称为抵押贷款专员。然而，大多数贷款专员向消费者和小企业主提供各种各样的有担保和无担保贷款。

贷款专员必须全面了解贷款产品、银行业规章制度以及获得贷款所需的文件。

关键要点

• 贷款官员的报酬要么是“在前面”——通过你获得贷款时支付的费用，要么是“在后面”——他们机构的佣金（你通过更高的利率间接支付）。
• 一个贷方给你的善意估计描述了你贷款的四月，它代表了它的年度总成本。
• 当心那些将你推入可调整利率抵押贷款或再融资的贷款官员。
• 使用抵押贷款经纪人可能会发现你比与个人贷款专员打交道更好的条件。

按揭贷款人员如何获得报酬

贷款人员的薪酬是以他们称之为“正面”和/或“背面”的方式支付的。如果贷款人员在正面赚钱，那就意味着他们在收取一些你可以看到的处理贷款的杂项费用，通常分类为结算成本或处理费。你可以在签署文件时自掏腰包支付这些费用，或将这些费用并入贷款。

一笔不收费的贷款可能会因为利率更高而花费更多。

如果一个贷款官员靠背后赚钱，那就意味着从银行收到的钱是申请贷款的一种佣金。这是你看不到的钱。当贷款人声称要给你一个“不掏腰包”或“不收费”的贷款，他们仍然赚钱，但他们是收费的“背面”

那对你来说不是更好吗？不一定。虽然银行现在向贷款专员支付佣金，但这笔钱实际上是以更高利率的形式从借款人那里来的。不收取前端费用的贷款人可以收取更高的费率，以弥补损失的费用。事实上，贷款机构可能会通过这种方式赚更多的钱，因为他们可能会在30年或更长时间内获得更高的利率。

比较贷款发现成本

你如何比较贷款，以确定哪个交易是最适合你？你需要了解一种叫做年百分比率（APR）的东西。

当你申请贷款时，贷款专员必须给你一个善意的估计，比如你的抵押贷款及其条款的预览。这个估计包括你贷款的4月份，它显示了你每年贷款的全部成本，包括费用成本和利率。通过比较善意的估计和他们的澳大利亚审慎监管局，你可以得到一个更好的想法，什么贷款人计划向你收费。

一个比较往往会充分说明，正如他们所说，没有免费的午餐。你现在可能不会自掏腰包付钱，但要么你现在付钱，要么你以后再付钱。很多时候，现在支付费用以获得较低的利率，而不是在30年内支付较高的利率，是一个更好的交易。

信贷员推销

请记住，尽管他们的名字听起来很权威，但贷款专员是销售人员，他们通过向您**特定的东西（贷款）来获得报酬。那笔对他们最有利的贷款可能不符合你的最佳利益。

例如，小心那些想卖给你一个可调整利率抵押贷款（ARM）的贷款专员，然后继续为同一个房产一个接一个地卖给你。对某些人来说，武器是一个不错的选择，尤其是那些知道自己不会在家呆很长时间或计划在一定期限内付清贷款的人。然而，如果你打算在家里呆上7年左右，那么手臂可能不是一个很好的选择，因为利率可能会大幅上升。

官员们应该尽可能多地发放贷款。一种方法是让人们投入可能需要经常再融资的武装力量。当他们告诉你这是一个很好的时间再融资，无论是一个手臂或固定利率的抵押贷款，你需要计算出多少贷款将花费你。要做到这一点，你必须考虑你将支付多少自付费用，如果贷款利率较低，以及你是否会在贷款足够长的时间来弥补这些费用。如果你得到一个较低的利率和不支付任何费用，这可能是一个更好的交易比你现在。

按揭经纪与银行贷款主任

有时候，那些诱人的广告背后的人不是银行信贷员本身，而是抵押贷款经纪人。经纪人是借款人和贷款人之间的中间人；他们自己不提供贷款服务。如果贷款获得批准，抵押贷款经纪人会向贷款人收取贷款发放费作为补偿。

为借款人使用经纪人的好处是，经纪人可以在不同的银行里货比三家，以获得最低的利率，而贷款专员只能按照他们机构提供的利率进行交易。直接使用银行的好处是，他们不必向经纪人支付费用，你可以打赌，这笔费用最终会以某种方式从你的口袋里掏出来。如果经纪人能找到一个较低的利率，收取他们的费用，并仍然提供最有利的贷款，那么他们可能是你的最佳选择。

你将不得不做你的家庭作业和比较诚信的估计，以确定。记住，贷款官在一定程度上决定他们想要赚多少钱；他们可能有一些谈判的余地。不要总是期望经纪人能给你最好的价格。他们可能不会告诉你他们能提供的最低价格，因为通过提供他们最初的报价，他们可能会从后端获得更多的佣金。

底线

你怎样才能最好地保护自己？做你的研究。货比三家。不接受第一个善意的估计。得到一些估计。比较每一个的APR。去经纪人和银行家那里看看他们能提供什么。

要提防那些不会问你要在家里住多久的贷款员。如果他们不问你问题，他们就不知道哪笔贷款最适合你。如果你只打算在家呆上不到十年左右的时间，你可以考虑一只胳膊。如果你打算在那里呆很长时间，考虑30年的贷款。更好的是，如果有一天你能负担得起，每月多付30年期贷款，15年后还清。