私人銀行業務

私人銀行業務包括為零售銀行或其他金融機構的高凈值個人（HNWI）客戶提供的個性化金融服務和產品。它包括各種各樣的財富管理服務，而且都在一個屋簷下提供。服務包括投資和投資組合管理、稅務服務、保險、信託和房地產規劃。...

什麼是私人銀行業務(private banking)？

私人銀行業務包括為零售銀行或其他金融機構的高凈值個人（HNWI）客戶提供的個性化金融服務和產品。它包括各種各樣的財富管理服務，而且都在一個屋簷下提供。服務包括投資和投資組合管理、稅務服務、保險、信託和房地產規劃。

私人銀行業務的目標客戶是排他性客戶，而消費銀行和各種規模的經紀公司都提供這種服務。這項服務通常是透過專門的部門，稱為“私人銀行”或“財富管理”部門。

關鍵要點

私人銀行業務是為金融機構的高凈值個人（HNWI）客戶提供的增強型服務。
私人銀行業務由專門的私人銀行家提供的個性化金融和投資服務及產品組成。
私人銀行客戶通常會獲得金融產品的折扣或優惠定價。
然而，與其他提供商相比，私人銀行提供的產品和投資專業知識的範圍可能有限。

私人銀行如何運作

私人銀行業務包括常見的金融服務，如支票和儲蓄賬戶，但有一個更個性化的方法：一個“關係經理”或“私人銀行家”被指派給每個客戶來處理所有事務。私人銀行家處理一切事務，從安排巨額抵押貸款等涉及的任務，到支付賬單等平凡的事務。然而，私人銀行業務不僅僅侷限於CDs和保險箱，還可以解決客戶的整個財務狀況。專業服務包括投資策略和財務規劃諮詢、投資組合管理、定製融資方案、退休規劃以及將財富傳給後代。

雖然個人可以用5萬美元或更少的可投資資產開展一些私人銀行業務，但大多數金融機構都設定了6位數資產的基準，一些排他性實體只接受至少100萬美元的客戶進行投資。

私人銀行的優勢

私人銀行為客戶提供各種優惠、特權和個性化服務，在自動化、數字化的銀行業世界中，私人銀行已成為越來越受重視的商品。然而，私人銀行客戶和銀行本身都有優勢。

隱私

隱私是私人銀行的主要利益。客戶交易和提供的服務通常保持匿名。私人銀行通常為HNWIs提供定製的專有解決方案，這些解決方案保密，以防止競爭對手用類似的解決方案吸引知名客戶。

優惠價格

私人銀行客戶通常會獲得產品和服務的折扣或優惠價格。例如，他們可以獲得抵押貸款、專門貸款或信貸額度（LOC）的特別條款或優惠利率。他們的儲蓄或貨幣市場賬戶可能會產生更高的利率，並且免收手續費和透支費。此外，經營進出口企業或在海外開展業務的客戶，其交易可能會獲得更優惠的外匯匯率。

另類投資

私人銀行在管理客戶的投資時，通常會為客戶提供普通散戶投資者無法獲得的大量資源和機會。例如，高凈值人士可以獲得獨家對沖基金、私人股本合夥企業或其他替代投資。

一站式服務

除了定製化的產品外，在一個金融屋簷下還提供了整合服務的便利性。私人銀行客戶從他們的私人銀行家那裡得到了更好的服務，作為與銀行內所有其他部門的聯絡人，以確保客戶得到盡可能最好的產品和服務。

銀行資產和費用

銀行或經紀公司從客戶的資金增加到其管理的總資產（AUM）中獲益。即使以貼現利率計算，私人銀行用於投資組合管理的管理費和承保貸款的利息也可能相當可觀。

在美國利率一直處於低位的環境下，銀行無法收取更高的貸款利率來增加利潤。因此，手續費收入已成為幫助銀行實現收入來源多樣化的一個越來越重要的財務指標。銀行業已經取得了長足的進步，從傳統的銀行產品，如貸款和存款，擴充套件到更為服務導向和收費的產品，如私人銀行業務。

贊成的意見

One-stop shopping for financial affairs
Concierge services and dedicated employees
Favorable rates, discounted charges
Perks and privileges

欺騙

Less institutional expertise
Opti*** limited to proprietary products
High staff turnover
Possible conflict-of-interest for employees

私人銀行的劣勢

儘管私人銀行業務有許多優點，但這種排他性確實存在缺點。

銀行員工流動

銀行的員工流失率往往很高，即使是在精英私人銀行部門。此外，還可能存在利益衝突和忠誠衝突的問題：私人銀行家得到的是金融機構的補償，而不是客戶的補償，這與獨立的資金管理人形成鮮明對比。

有限的產品供應

在投資方面，客戶可能僅限於銀行的專有產品。此外，雖然銀行提供的各種法律、稅務和投資服務無疑是勝任的，但它們可能不像其他專門從事各種型別投資的專業人員提供的服務那樣具有創造性或專業性。例如，小型區域性銀行可能會提供比大型機構更出色的服務。然而，一家規模較小的地區性銀行的投資選擇可能遠不及摩根大通（JPMorgan Chase&Company）等大型銀行。

銀行監管約束

儘管私人銀行業務利潤豐厚，但它也可能給金融機構帶來挑戰。自2008年全球金融危機以來，私人銀行一直在應對嚴格的監管環境。《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保**案》以及美國和世界各地透過的其他立法，提高了透明度和問責制。對私人銀行專業人士有更嚴格的許可要求，有助於確保向客戶提供有關其財務狀況的適當建議。