你可以有养老金，但仍然要缴纳401（k）和个人退休账户来管理你的退休生活。如果你在工作中有固定福利养老金计划，你就没什么好担心的了，对吧？也许不是。

虽然养老金曾是退休计划的主要组成部分，但如今提供养老金的公司越来越少。更重要的是，这些好处不像以前那么可靠了。

关键要点

• 退休金为你的余生提供每月固定的退休福利。
• 401（k）计划和个人退休账户也提供退休收入。但数额取决于你贡献了多少，以及你的投资表现如何。
• 一个好的退休策略是为各种退休投资作出贡献，包括401（k）和ira，即使你已经有养老金。

现在是一个开始考虑你的退休金在你的整体退休计划中的位置的好时机。依靠任何一笔养老金甚至一笔慷慨的养老金来满足你所有的退休需求都是危险的。

传统养老金计划：来自过去的爆炸

如果你有幸还拥有养老金，那就太好了。直到20世纪70年代，大多数工人都有固定福利养老金。 它们最初的目的是鼓励员工长期留在一家公司。员工的忠诚得到了回报，公司也从稳定、有经验的员工队伍中获益。

顾名思义，这些计划提供一个固定的（“定义”）付款期间退休只要你活着。当然，如果你想一次性付款，你可以选择一次性付款。您甚至可以选择这两个选项的组合。

不管是哪种方式，你的福利都是基于衡量标准，比如你的年龄、收入历史和服务年限。你的雇主提供养老金并承担投资风险。它们也承担着长寿的风险。这是一个风险，即参与计划的人将活得更长，募集的资金将超过公司的预期。

14%

《财富》500强企业2019年向新员工提供固定收益计划的比例。20年前，59%的企业提供了固定收益计划。

如今，固定福利计划在公共部门（即**工作）仍然相当普遍。但他们已经基本上从私人劳动力中消失了，在私人劳动力中，固定缴款计划现在占主导地位。

固定收益与固定缴款计划

在20世纪70年代，**制定了几个固定缴款计划，包括401（k）和ira。这些基金之所以得名，是因为它们是由员工捐款资助的。你退休时的收入取决于你对计划的贡献以及你的投资表现。

虽然固定缴款计划对自营职业者来说是受欢迎的创举，但当时很少有人意识到，这些计划最终将取代雇员已习惯的宝贵传统养老金。

固定缴款计划对雇主来说维护和资助成本较低。他们还将退休计划的负担和长寿风险转移到员工身上。

由于这些原因，传统养老金不再是大多数工人退休等式的一部分。

**雇员仍然领取养老金

尽管如此，大多数**雇员都可以享受固定福利计划，无论他们是在联邦、州还是市一级工作。虽然假设你的退休需求将完全由**养老金来满足可能会让人感到欣慰，但这不是一个好主意。

4.4万亿美元

根据穆迪投资者服务公司（Moody's Investors Service）最近的估计，公共养老金资金不足的数额。

许多州和市的雇员养老金计划都面临着巨大的缺口，无法支付未来的债务。这意味着你的养老金可能不像你曾经想象的那样坚不可摧。即使是**雇员也应该制定额外的退休储蓄计划。

我的退休金够吗？

如果你有一个传统的养老金计划，请联系你的人力资源部，了解你在退休时能得到什么样的福利。这通常是基于你的收入百分比，随着你为雇主工作年限的增加而增加。

这还取决于你在公司工作的时间是否足够长，你的退休金能否“归属”。在那个神奇的日子之前离开，你的养老金权利就会消失。

为了弄清楚你的养老金是否足以让你舒适地退休，把你预期的养老金支付额加到你预期的每月社会保障福利中。如果这还不够或者仅仅是勉强够用，你就必须考虑固定缴款替代方案，比如401（k）、传统的个人退休账户和罗斯个人退休账户，以弥补不足。

当然，即使看起来你已经准备退休了，你也应该至少为一种其他类型的账户提供资金，比如401（k）。你永远不知道你的退休金会怎么样。最好至少控制一部分退休收入。

小心通货膨胀

通货膨胀是退休计划中的“X因素”。大多数私人雇主的养老金计划在退休之初建立一个固定的月福利，并在你的余生中支付这个数额。

虽然这在退休后的最初几年可能会非常慷慨，但在10年左右的时间里，当你的每月福利没有以前那么多的时候，你就会开始感到拮据。

为了解决这个问题，**养老金通常有某种生活成本调整（COLA）。不过，这种可乐可能无法满足你的具体需求。

COLA通常基于消费者价格指数（CPI），一个通用的指数。然而，这可能对老年人不利。例如，医疗保健是退休人员家庭预算的主要组成部分。该行业的物价水平上涨速度远远快于一般经济。如果CPI是2%，但你的个人通胀率是5%，你就会落后，即使有可乐供应。

你应该有某种类型的备份，比如401（k）-即使你期待的是一个**资助的，可口可乐调整的养老金计划。

你不能控制你雇主的退休金计划

现在看起来不错的养老金可以改变，特别是如果它不是工会合同或其他任务的一部分。

你的雇主对固定福利计划有绝对控制权（当然，受联邦法律和任何合同的约束）。这意味着你的公司通常可以改变福利计算，减少福利，甚至终止计划。

如果是这样的话，你的雇主可能会安排向工人支付他们迄今为止的部分计划。然而，在某些情况下，这些资金被留在一个管理不善的账户中，在最后一名领取养老金的雇员去世之前，这些账户只能支付微薄的福利。不管怎样，你都得不到预期的每月福利。

另外，你公司的养老金计划也有可能失败。有一些保护措施可以帮助你保留养老金计划的一部分，但不是全部。

尽可能，确保您的养老金仅代表您预期退休收入的一部分，而不是全部。

底线

固定收益养老金的未来充其量也是脆弱的。除了你的养老金之外，如果你的雇主提供固定缴款退休计划的话，为固定缴款退休计划（如401（k）或403（b））提供资金也是个好主意。传统和Roth ira是另一个不错的选择。你可以在同一年内将你对固定缴款计划和个人退休账户的缴款最大化。

为退休做准备的其他方法包括建立非退休投资（股票、共同基金、投资性房地产），努力摆脱债务，甚至调查退休后的职业机会。

如果你有一份传统的养老金，那就很好了，但千万不要以为你的雇主已经为你的退休生活提供了全额保障。最终，退休生活的质量是你的责任。