你可以有養老金，但仍然要繳納401（k）和個人退休賬戶來管理你的退休生活。如果你在工作中有固定福利養老金計劃，你就沒什麼好擔心的了，對吧？也許不是。

雖然養老金曾是退休計劃的主要組成部分，但如今提供養老金的公司越來越少。更重要的是，這些好處不像以前那麼可靠了。

關鍵要點

• 退休金為你的餘生提供每月固定的退休福利。
• 401（k）計劃和個人退休賬戶也提供退休收入。但數額取決於你貢獻了多少，以及你的投資表現如何。
• 一個好的退休策略是為各種退休投資作出貢獻，包括401（k）和ira，即使你已經有養老金。

現在是一個開始考慮你的退休金在你的整體退休計劃中的位置的好時機。依靠任何一筆養老金甚至一筆慷慨的養老金來滿足你所有的退休需求都是危險的。

傳統養老金計劃：來自過去的爆炸

如果你有幸還擁有養老金，那就太好了。直到20世紀70年代，大多數工人都有固定福利養老金。 它們最初的目的是鼓勵員工長期留在一家公司。員工的忠誠得到了回報，公司也從穩定、有經驗的員工隊伍中獲益。

顧名思義，這些計劃提供一個固定的（“定義”）付款期間退休只要你活著。當然，如果你想一次性付款，你可以選擇一次性付款。您甚至可以選擇這兩個選項的組合。

不管是哪種方式，你的福利都是基於衡量標準，比如你的年齡、收入歷史和服務年限。你的僱主提供養老金並承擔投資風險。它們也承擔著長壽的風險。這是一個風險，即參與計劃的人將活得更長，募集的資金將超過公司的預期。

14%

《財富》500強企業2019年向新員工提供固定收益計劃的比例。20年前，59%的企業提供了固定收益計劃。

如今，固定福利計劃在公共部門（即**工作）仍然相當普遍。但他們已經基本上從私人勞動力中消失了，在私人勞動力中，固定繳款計劃現在佔主導地位。

固定收益與固定繳款計劃

在20世紀70年代，**制定了幾個固定繳款計劃，包括401（k）和ira。這些基金之所以得名，是因為它們是由員工捐款資助的。你退休時的收入取決於你對計劃的貢獻以及你的投資表現。

雖然固定繳款計劃對自營職業者來說是受歡迎的創舉，但當時很少有人意識到，這些計劃最終將取代僱員已習慣的寶貴傳統養老金。

固定繳款計劃對僱主來說維護和資助成本較低。他們還將退休計劃的負擔和長壽風險轉移到員工身上。

由於這些原因，傳統養老金不再是大多數工人退休等式的一部分。

**僱員仍然領取養老金

儘管如此，大多數**僱員都可以享受固定福利計劃，無論他們是在聯邦、州還是市一級工作。雖然假設你的退休需求將完全由**養老金來滿足可能會讓人感到欣慰，但這不是一個好主意。

4.4萬億美元

根據穆迪投資者服務公司（Moody's Investors Service）最近的估計，公共養老金資金不足的數額。

許多州和市的僱員養老金計劃都面臨著巨大的缺口，無法支付未來的債務。這意味著你的養老金可能不像你曾經想象的那樣堅不可摧。即使是**僱員也應該制定額外的退休儲蓄計劃。

我的退休金夠嗎？

如果你有一個傳統的養老金計劃，請聯絡你的人力資源部，瞭解你在退休時能得到什麼樣的福利。這通常是基於你的收入百分比，隨著你為僱主工作年限的增加而增加。

這還取決於你在公司工作的時間是否足夠長，你的退休金能否“歸屬”。在那個神奇的日子之前離開，你的養老金權利就會消失。

為了弄清楚你的養老金是否足以讓你舒適地退休，把你預期的養老金支付額加到你預期的每月社會保障福利中。如果這還不夠或者僅僅是勉強夠用，你就必須考慮固定繳款替代方案，比如401（k）、傳統的個人退休賬戶和羅斯個人退休賬戶，以彌補不足。

當然，即使看起來你已經準備退休了，你也應該至少為一種其他型別的賬戶提供資金，比如401（k）。你永遠不知道你的退休金會怎麼樣。最好至少控制一部分退休收入。

小心通貨膨脹

通貨膨脹是退休計劃中的“X因素”。大多數私人僱主的養老金計劃在退休之初建立一個固定的月福利，併在你的餘生中支付這個數額。

雖然這在退休後的最初幾年可能會非常慷慨，但在10年左右的時間裡，當你的每月福利沒有以前那麼多的時候，你就會開始感到拮据。

為瞭解決這個問題，**養老金通常有某種生活成本調整（COLA）。不過，這種可樂可能無法滿足你的具體需求。

COLA通常基於消費者價格指數（CPI），一個通用的指數。然而，這可能對老年人不利。例如，醫療保健是退休人員家庭預算的主要組成部分。該行業的物價水平上漲速度遠遠快於一般經濟。如果CPI是2%，但你的個人通脹率是5%，你就會落後，即使有可樂供應。

你應該有某種型別的備份，比如401（k）-即使你期待的是一個**資助的，可口可樂調整的養老金計劃。

你不能控制你僱主的退休金計劃

現在看起來不錯的養老金可以改變，特別是如果它不是工會合同或其他任務的一部分。

你的僱主對固定福利計劃有絕對控制權（當然，受聯邦法律和任何合同的約束）。這意味著你的公司通常可以改變福利計算，減少福利，甚至終止計劃。

如果是這樣的話，你的僱主可能會安排向工人支付他們迄今為止的部分計劃。然而，在某些情況下，這些資金被留在一個管理不善的賬戶中，在最後一名領取養老金的僱員去世之前，這些賬戶只能支付微薄的福利。不管怎樣，你都得不到預期的每月福利。

另外，你公司的養老金計劃也有可能失敗。有一些保護措施可以幫助你保留養老金計劃的一部分，但不是全部。

盡可能，確保您的養老金僅代表您預期退休收入的一部分，而不是全部。

底線

固定收益養老金的未來充其量也是脆弱的。除了你的養老金之外，如果你的僱主提供固定繳款退休計劃的話，為固定繳款退休計劃（如401（k）或403（b））提供資金也是個好主意。傳統和Roth ira是另一個不錯的選擇。你可以在同一年內將你對固定繳款計劃和個人退休賬戶的繳款最大化。

為退休做準備的其他方法包括建立非退休投資（股票、共同基金、投資性房地產），努力擺脫債務，甚至調查退休後的職業機會。

如果你有一份傳統的養老金，那就很好了，但千萬不要以為你的僱主已經為你的退休生活提供了全額保障。最終，退休生活的質量是你的責任。