選擇死亡率表

選擇死亡率表是一個死亡率表，是一個數字網格，顯示不同人口結構的人預期壽命，僅基於最近購買人壽保險的個人。這些人的死亡率往往比已經投保的人要低，這主要是因為他們很可能剛剛透過了獲得保險所需的某些體檢。...

什麼是選擇死亡率表(a select mortality table)？

選擇死亡率表是一個死亡率表，是一個數字網格，顯示不同人口結構的人預期壽命，僅基於最近購買人壽保險的個人。這些人的死亡率往往比已經投保的人要低，這主要是因為他們很可能剛剛透過了獲得保險所需的某些體檢。

關鍵要點

精選死亡率表提供了最近購買人壽保險的個人的死亡率資料。
這些人的死亡率往往低於已經投保的人，因為他們很可能最近透過了某些必要的體檢。
選擇死亡率表來驗證這一趨勢是否成立。
保險公司依靠精選的死亡率表以及其他型別的死亡率表來確定對投保人收取多少費用。

瞭解選擇死亡率表

保險公司使用精選的死亡率表以及其他型別的死亡率表來計算與每個申請人相關的風險。從他們那裡，他們可以確定提供保險是否有利可圖，如果有利可圖，以保險費的形式收取多少費用。

人壽保險公司使用死亡率表來幫助計算保費，並確保他們保持償付能力。

通常情況下，最近購買了人壽保險（一種保證在投保人死亡的情況下向指定受益人支付約定金額的合同）的人比在較遠的過去購買這些保險的人去世的可能性更小。這是因為購買人壽保險的人往往要透過體檢才能獲得批准。

如果他們被批准，通常意味著他們至少有一個體面的健康水平。對於幾年前甚至幾十年前購買人壽保險的人來說，這一點不能說，至少不能證明。選擇死亡率表用於驗證這一趨勢是否成立。

選擇死亡率與最終死亡率表

最終死亡率表通常忽略了最初幾年的人壽保險資料。這種觀點認為，消除這種偏見可以消除資料被扭曲的風險，有助於提高死亡率的準確性。

當有人申請人壽保險時，“選擇”和“最終”死亡率之間的差別是顯而易見的，公司有機會檢查潛在投保人的健康狀況。醫療篩選過程會篩選出不健康的申請者，因此被接受的申請者在隨後幾年死亡的幾率較低。這種影響在15到25年內逐漸消退。

1921年，雷蒙德·珀爾（Raymond Pearl）首次提出了死亡率表，目的是進一步進行生態學研究。

透過重新申請人壽保險，投保人可以將自己放入一個新的健康被保險人池中。保險費用將反映選定（最近檢查過健康狀況的被保險人）和最終（最近未檢查）死亡率之間的差異。任何節餘都將被新的收購成本部分抵消，包括銷售費用（佣金和其他成本）、承銷和管理成本以及州保費稅。

由此產生的不同費率對保險公司來說意義重大，他們在確定準備金負債時往往保守估計。他們會考慮那些已經透過醫療選擇程式的人的死亡經歷。當一個死亡率表是根據被保險人的生活經驗建立的，而不考慮保險的持續時間時，它被稱為總死亡率表。

發表於 2021-06-11 12:39
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分類：金融

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