什么是非法贷款(an unlawful loan)？

非法贷款是指不符合或违反现行贷款法任何规定的贷款。非法贷款的例子包括利率过高或超出贷款人获准发放的法定规模限制的贷款或信贷账户。

非法贷款也可能是某种形式的信贷或贷款，掩盖其真实成本或未能披露有关债务的条款或有关贷款人的信息。这种贷款违反了《贷款真相法》（TILA）。

非法贷款如何运作

“非法贷款”是一个宽泛的术语，因为许多不同的法律和立法可适用于借款和借款人。不过，基本上，非法贷款违反了地理管辖区、行业或**机关或机构的法律。

例如，由教育部管理的联邦直接贷款计划向高等教育学生提供**支持的贷款。根据学生的大学或大学所认定的教育费用，它限制了每年可以借多少钱。如果一个机构试图伪造这个数字以获得更多的钱，贷款将是非法的。**还设定了贷款利率和还款开始前的宽限期。如果贷款人或贷款服务商试图改变这些条款或收费的学生填写免费申请联邦学生援助（FAFSA）-这也将导致非法贷款。

非法贷款与掠夺性贷款不同，掠夺性贷款虽然是剥削性的，但不一定是非法的。

非法借贷与借贷行为的真实性

《贷款法》适用于大多数类型的信贷，无论是封闭式信贷（如汽车贷款或抵押贷款）还是开放式信贷（如信用卡）。该法案规定了公司可以对其贷款或服务的好处做什么广告和说什么。

该法案要求贷款人披露贷款成本，以使消费者能够进行比较购物。该法还规定了三天的期限，消费者可以在不造成经济损失的情况下解除贷款协议。这项规定旨在保护消费者免受无良贷款策略的侵害。

该法案没有规定谁可以获得或被拒绝信贷（除了种族、性别、信仰等一般歧视标准）。它也没有规定贷款人可能收取的利率。

非法贷款和高利贷法律

利率属于当地高利贷法律的规定和定义。高利贷法规定了贷款人在某一地区可以对贷款收取的利息数额。在美国，每个州都制定自己的高利贷法律和高利贷利率。因此，如果贷款或信贷额度的利率超过州法律规定的数额，则该贷款或信贷额度被视为非法。

高利贷法旨在保护消费者。但是，适用的法律是贷款人成立地国的法律，而不是借款人居住地国的法律。

非法贷款与掠夺性贷款

非法贷款通常被视为掠夺性贷款的领域，这种做法对借款人施加不公平或滥用贷款条款，或通过欺骗、胁迫或其他不道德的方法说服借款人接受不公平的条款或无根据的债务。然而，有趣的是，掠夺性贷款在技术上可能不是非法贷款。

举例来说：发薪日贷款，一种短期个人贷款，其收费金额可以等于借款金额的300%至500%。通常是信用不良、储蓄很少的人使用的，工资日贷款肯定会被认为是掠夺性的，利用那些无法以其他方式支付紧急账单的人。但是，除非贷款人所在州或市明确规定贷款利息或贷款费用限额以下，否则发薪日贷款实际上并不违法。

如果你正在考虑发薪日贷款，可能值得首先使用个人贷款计算器来确定贷款结束时支付的总利息，以确保在你的能力范围内偿还。

非法贷款的真实例子

2016年5月，北卡罗来纳州高等**禁止一家在线汽车所有权贷款人在该州开展业务。北卡罗莱纳州司法部长已经对这家以多个名义开展业务的银行提起了非法贷款的诉讼。它的贷款在几个方面被认定为非法：利率为161%至575%（而北卡罗来纳州的此类债务上限为30%）；最终还款金额大于贷款本金的；逾期或逾期付款后扣押抵押汽车；事实上，这些条款或细节往往被扣留或不明确的借款人。此外，借款人从未收到书面贷款协议。