什麼是合格率(a qualification ratio)？

術語資格比率指的是衡量一個借款人的信譽，幫助貸款人決定是否延長他們的信貸。在承銷過程中，資格比率用於計算借款人償還貸款的可能性。

貸款人通常在承銷過程中使用兩種資格比率中的一種。第一個是每月債務收入比（DTI），第二個是後端比率，它計算每月的債務支付收入比。資格比率還決定任何信貸申請的條件，包括還款條件和利率。

關鍵要點

• 資格比率計算借款人償還貸款的能力，通常作為 債務與收入之比或 住房支出與收入之比。
• 貸款人使用資格比率來幫助擔保貸款申請批准和/或應延長的信貸條款。
• 貸款機構使用前端比率和後端比率來確定貸款金額。
• 某些定性因素也可能發揮作用，使貸款人有一些迴旋餘地來延長或拒絕貸款。

瞭解資格比率

消費信貸申請為貸款人提供了一個瞭解申請人個人和財務狀況的視窗。消費者需要在這些應用程式上提供諸如姓名、地址和財務資訊等資訊。這些資訊包括就業資訊、收入和債務。貸款人在承銷過程中使用這些資訊來決定是否批准消費者對大多數信貸產品的信貸申請，特別是貸款和抵押貸款。

一個借款人的住房費用，其中包括業主的保險，稅收，水電費，社群或協會費用，不能超過借款人每月總收入的28%。另一個資格比率，借款人的DTI，包括住房費用加上債務，一般不能超過每月總收入的36%。

較高的比率表明違約風險增加。但一些貸款機構可能會接受更高的比率，以換取某些因素，如大量首付、可觀的儲蓄和良好的信用評分。例如，貸款人可以向借款人提供抵押貸款，如果他們支付一半的購買價格作為首付款，具有較高的前端比率。

貸款機構通常傾向於不超過31%或更低的前端比率 

如上所述，貸款人通常使用兩個資格比率中的一個來確定還款的可能性。這是基於申請人提供的資訊以及他們的信用報告。第一個比率涉及申請人每月債務總額與月總收入之比，而另一個比率則計算每月債務總額與月總收入之比。這些比率取一個家庭的年總收入除以12。銀行通常用這兩個數字中的較低者來決定你能提供多少貸款。

特別註意事項

資格比率不是嚴格的。例如，良好的信用記錄往往會降低不良比率。此外，一些不符合標準資格比率的借款人利用了一些銀行提供的特別抵押貸款計劃。這些借款人增加的違約風險意味著，與符合標準合格比率的抵押貸款相比，他們通常支付更高的利率。

信用卡債務和資格比率

信用卡債務也計入你的後端比率，但這要複雜得多。放貸者習慣於在信用卡餘額上申請最低付款額，並稱之為每月債務。但這一制度對信用卡使用者來說是不公平的，因為他們每個月都要全額付清餘額，而且使用信用卡主要是為了方便和獎勵積分。

現在，大多數貸款機構都會考慮借款人的總迴圈餘額，並將其中的5%作為每月債務。假設你有一萬美元的信用卡債務。在這種情況下，銀行將每月500美元的債務與你的後端比率相加。

合格率示例

下麵是一個假設的例子來說明資格比率是如何工作的。假設你和你的配偶一年總共掙96000美元，你的家庭月總收入將達到8000美元。將8000美元乘以大多數貸款機構要求的28%的門檻，你就能得到你能負擔的最低住房費用，貸款機構稱之為前端比率。在這種情況下，如果每月住房支出總額不超過2240美元，您的家庭將有資格獲得貸款。請註意，此支出數字包括房產稅、房主保險、私人抵押貸款保險（PMI）和公寓費等費用。

現在讓我們用同樣的例子來看看後端比率。在這種情況下，以8000美元的月收入乘以36%的最低門檻。這實際上是你的債務收入比，你會得到一個2880美元的數字。接下來，從2280美元中扣除任何每月的債務。讓我們假設這些包括每月300美元的汽車付款和每月400美元的學生貸款付款。剩下2180美元的住房費用。請註意，此數字通常低於前端比率。