什麼是非法貸款(an unlawful loan)？

非法貸款是指不符合或違反現行貸款法任何規定的貸款。非法貸款的例子包括利率過高或超出貸款人獲準發放的法定規模限制的貸款或信貸賬戶。

非法貸款也可能是某種形式的信貸或貸款，掩蓋其真實成本或未能披露有關債務的條款或有關貸款人的資訊。這種貸款違反了《貸款真相法》（TILA）。

非法貸款如何運作

“非法貸款”是一個寬泛的術語，因為許多不同的法律和立法可適用於借款和借款人。不過，基本上，非法貸款違反了地理管轄區、行業或**機關或機構的法律。

例如，由教育部管理的聯邦直接貸款計劃向高等教育學生提供**支援的貸款。根據學生的大學或大學所認定的教育費用，它限制了每年可以借多少錢。如果一個機構試圖偽造這個數字以獲得更多的錢，貸款將是非法的。**還設定了貸款利率和還款開始前的寬限期。如果貸款人或貸款服務商試圖改變這些條款或收費的學生填寫免費申請聯邦學生援助（FAFSA）-這也將導致非法貸款。

非法貸款與掠奪性貸款不同，掠奪性貸款雖然是剝削性的，但不一定是非法的。

非法借貸與借貸行為的真實性

《貸款法》適用於大多數型別的信貸，無論是封閉式信貸（如汽車貸款或抵押貸款）還是開放式信貸（如信用卡）。該法案規定了公司可以對其貸款或服務的好處做什麼廣告和說什麼。

該法案要求貸款人披露貸款成本，以使消費者能夠進行比較購物。該法還規定了三天的期限，消費者可以在不造成經濟損失的情況下解除貸款協議。這項規定旨在保護消費者免受無良貸款策略的侵害。

該法案沒有規定誰可以獲得或被拒絕信貸（除了種族、性別、信仰等一般歧視標準）。它也沒有規定貸款人可能收取的利率。

非法貸款和高利貸法律

利率屬於當地高利貸法律的規定和定義。高利貸法規定了貸款人在某一地區可以對貸款收取的利息數額。在美國，每個州都制定自己的高利貸法律和高利貸利率。因此，如果貸款或信貸額度的利率超過州法律規定的數額，則該貸款或信貸額度被視為非法。

高利貸法旨在保護消費者。但是，適用的法律是貸款人成立地國的法律，而不是借款人居住地國的法律。

非法貸款與掠奪性貸款

非法貸款通常被視為掠奪性貸款的領域，這種做法對借款人施加不公平或濫用貸款條款，或透過欺騙、脅迫或其他不道德的方法說服借款人接受不公平的條款或無根據的債務。然而，有趣的是，掠奪性貸款在技術上可能不是非法貸款。

舉例來說：發薪日貸款，一種短期個人貸款，其收費金額可以等於借款金額的300%至500%。通常是信用不良、儲蓄很少的人使用的，工資日貸款肯定會被認為是掠奪性的，利用那些無法以其他方式支付緊急賬單的人。但是，除非貸款人所在州或市明確規定貸款利息或貸款費用限額以下，否則發薪日貸款實際上並不違法。

如果你正在考慮發薪日貸款，可能值得首先使用個人貸款計算器來確定貸款結束時支付的總利息，以確保在你的能力範圍內償還。

非法貸款的真例項子

2016年5月，北卡羅來納州高等**禁止一家線上汽車所有權貸款人在該州開展業務。北卡羅萊納州司法部長已經對這家以多個名義開展業務的銀行提起了非法貸款的訴訟。它的貸款在幾個方面被認定為非法：利率為161%至575%（而北卡羅來納州的此類債務上限為30%）；最終還款金額大於貸款本金的；逾期或逾期付款後扣押抵押汽車；事實上，這些條款或細節往往被扣留或不明確的借款人。此外，借款人從未收到書面貸款協議。