不可保風險

不可保險風險是指造成不可知或不可接受的損失風險或保險違反法律的情況。保險公司透過不承擔某些很可能導致損失的風險來限制損失。許多州透過“高風險池”為原本不可投保的風險提供保險。然而，終身福利可能會受到限制，保費可能會很昂貴。...

什麼是不可保風險(uninsurable risk)？

不可保險風險是指造成不可知或不可接受的損失風險或保險違反法律的情況。保險公司透過不承擔某些很可能導致損失的風險來限制損失。許多州透過“高風險池”為原本不可投保的風險提供保險。然而，終身福利可能會受到限制，保費可能會很昂貴。

關鍵要點

不可保風險是指保險公司承擔的不可知或不可接受的損失風險。
不可保險的風險可能包括保險違反法律的情況，例如刑事處罰的保險範圍。
不可保險的風險可能是在那些災害頻繁的地區，很可能發生的事件，如颶風或洪水。
一些保險公司提供高風險保險，但是覆蓋範圍可能有限且昂貴。

瞭解不可保風險

許多人購買保險，即使被保險人需要保單的可能性很低。例如，年輕人可能會透過僱主購買人壽保險或健康保險，儘管他們不太可能需要多年的保險。其他風險較高的人也會購買保險，而且這兩個群體每月都會向保險公司支付保費。

保險公司實行一種稱為風險共擔的政策，即從那些不太可能需要保險（稱為低風險）和那些更可能需要保險（稱為高風險）的人那裡收取保費。透過將大量的人**在一個游泳池中，低風險個體基本上（透過他們的保費）為高風險個體支付費用。如果一家保險公司承保了不可保險的風險，那麼保險賠付額很可能會增加，從而減少保險池中的資金。因此，不可保險的風險不包括在標準的保險範圍內。為了使保險發揮作用，大多數人都必須不受損失。否則，保險公司就沒錢了。

當風險被認為是可計算的，並且可以由研究保險公司資料和概率的精算師測量和跟蹤時，風險是可保險的。如果一條河在一個世紀內發生800次洪水，洪水是一種可保險的風險。然而，保險人不能對婚姻失敗投保。有這麼多因素，精算師不可能合理地計算出成功或失敗的確切概率。這就是不可保險風險的本質。

一些保險公司提供了高風險保險，而不可投保風險的人可能可以透過這種方式獲得一定程度的保險，但保險範圍可能會受到限制，保費也會更加昂貴。一些**在常規商業保險市場無法接受風險時提供保險。例如，**洪水保險在高風險地區是可用的，因為正規保險公司不會寫保單。

特別註意事項

將風險稱為不可保險並不是一個簡單的結論。由於法律的原因，有些風險顯然是不可投保的，例如刑事罰款和處罰的保險，因為法律禁止這種保險。然而，目前還沒有一份全面的不可保險風險的結論性清單。企業風險經理的部分工作是盡可能地確定他們的組織風險敞口，然後努力管理或消除這些風險。有時，商業保險可以用來消除大部分的風險，但這並不總是可能的。

不可保風險示例

儘管每家保險公司可能都有自己的保險單，關於他們認為哪些是可保險的，哪些是不可保險的，下麵是許多公司可能認為不可保險的風險的例子。

太可能發生

如果保險公司認為自然災害或災難等事件極有可能發生，則該事件很可能無法投保。

例如，如果一個住宅位於經常發生颶風和財產損壞的海岸線上，保險公司可能會認為損壞的風險太可能發生。因此，該風險將是不可投保的，這意味著保險公司將不提供由該特定不可投保事件引起的任何保險。

位於洪水區或經常發生山體滑坡的地區的房屋也可能被認為是保險公司不可投保的風險。個人和房主可能需要向**或提供高風險保險的保險公司尋求幫助。

聲譽風險

公司的聲譽可能會受到損害。例如，由於存在安全隱患而召回一家公司的產品可能會損害該公司的名稱和聲譽。保險公司在確定公司聲譽的貨幣價值以確保該金額時將面臨困難的挑戰。對於一家保險公司來說，要評估一家公司與另一家公司的聲譽，涉及太多的因素和變數，太多的事情可能會出錯。

監管風險

法規是由**機構頒佈的法律，旨在保護公民免受公司或其他方的不法行為之害。法規可能會頻繁變化，許多企業都很難跟上動態的法規環境。法規的例子包括保護環境的新法律或食品安全法關於食品應如何加工的變化。保險公司將面臨一項艱巨的任務，即預測監管變化的可能性，併為這種變化對公司造成的損害確定貨幣價值。

商業祕密風險

當**僱員從計算機上獲取資訊時，商業祕密風險可能涉及****。這種風險也可能發生在公司，員工可能會把客戶名單帶回家，並提供給競爭對手，以換取一份工作。如果公司的商業祕密被竊取或洩露，公司很難找到保險公司來承擔損失。

政治風險

跨國公司在海外開展業務時面臨挑戰。位於發展中國家的公司可能會遇到政治風險，如**被推翻或垮臺時的政治動蕩。發展中國家往往不具備發達國家的金融穩定性，因此可能違約或不履行其金融義務。全國性違約可能包括無力支付公共服務或一個國家無力支付其國債。保險公司將無法預測政治事件發生的可能性，為該事件投保的成本可能會過高。