什么是选择死亡率表(a select mortality table)？

选择死亡率表是一个死亡率表，是一个数字网格，显示不同人口结构的人预期寿命，仅基于最近购买人寿保险的个人。这些人的死亡率往往比已经投保的人要低，这主要是因为他们很可能刚刚通过了获得保险所需的某些体检。

关键要点

• 精选死亡率表提供了最近购买人寿保险的个人的死亡率数据。
• 这些人的死亡率往往低于已经投保的人，因为他们很可能最近通过了某些必要的体检。
• 选择死亡率表来验证这一趋势是否成立。
• 保险公司依靠精选的死亡率表以及其他类型的死亡率表来确定对投保人收取多少费用。

了解选择死亡率表

保险公司使用精选的死亡率表以及其他类型的死亡率表来计算与每个申请人相关的风险。从他们那里，他们可以确定提供保险是否有利可图，如果有利可图，以保险费的形式收取多少费用。

人寿保险公司使用死亡率表来帮助计算保费，并确保他们保持偿付能力。

通常情况下，最近购买了人寿保险（一种保证在投保人死亡的情况下向指定受益人支付约定金额的合同）的人比在较远的过去购买这些保险的人去世的可能性更小。这是因为购买人寿保险的人往往要通过体检才能获得批准。

如果他们被批准，通常意味着他们至少有一个体面的健康水平。对于几年前甚至几十年前购买人寿保险的人来说，这一点不能说，至少不能证明。选择死亡率表用于验证这一趋势是否成立。

选择死亡率与最终死亡率表

最终死亡率表通常忽略了最初几年的人寿保险数据。这种观点认为，消除这种偏见可以消除数据被扭曲的风险，有助于提高死亡率的准确性。

当有人申请人寿保险时，“选择”和“最终”死亡率之间的差别是显而易见的，公司有机会检查潜在投保人的健康状况。医疗筛选过程会筛选出不健康的申请者，因此被接受的申请者在随后几年死亡的几率较低。这种影响在15到25年内逐渐消退。

1921年，雷蒙德·珀尔（Raymond Pearl）首次提出了死亡率表，目的是进一步进行生态学研究。

通过重新申请人寿保险，投保人可以将自己放入一个新的健康被保险人池中。保险费用将反映选定（最近检查过健康状况的被保险人）和最终（最近未检查）死亡率之间的差异。任何节余都将被新的收购成本部分抵消，包括销售费用（佣金和其他成本）、承销和管理成本以及州保费税。

由此产生的不同费率对保险公司来说意义重大，他们在确定准备金负债时往往保守估计。他们会考虑那些已经通过医疗选择程序的人的死亡经历。当一个死亡率表是根据被保险人的生活经验建立的，而不考虑保险的持续时间时，它被称为总死亡率表。