在正常情況下，在喪失抵押品贖回權程式開始之前，你可能會錯過的房貸付款是四個，但這也取決於一些因素，包括你的貸款人的特殊政策和住房市場。

然而，在冠狀病毒大流行期間，聯邦**保護由聯邦住房管理局（FHA）投保或由房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）支援的抵押貸款在60天內免遭止贖。

關鍵要點

• 雖然錯過按揭付款的數量，將導致止贖可能會有所不同，通常在四個錯過付款止贖將開始。
• 在冠狀病毒大流行期間，止贖被暫時中止長達60天。
• 如果你在償還抵押貸款時遇到困難，你能做的最重要的事情就是與你的貸款人保持公開的溝通。

貸款人的保單

具體貸款人的做法和政策將影響您在被迫喪失抵押品贖回權之前，可以在不付款的情況下進行多長時間。如果你的貸款人有大量的低風險貸款，那麼它可能會對未支付的款項更寬容，或者可能會對個別借款人進行補貼。通常，這樣的貸款人會原諒偶爾拖欠的款項，在你繼續錯過更多付款之前，可能不會將你的情況提交給房管局。

然而，如果貸款人擁有高風險貸款組合，即使在兩次逾期付款之後，也有可能啟動止贖程式。即使你是一個低風險的借款人，由於貸款人所擁有的抵押貸款池的整體違約風險，程式可能會按照標準觸發。

按揭貸款歧視是非法的。

樓市因素

當地住房市場的總體狀況是影響止贖程式時間的另一個因素。如果這個社群或地區有許多房屋止贖，你很可能可以在家裡獃得更長，因為當地房屋管理局和**可能積壓了大量的房屋，缺乏資源來一次處理這麼多的案件。在這種情況下，曾經有過這樣的情況：人們錯過了每月10次或更多的付款，最後才失去家園。

如果你違約，你的抵押貸款服務商應該聯絡你多次，試圖減輕這種情況。通常，在你最後一次付款後的第36天，貸款人會透過電話聯絡你。在您錯過付款後的45天內，您的抵押貸款服務商必須以書面形式與您聯絡，並提供有關您可用選項的資訊。

雖然大多數貸款人和服務將不會開始止贖過程中的一個單一的錯過付款，錯過甚至一個按揭付款會把你違反你的按揭協議。這就是為什麼它是如此重要，與您的貸款人溝通，如果你要延遲付款或錯過付款。

典型的抵押止贖時間表

雖然情況和地點可以決定抵押贖回權取消的時間線的差異，但通常情況下，有一個模板：

• 通常有15天的寬限期。如果你在這段時間內付款，你就萬事大吉了。如果你沒有付款，然後又錯過了另一筆付款，事情會變得更複雜。滯納金可以增加，你的貸款人可能會報告你的信用局，這將損害你的信用評分。
• 一旦你錯過了第二次付款，你就違約了。如果你錯過了第二次按揭付款，你很可能會看到在抵押服務的變化。它通常會在處理你的方式上變得更加自信。這可能是一個可怕的情況來處理，但你仍然可以與貸款人達成協議。不管是什麼情況，導致錯過了按揭付款，你應該記住，按揭公司希望得到他們的錢沒有一個混亂的止贖過程，如果可能的話；對他們來說更划算。這意味著，如果可能的話，他們想和你安排付款。
• 到了90天，如果你沒有與你的抵押貸款貸款人達成協議，你錯過了三個按揭付款，這是一個嚴重的情況。您將收到一封來自抵押貸款貸款人的信，說明您還有30天的時間更新您的賬戶。如果你想獃在家裡，你需要和貸款人談談，以儘量避免止贖程式。他們通常會要求全額付清所欠的錢，但你可能仍然能夠達成付款協議。
• 一旦30天結束，如果沒有付款和達成協議，止贖開始。到目前為止，你已經錯過了四個月的按揭付款。

各州關於取消抵押品贖回權的法律各不相同。在一些州，抵押貸款貸款人必須與借款人會面，然後才能申請止贖。

covid-19條款

根據聯邦**的新指導方針，所有新的止贖將被停止，正在進行的止贖將暫停FHA保險抵押貸款。 由於拜登總統上任第一天簽署的行政命令，房利美和房地美（約佔美國所有抵押貸款的三分之二）支援的抵押貸款的止贖和驅逐現在至少暫停到2021年3月31日。

在經濟上受到冠狀病毒危機影響的房主可以要求房貸的剋制，這可以降低或暫停他們的付款，最多一年。此外，在此期間，將不適用罰款或滯納費，貸款人也不會在一項向信貸局的“容忍計劃”中報告拖欠款項。

底線

如果你面臨止贖，你最好的辦法是與你的貸款人保持溝通，並與他們談論你的情況。他們可能會有一些計劃來幫助你保住家，特別是如果你受到COVID-19的經濟影響的話。