災變積累

在保險業，“災害累積”一詞是指在整個地區發生一次或多次災害時需要支付的總索賠額。從這個意義上說，災變累積是對地震或惡劣天氣等災害造成的潛在損害的一種估計。...

什麼是災變積累(catastrophe accumulation)？

在保險業，“災害累積”一詞是指在整個地區發生一次或多次災害時需要支付的總索賠額。從這個意義上說，災變累積是對地震或惡劣天氣等災害造成的潛在損害的一種估計。

關鍵要點

巨災累積是對保險公司在特定地區發生一次或多次災難時所承擔的潛在風險的估計。
它被保險公司用來管理他們的風險。
根據其巨災累積水平，保險公司可以選擇提高保費或購買再保險。

巨災累積的原理

保險公司的基本業務模式是向大量投保人收取保費，收取的保費足以支援可能針對這些保單提出的索賠。但是，如果索賠超過預期水平，保險公司可能無法透過以前收取的保險費為索賠提供資金，從而導致損失和潛在的破產。

在應對地震或颶風等災難性風險時，這一基本挑戰尤為嚴峻。與大多數保險合同不同的是，在保險合同中，投保人提出索賠的可能性不受第二個或第三個投保人是否提出索賠的影響，災難對保險人來說可能更危險。這是因為一個單一的事件可能會影響整個地區的投保人，導致一系列保單索賠同時發生。從保險公司的角度來看，這是一種“最壞情況”，因為這些索賠的總價值可能大大超過這些保單收取的保費。

為了管理這一風險，保險公司跟蹤與這類災難相關的潛在損失，將每個地區或整個業務的估計值進行分組。保險公司將這一連續總額稱為其災難累積，因為它本質上是任何潛在災難所帶來的風險的累積。例如，為地震投保的家庭保險提供商可能會跟蹤其在特別容易發生地震的特定州或城市的災難累積情況。根據他們記錄的巨災累積水平，保險公司可能需要提高保險費或購買再保險來管理風險。

災難積累的真例項子

保險公司透過檢查潛在損失的嚴重程度和頻率來評估與承保新保單相關的風險。嚴重程度和頻率將根據危險型別、被保險人採用的風險管理和降低技術以及其他因素（如地理）而有所不同。例如，火災保險單發生損失的可能性取決於建築物之間的距離、最近的消防站距離以及建築物採取的防火措施。

在考慮了這些因素之後，保險公司可能會透過計算其可能的最大損失（PML）來估計其最壞情況。例如，具有火災相關風險敞口的保險公司可能會建立一個表，對100年期間的野火年度總PML進行建模。由於災難**件本來就很罕見，因此可能需要這樣長的時間來確保資料集中包含足夠多的過去事件。

發表於 2021-06-10 01:02
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分類：金融

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