不可保风险

不可保险风险是指造成不可知或不可接受的损失风险或保险违反法律的情况。保险公司通过不承担某些很可能导致损失的风险来限制损失。许多州通过“高风险池”为原本不可投保的风险提供保险。然而，终身福利可能会受到限制，保费可能会很昂贵。...

什么是不可保风险(uninsurable risk)？

不可保险风险是指造成不可知或不可接受的损失风险或保险违反法律的情况。保险公司通过不承担某些很可能导致损失的风险来限制损失。许多州通过“高风险池”为原本不可投保的风险提供保险。然而，终身福利可能会受到限制，保费可能会很昂贵。

关键要点

不可保风险是指保险公司承担的不可知或不可接受的损失风险。
不可保险的风险可能包括保险违反法律的情况，例如刑事处罚的保险范围。
不可保险的风险可能是在那些灾害频繁的地区，很可能发生的事件，如飓风或洪水。
一些保险公司提供高风险保险，但是覆盖范围可能有限且昂贵。

了解不可保风险

许多人购买保险，即使被保险人需要保单的可能性很低。例如，年轻人可能会通过雇主购买人寿保险或健康保险，尽管他们不太可能需要多年的保险。其他风险较高的人也会购买保险，而且这两个群体每月都会向保险公司支付保费。

保险公司实行一种称为风险共担的政策，即从那些不太可能需要保险（称为低风险）和那些更可能需要保险（称为高风险）的人那里收取保费。通过将大量的人**在一个游泳池中，低风险个体基本上（通过他们的保费）为高风险个体支付费用。如果一家保险公司承保了不可保险的风险，那么保险赔付额很可能会增加，从而减少保险池中的资金。因此，不可保险的风险不包括在标准的保险范围内。为了使保险发挥作用，大多数人都必须不受损失。否则，保险公司就没钱了。

当风险被认为是可计算的，并且可以由研究保险公司数据和概率的精算师测量和跟踪时，风险是可保险的。如果一条河在一个世纪内发生800次洪水，洪水是一种可保险的风险。然而，保险人不能对婚姻失败投保。有这么多因素，精算师不可能合理地计算出成功或失败的确切概率。这就是不可保险风险的本质。

一些保险公司提供了高风险保险，而不可投保风险的人可能可以通过这种方式获得一定程度的保险，但保险范围可能会受到限制，保费也会更加昂贵。一些**在常规商业保险市场无法接受风险时提供保险。例如，**洪水保险在高风险地区是可用的，因为正规保险公司不会写保单。

特别注意事项

将风险称为不可保险并不是一个简单的结论。由于法律的原因，有些风险显然是不可投保的，例如刑事罚款和处罚的保险，因为法律禁止这种保险。然而，目前还没有一份全面的不可保险风险的结论性清单。企业风险经理的部分工作是尽可能地确定他们的组织风险敞口，然后努力管理或消除这些风险。有时，商业保险可以用来消除大部分的风险，但这并不总是可能的。

不可保风险示例

尽管每家保险公司可能都有自己的保险单，关于他们认为哪些是可保险的，哪些是不可保险的，下面是许多公司可能认为不可保险的风险的例子。

太可能发生

如果保险公司认为自然灾害或灾难等事件极有可能发生，则该事件很可能无法投保。

例如，如果一个住宅位于经常发生飓风和财产损坏的海岸线上，保险公司可能会认为损坏的风险太可能发生。因此，该风险将是不可投保的，这意味着保险公司将不提供由该特定不可投保事件引起的任何保险。

位于洪水区或经常发生山体滑坡的地区的房屋也可能被认为是保险公司不可投保的风险。个人和房主可能需要向**或提供高风险保险的保险公司寻求帮助。

声誉风险

公司的声誉可能会受到损害。例如，由于存在安全隐患而召回一家公司的产品可能会损害该公司的名称和声誉。保险公司在确定公司声誉的货币价值以确保该金额时将面临困难的挑战。对于一家保险公司来说，要评估一家公司与另一家公司的声誉，涉及太多的因素和变量，太多的事情可能会出错。

监管风险

法规是由**机构颁布的法律，旨在保护公民免受公司或其他方的不法行为之害。法规可能会频繁变化，许多企业都很难跟上动态的法规环境。法规的例子包括保护环境的新法律或食品安全法关于食品应如何加工的变化。保险公司将面临一项艰巨的任务，即预测监管变化的可能性，并为这种变化对公司造成的损害确定货币价值。

商业秘密风险

当**雇员从计算机上获取信息时，商业秘密风险可能涉及****。这种风险也可能发生在公司，员工可能会把客户名单带回家，并提供给竞争对手，以换取一份工作。如果公司的商业秘密被窃取或泄露，公司很难找到保险公司来承担损失。

政治风险

跨国公司在海外开展业务时面临挑战。位于发展中国家的公司可能会遇到政治风险，如**被推翻或垮台时的政治动荡。发展中国家往往不具备发达国家的金融稳定性，因此可能违约或不履行其金融义务。全国性违约可能包括无力支付公共服务或一个国家无力支付其国债。保险公司将无法预测政治事件发生的可能性，为该事件投保的成本可能会过高。