按揭要點：有什麼意義？

世界各地住房抵押貸款的結構各不相同。在美國，支付按揭積分是一種常見的做法。根據軼事證據，這可能是美國獨特的住房融資方式。...

世界各地住房抵押貸款的結構各不相同。在美國，支付按揭積分是一種常見的做法。根據軼事證據，這可能是美國獨特的住房融資方式。

抵押點是什麼

按揭積分有兩種：起點積分和折扣積分。在這兩種情況下，每個點通常等於總抵押金額的1%。以30萬美元的住房貸款為例，1分等於3000美元。

發放點用於補償貸款人員。並非所有的抵押貸款提供者都要求支付起始點，而那些要求支付的人往往願意協商費用。折扣點是預付利息。購買每一個點通常會降低你的抵押貸款利率高達0.25%。大多數貸款機構提供機會購買任何地方從一到三個折扣點。

在2017年新稅法（適用於2018-2025納稅年度）透過之前，起點不可免稅，但折扣點可在附表A中扣除。展望未來，折扣點是可扣除的，但僅限於貸款的前75萬美元。此外，還有更高的扣除標準，因此最好諮詢稅務會計，瞭解您是否可以從購買積分中獲得稅收優惠。

我們將集中在這裡的折扣點，他們如何可以減少您的整體按揭付款。請記住，當貸款人公佈利率時，他們可能會顯示基於購買積分的利率。

你應該支付折扣點嗎？

這個問題的答案需要瞭解抵押貸款的支付結構。在考慮是否支付折扣點時，有兩個主要因素需要權衡。第一個問題是你希望在房子裡住多久。一般來說，你計劃住的時間越長，如果你購買折扣積分，你的儲蓄就越大。考慮以下30年期貸款的例子：

以10萬元按揭貸款，利率為5%，每月還本付息537元。
購買三個折扣點，利率為4.25%，每月付款492美元。

購買這三個折扣點將花費你3000美元，以換取每月45美元的節省。你需要把房子保管66個月，或者5年半，才能在購買時收支平衡。由於30年期貸款持續360個月，購買積分是一個明智的舉動，在這種情況下，如果你計劃住在你的新家很長一段時間。另一方面，如果您只打算在這裡獃幾年，您可能希望少買點積分或者根本不買。網上有很多計算器可以幫助你根據你計劃擁有房子的時間長短來確定適當的折扣點。

購買折扣點時要考慮的第二個因素是你是否有足夠的錢來支付折扣。很多人幾乎無力支付購房的首付和結帳費用，根本沒有足夠的錢購買積分。在10萬元的房子裡，3個折扣點相對來說比較實惠，但在50萬元的房子裡，3個折扣點要花1.5萬元，在這50萬元房子傳統的10萬元20%首付的基礎上，再加上1.5萬元可能超出購房者的承受能力。

使用抵押計算器是一個很好的資源預算這些費用。

按揭積分值嗎？

一些人認為，支付折扣點的錢可以投資於股市，用來產生比支付折扣點節省的錢更高的回報。但對於普通房主來說，如果他們能夠選擇正確的投資，他們對無法負擔的抵押貸款的恐懼超過了潛在的收益。在許多情況下，能夠償還抵押貸款是更重要的。

另外，要記住買房的動機。雖然大多數人希望自己的房子增值，但很少有人把買房嚴格當作投資。從投資的角度來看，如果你的房子價值翻了三倍，你可能不太可能賣掉它，原因很簡單，那就是你需要找個別的地方住。

如果你的房子增值了，你所在地區的大多數其他房子也可能增值。如果是這樣的話，賣掉你的房子只會給你足夠的錢以幾乎相同的價格購買另一套房子。另外，如果你用整整30年的時間來還清抵押貸款，你很可能已經支付了幾乎三倍於房屋原來售價的本金和利息成本，因此，如果你以更高的價格**，你將不會獲得多少實際利潤。

底線

買房是一項重大的財務決策。仔細計劃。看看這些數字。在你開始購物之前，確定你能負擔的每月付款金額，並確定你將如何得到這筆付款-無論是透過支付大筆首付、購買折扣點還是購買較便宜的房子。

那一定要貨比三家。不要滿足於你偶然發現的第一套抵押貸款。有大量的銀行可供選擇和眾多的資源，包括房地產代理，抵押貸款經紀人，和網際網路，以幫助您購物的最佳交易，為您的情況。

發表於 2021-06-10 02:43
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分類：金融

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